区块链＋保险：历史溯源，嵌合契机与落地场景一览

互联网保险王巧月 · 零壹财经 2018-04-19 阅读：9548

关键词：应用场景 保险科技 区块链 步步鸡 比特币

第一，区块链可以解决和已经解决的传统保险的局限性是什么？第二，保险是区块链最适合落地的场景，这些场景细分下去又有哪些？

当今媒体聚光灯最闪耀之处，非比特币莫属。但是，比特币天然是区块链，区块链天然不是比特币。“炒币”的喧嚣湮没了区块链的其他用处，保险绝对是区块链落地的又一弄潮儿。

有人说区块链保险是互联网保险的升级版，互联网只是重构了保险的销售模式和获客模式，而区块链对保险业的影响可能是颠覆性的。这包括了区块链技术对于保险业务链条：保单设计、销售、理赔；保险资金运用以及公司内控的全方位影响。

技术这么热，创新这么来势汹汹，我们一定要弄清楚两个问题：第一，区块链可以解决和已经解决的传统保险的痛点和局限性是什么？第二，保险是区块链最适合落地的场景，这些场景细分下去又有哪些？

区块链革命潮流的中最新成员是保险行业。就像一次技术革命的初期一样，目前区块链与保险的衍生应用其基本上还在原型认证的过程中。大规模商业应用，特别是可以落地的商业场景，还不成熟。本文试图通过梳理区块链的特点及在保险行业的应用场景来预测区块链会如何改革保险行业。

一、区块链保险的前世今生

区块链和保险的联系由来已久。

2001年以前，一家运用了区块链“雏形”的技术公司——网络现金（CyberCash）就曾和保险产生了互动，这家公司能够使用数字货币进行交易，美国政府联邦存款保险公司（FDIC）对这个公司的每个账户高达10万元的投保金额。2017年12月，韩国加密货币交易所Youbit在2017年12月再遭黑客攻击后宣布破产。这也印证了上述区块链创立之初所设立保险的作用所在。

执行副总裁王和认为，作为保险业最初形式的互助保险与区块链所强调的“共识机制”有着天然的契合，使保险业极有可能成为区块链在中国普及和推广最快的行业。

也正为此，国内保险与区块链的结合发展呈现欣欣向荣之势力。

往回溯源，国内最早涉猎区块链的公司的是，2016年3月和7月，阳光保险分别推出了基于“区块链”作为底层技术架构的“阳光贝”积分及微信保险卡“飞常惠”航空意外险；2016年4月，平安集团宣布加入区块链国际联盟组织R3；2016年11月，业成立了科技子公司，区块链技术是其主要业务内容之一；2017年2月16日，泰康保险基于区块链技术的积分管理平台正式上线。

目前为止，国内保险公司有光区块链应用的最新进展如下所示。

虽然有人相信区块链会颠覆贸易、资本市场、智能合约、借贷、跨境支付等行业。但是，从国际方面看，区块链落地还属于实验阶段，企业尽快将技术从实验阶段走向商业化、规模化和生产利润最大化还没有实现。

目前，国际方面，区块链落地（包括但不限于）如下所示。

二、区块链技术与保险业务的嵌合分析

保险与区块链的结合，已经是基于区块链对于保险业务流程的创新和改进。

(一)传统保险的局限性

保险传统业态主要是由投保人、保险经纪、保险公司、再保险公司组成，而保险公司核心能力为核保、核损、产品定价、风险管理等。一份保单的签订到最终赔付金的下发，产业链条和时间跨度太长，这些有时候不具有可回溯性给保险产业带来不可避免的损失。

（1）信息割据传统保险行业普遍存在信息孤岛和信息不流通的局面，保险公司之间独立性强，信息交流尤其匮乏。

（2）保险欺诈保险行业在投保、核保、承保、运营等环节均存在着风险。

（二）区块链对于传统保险局限性的突破

区块链技术自身尚处于发展的阶段，并且区块链的开发和实现需要综合运用到分布式系统、密码学、博弈论、网络协议等诸多学科的知识，使区块链技术在保险业目前还无法得到快速的推进。

区块链技术的核心特征可以从其在比特币的运用中提炼出来，并且和传统保险业态进行比较分析，寻求突破传统保险业局限性的可能。具体来看，包括以下几个方面。

三、区块链的应用场景

一个毋庸置疑的结论是，保险一定是区块链应用比较优渥的场景。保险专家王和曾说：“保险是区块链应用的最好的场景。”

