埃及:金融科技市场即将拉开大幕

互联网+ 潘妍媛 译 · ZDNET 2018-05-07
有着1亿人口的埃及是中东和北非人口最密集的国家,IT和电信服务市场空间也非常可观。
 
Fintech领域同样也是如此。美国大学开罗校区商学院Ayman Ismail表示,目前埃及的金融普惠性非常低,目前埃及全国只有1400万银行账户,以及几乎同等数量的邮政储蓄账户,而即便是拥有银行的账户的人使用账户的频率也并不高。
 
世界银行数据显示,中东是全世界银行账户渗透率最低的国家,地区平均值14%,与埃及国内数值相当。
 
埃及Fintech产业面临的挑战
 
Ismail表示:"埃及大多数的借记卡都是工资卡,很少有人用它来来购物或网上消费。此外,消费者和中小型企业都很难获得贷款......银行放贷保持保守,大多数的银行存款都买了政府国债,因为这样做的安全度更高。"
 
同时,还有一些因素导致埃及人很少使用那些在其他国家市场已经普及的银行金融服务。这些因素包括17.7%的高利率、17.1%的通胀率(埃及央行及Trading Economics-2018年1月数字,这已是2016年10月以来最低水平)、低存款率以及繁复的银行业务流程等等。
 
面对这样的市场局面,包括当地创企、大学、NGO和政府部门都在积极努力,希望借此机会释放埃及的Fintech方面的巨大潜力。
 
埃及Fintech产业发展现状
 
Clifford Chance律师在最近一份关于中东Fintech产业的报告中指出,埃及Fintech创企数目增加主要应该归功于埃及政府和央行,后者希望借此升级支付系统并将国家转为无现金社会。
 
报告中写道:"最成熟的Fintech领域就是支付服务、移动钱包和智能钱包。"
 
开罗商学院Ismail指出,目前埃及已经有12家银行和3家电信公司提供或正在推出移动钱包业务。用户数量增长迅速,目前钱包用户总量已经达到900万个,每月新开户数量达20-30万个。
 
他预测:"2019年,移动钱包数量很可能超过银行账户数。此外,新Fintech创企还提供不同领域的自动化创新服务,比如公司、政府、体育俱乐部、财团和NGO。"
 
Ismail强调"P2P转账、付账单、小微金融、收发工资、在线购物以及当地和国际汇款"是驱动Fintech增长的主要动力。
 
使用Fintech反过来又能刺激经济增长,因为消费者、公司、投资者和其他利益相关方看到了这些科技在"经济效率和普惠金融"方面的好处。
 
埃及Fintech产业发展的主要动力
 

这些应用和创新的驱动力有些来自于意想不到的地方。
 
Clifford Chance注意到,2016年埃及央行发布了使用手机无现金支付新规,让人们能够"转账、手机充值、付水电煤和捐款",无论用户此前是否拥有正规银行账户均可以享受此类服务。
 
这些律师说:"移动钱包方便消费者而且获取简单。但只限得到执照的银行才能申请提供移动钱包服务,并作为开证银行接收现金储蓄以发放电子金钱。"
 
Ismail说过去一年埃及政府修改规章,鼓励移动支付发展,这极大地促进了Fintech和金融创新。
 
"埃及央行政策制定者很懂行。一大体现就是新创建的支付委员会,由央行主席主持。该委员会正在改革监管措施,开放移动支付领域。
 
另一大体现则是埃及产业联盟和埃及银行联盟2017年9月发布的政策报告。其中提到了一系列考虑中的措施,旨在通过"引入现代化无现金支付机制,无论是基于银行还是数字化来减少经济中现金使用比例",最终"摆脱作为一个依赖现金的经济体。"
 
该分政策报告中指出:"这一转变十分重要,因为现金支付和结算对经济发展有不良影响。现金高度使用扩大非正式经济规模、限制了经济主体获得融资能力、助长逃税、阻碍低收入群体获得现代化金融和银行服务益处、弱化存款文化、助长洗钱、资助恐怖主义、贩卖毒品和其他违法行为。"
 
报告还为简化银行开户流程、允许无银行账户用户在不同移动钱包间转账并帮助无智能手机用户获得银行银行服务提供了清晰的建议。
 
埃及尚未推出4G服务,64%即3200万埃及人口无移动互联网,获得移动银行服务尤为重要。
 
埃及Fintech产业潜在发展空间

 
Ismail说:"使用传统方法扩大信贷获得性挑战重重,需要创新性Fintech来引领这场变革。
 
他认为一大潜在发展领域是成长迅猛的小微金融,"越来越多的私营部门和NGO小微金融机构正在建立,手中有着大量资本。"
 
Ismail是哈佛大学肯尼迪政府学院前研究人员,拥有MIT的硕博学位。他不仅仅是名观察者。
 
日常工作外,他还共同创建了移动钱包科技公司PayMob。该公司在非洲和中东拥有690万用户,定义自己是基础设施科技公司。
 
作为美国大学开罗分校(AUC)一名教授,他创建并负责AUC 风投实验室。实验室是美国大学开罗校区与埃及商业国际银行共同在2016年成立,作为创企加速器,它在过去18个月内帮助了15家Fintech创企。
 
美国大学开罗分校致力于Fintech发展,它与伦敦私营投资基金Luqman Weise Capital合作,支持该大学中小企业融资项目发展,这也是埃及首次拥有此类项目。
 
埃及Fintech行业与该地区其他国家一样正在快速发展,挑战传统金融做法并利用科技满足公民的需要。
 
Wamda 研究实验室和支付平台Payfort报告显示,过去十年间,该地区Fintech创企累计融资额已经达到1亿美元。2016年该地区新成立105家Fintech创企,2020年预计上涨到250家。
 
如果埃及和该地区其他国家要实现Fintech潜能,保持这样的增长速度至关重要。
 
 
 
 
 

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