农行、招行先后成立普惠金融部 为推数字银行试水区块链

互联网+ 李薇 · 零壹智库 2018-03-20
随着监管部门鼓励和督促大型商业银行成立普惠金融部,近期越来越多的金融机构纷纷探索以普惠方式开展互联网金融业务。3月13日,招商银行对外宣称正式挂牌成立总行普惠金融服务中心。无独有偶,农业银行同日也提出要在所有二级分行设立普惠金融业务部门或服务中心。

受到众多互联网巨头开展互联网金融业务的冲击,2018年我国银行业将普惠金融业务作为转型的重点方向。其中,向来以创新著称的招商银行,在开展互联网金融方面具有明显的先天优势,并将自身定位于“金融科技银行”,引领成为商业银行开展普惠金融业务的成功典范,通过技术手段加速推进个性化、智能化的金融服务惠及更多人群。

一、招商银行探索“一体化+金融科技”模式

在普惠金融的可持续发展路径探索中,招商银行是较早的实践中, 2012年该行就将普惠金融的服务群体锁定于小微企业客户,规定单户贷款金额不得超过500万元。进入“互联网+”时代后,招商银行将传统线下贷款模式移至线上,逐步探索出“一体化+金融科技”的特色金融服务模式。

1.小微企业网络融资一体化全流程

目前,在发展小微企业网络融资业务方面,招行搭建了完整的客户服务模式和产品流程体系,建立起“五专”经营机制:

一是专门的综合服务机制,不再以单一的信贷业务与客户互动,而是推出了贷前-贷中-贷后全面覆盖的综合服务机制;
二是专门的统计核算,对于小微业务按单独业务品种进行独立核算,并单列统计和通报;
三是专门的风险管理,针对小微业务制定专门的产品及业务规定和风险管理要求、专门的贷款评分卡模型、专门的小微贷款审批团队以及专门的贷后管理体系;
四是专门的资源配置,在零售信贷整体规模预算中单列小微贷款规模预算,并在业务策略上优先支持小微贷款投放;
五是专门的差异化考核评价,针对小微业务单设规模预算完成情况指标、客户经理产能和风险质量等差异化考核指标,以提高分行小微业务发展动力。


2.金融科技加快打造数字化招行

招商银行将在本次设立总行级的普惠金融服务中心之后,提出已将小微智能经营平台确定为全行重点Fintech项目,目前已经完成一期开发上线并将持续迭代优化。目前,招行为了使自身打造为“金融科技银行”,在发展网络金融业务的贷前、贷中和贷后各个环节,全面运用了金融科技手段。


二、农业银行深化推进普惠金融服务体系建设

农业银行在成立普惠金融事业部的基础上,在3月中旬陆续出台《普惠金融事业部“五专机制”建设方案》和《关于加快普惠金融专营机构服务体系建设的指导意见》两大文件,表明2018年该行将全面深化普惠金融服务体系,同时借助该行深入县域、深入农村的特色优势,在“三农”领域重点发展互联网金融。

1.构建普惠金融的经营管理机制

《普惠金融事业部“五专机制”建设方案》按照成本可算、风险可控、商业运作的原则,从建立专门的综合服务机制、专门的统计核算机制、专门的风险管理机制、专门的资源配置机制与专门的考核评价机制五个方面出台了一系列措施,将内部资源、政策向普惠金融服务领域进一步倾斜,使“三农”电商扶贫平台与普惠金融业务有机整合,加速构建农村市场金融交易的“线上化”场景布局。

2.全面普惠金融的完善服务体系建设

《关于加快普惠金融专营机构服务体系建设的指导意见》提出,要在所有二级分行设立普惠金融业务部门或服务中心,在“中国制造2025”国家级示范区、“双创”示范基地、重点产业园区、优势产业集群等重点区域的支行设立小微企业金融服务专营机构,将专业化的服务机构进一步向基层延伸,形成贴近市场、贴近客户的服务体系。由于在县域和农村地区的金融基础设施投入力量较为薄弱,在开展普惠金融业务时实施“线上+线下”相融合的服务模式。同时,以专营机构为平台,逐步建立起一支专业、专职的服务团队,全面提升普惠金融专业化服务能力。

三、应用区块链技术提升互联网普惠金融效能

商业银行依靠传统模式来开展普惠金融业务,需要投入大量的人力,并且存在着“三农”领域的借款主体违约概率较大这项风险,因此必须借助金融科技的手段,准确识别出风险可控的目标客户群体。以农业银行为例,基于推出的“农银e管家”电商金融服务平台,通过应用区块链技术,将历史交易数据映射到区块链平台中,由平台自动积累企业和农户之间的每次交易记录,基于这些数据提供融资服务。经过近几年的实践,农业银行已经形成了以下区块链联盟网络,成功运用于“三农”领域的普惠金融建设。


与此同时,根据媒体报道,目前招商银行主要将区块链运用于跨境金融支付结算、供应链金融、电子票据、资产管理等业务领域。随着招行建成普惠金融服务中心,下一步将逐步拓展小微客户群体的区块链应用场景。当普惠金融遇上区块链,可以预见必将形成一场行业新变革,将网络融资、在线支付、互联网理财等业务有机整合,并引入人工智能、大数据等技术手段,持续提升网上金融业务的各类交易场景,加速金融业务办理效率、降低信贷风险、提升用户体验,真正迎来“数字化银行”变革时代!

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