保险公司的业务模式分为直保、再保和自保，与直保不同的是，再保面对的客户是保险公司，因此，再保保单在落地时，不仅需要考虑投保人的风险，还需要考虑保险公司的风险。

保险的组织形式分为五种，分别是1）国营保险组织2）私营（股份制）保险组织3）合营保险组织4）自保公司和5）合作保险组织。这其中，保险的微观业务流程可以嵌套进每一个形式中，是共通的。比较特殊的就是合作保险组织，这可以是公司的形式，也可以是合作社的形式。由于相互保险非盈利性和去中心化，区块链可以说是该领域呼声最高的落地场景。

基于以上，我们考虑场景落地时，分别从业务模式和组织形式中把再保险和相互保险单独拎出来分析。

从微观看，保险公司的业务流程包括两个当面。保险业务内部包括：动态定价——签约——数据运营——核保理赔——资金运作——再保险——投资几个方面。从外部看，保险包括TOB和TOC端，TOB端主要是解决公司之间的问题和监管问题，TOC端主要解决与消费者之间的信息交换问题。

从保险业务流程内部，区块链可以应用的场景包括但不限于以下几个方面。

场景一：解决客户识别（KYC）和用户二次运营

痛点：从用户的角度说主要存在隐私泄露和数据表单填写复杂的问题，从保险公司的角度主要存在用户运营费时费力的问题。用户需求二次开发的数据无法沉淀、清洗困难。

解决方案：区块链技术可以提供数字化身份信息的单一来源，实现保险公司和外部代理机构之间文件的无缝传输。同时实现自动开户，减少资源消耗，降低成本，维护法律规定的数据的隐私性。与此同时，也可以解决用户二次运营的问题。

应用案例：区块链初创公司Tradle，总部基地设立在纽约的创业公司Tradle，正在利用区块链技术建立一个名为“熟知你的顾客”网络，以保障银行间和银行体系外转账的安全性。

Tradle的系统可保证转账交易的可验证性，系统转移的是信用而非资产。

场景二：动态定价

痛点：保险产品比较特殊，定价范围有一个浮动空间。拿UBI（基于用户驾驶行为）车险来说，定价之初需要基于用户的行车数据（例如行驶里程、急转弯、急刹车、加速度等）和司机的驾驶行为（驾龄、用车习惯等）定价，后期在用车过程中，还是要根据用户动态行为定价。

解决方案：区块链技术具有可追溯性，“区块”+“链”=完整历史：从第一个区块开始，到最新产生的区块为止，区块链上存储了系统全部的历史数据。“区块”+“链”=时间戳(timestamp)：区块链让全网所有节点都在每一个区块上盖一个时间戳来记账，表示这个信息是这个时间写入的，形成了一个不可篡改、不可伪造的数据库。时间戳可以证明某人在某天确实做过某事，可以证明某项活动的最先创造者是谁。

场景三：核保理赔流程自动化

痛点：保险公司运营成本高，销售、核保、出单、理赔、批改等各个环节需要大量人工参与。细节琐碎，而且出错环节多。

解决方案：智能合约，相比于纸质的保险合同，智能合约体系下的保险合同都是电子化的，并被保存在区块链账本之中，无法被人篡改。相比于让投保人自己管理纸质保单（纸质保单可能会丢失，或者因火灾等事故被销毁），在智能合约体系下，投保人无需为如何保存保单操心，而且不论是保险公司，还是投保人或受益人，他们随时都可以通过区块链来了解保单中的详细内容。

应用案例：“if-then”语句改造，在发生不可预知的危险时提前设置好程序。典型的“if-then”类型的保险产品包括个人寿险和善终费用险（FinalEXPEnseInsurances）。寿险合同的偿付是以受保人的死亡为触发条件的，尽管该类保险的理赔处理起来比较简单，但是也会出现各式各样的问题。比如，受保人可能拥有多份寿险保单，而受益人却不知道；或者是受益人丢失了保单的文件。在这些情况下，尽管投保方没有恶意，保险公司也没有懈怠工作，但是理赔流程的效率还是降低了，额外费用也增加了。

智能合约可以通之前设定好的程序对特定信息源进行监控，在自动获得受保人死亡的信息后，及时通知保险公司。区块链的高度透明化和自动化的运作模式，让投保方可以更加省心，而保险公司的运营费用也将得到有效控制。

场景四：借助物联网和供应链发挥可追溯性的作用

痛点：与商品市场不同的是，商品在交割的一瞬间完成交易，而保单在签订的一瞬间才刚刚开始，时间、空间跨度大。保险公司理赔、核赔的人工参与度高，数据运维成本极高。

解决方案：区块链技术与物联网和供应链相结合，例如：在汽车、电子产品芯片上注入保单信息，通过区块链的智能合约进行管理，能够自动检测损坏、启动维修流程和自动理赔付款。全程无需人工干预，这将大大降低保险公司运营成本。

案例：众安“步步鸡”

2017年8月份，众安在线旗下品牌在江苏靖江建成基于区块链技术的养鸡基地。区块链养鸡正是基于该技术信息不可篡改的特点诞生的。为保障数据收集的真实性，每一只鸡都佩戴了特定的鸡牌。鸡牌能够自动收集鸡的位置、运动数据，并实时上传区块链，数据一旦上传，不可更改。一鸡一牌，拆卸即销毁。

由于区块链的防伪溯源功能，可实时了解到养殖产品的相关数据信息，降低了保险的风控风险及评估成本，增加保险公司对农户和养殖资产的承保热情。

场景五：反欺诈

痛点：骗保、骗赔等行为的发生。

解决方案：通过建立跨行业、跨地域的区块链联盟，比如建立医院、交通管理部门、公安部门等公信力部门的区块链合作，提高验证骗保的效率。目前，区块链初创公司Everledger将区块链技术应用于钻石的验证注册，为保险公司、钻石持有者、索赔者以及执法机关提供检验服务，减少钻石保险每年因欺诈而产生的损失。通过比较区块链智能合约的内在驱动力量和保险业的痛点，

案例：泰康保险正在探索保险反欺诈区块链联盟，上海已经建立起反欺诈区块链联盟，面对整个金融行业，其中众安保险也在其中。

场景六：再保险

痛点：风险的五种处理方式为：回避、减少、转移、保留和自用。保险公司对每一危险单位，即对每一次保险事故可能造成的最大损失范围所承担的责任，不得超过其实有资本金加公积金总和的10%，超过的部分，依法应当办理再保险。

保险公司为了转移风险，一般都会购买再保险。传统的再保险是一种“金字塔模式”，即需要层层分保，逐层递进。客户、经纪商、再保公司和供应商之间的数据流量很大，多数据条目和核对流程复杂。

对于临时再保险，再保险公司对环节其中每一风险都需要单独核保，在正式签约前合同需经过双方长达三个月的推敲。而保险公司通常会购买多份再保险，意味着数据需要在多方间交换以处理赔案。机构间各异的数据标准常导致对于合同执行的不同解释。

解决方案：使用区块链的智能合约缩减索赔处理流程，原保险公司可以通过智能合约自动通知各保险方、处理保费和佣金支付。普华永道预计，区块链解决方案可以为再保险行业减少15%至20%成本，也就是50亿至100亿美元。

案例：上海保监局牵头完成国内首个再保险区块链技术应用实验。它是由上海保监局牵头，众安科技以及多家直保机构，再保险机构共同参与，运用区块链技术搭建的公司间再保险平台。众安提供的数据存储加密八数据传输加密许可行授权的事，快链解决方案，不必再保交易平台完成脱商签约分访账单交换，理赔处理的交易环节，让流程透明化，自动化，并可制得成统一的多链交易生态系统。

场景七：相互保险

痛点：分析痛点之前，我们先分析相互保险的特点。具体来说，相互保险分为相互保险公司和相互保险社。拿前者来说，与一般公司不同的是，相互保险公司有以下几个特点：1）投保人具有双重是身份，投保人即是公司所有人，又是公司顾客。既是投保人或者被保险人，又是保险人，一旦被保险关系解除，也就自然脱离公司。2）相互公司具有非营利性，相互保险公司没有资本金，以各成员缴纳的保费作为公司的责任准备金，来承担保险全部保险责任，也以缴纳保费的多少为依据，参与公司盈余分配和承担公司发生亏空是的弥补额。

由此我们可以得出相互保险痛点如下：

1)相互的初衷和后信任可行性刚性之间的矛盾。我们知道商业保险是构建在前信任体系下，先交保费后面再来履行合约。可是相互保险理论上应该是后信任体系的，这就出现了一个矛盾，就是前信任和后信任之间的矛盾。

2)用户隐私.网络互助平台一般载体为科技公司，缺乏监管和公信背书，因此容易遭到质疑。

3）效率低下，赔付流程缓慢。从相互保险的性质可以看出，相互保险的管理人员有限且专业度不高。

解决方案：区块链是全网构思机制、不可抵赖的机制、分布式的算法、时间戳的管理，也包括了智能合约，它使相互保险真正意义上相互保险实现成为了可能。

案例：信美人寿相互保险社上线国内保险业首个爱心救助账户，这个账户也是国内首个运用区块链技术记账的相互保险。信美人寿相互保险社上线国内保险业首个爱心救助账户，这个账户也是国内首个运用区块链技术记账的相互保险。

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