保险和再保险行业的科技转型

互联网+ Luca P. Marighetti · 清华金融评论 2018-01-23
技术对经济和政府有着深远而全面的影响,这源于四种因素的综合作用:一是数字化,即通过计算机系统将世间万物目标信息转化为电子式可存储、可处理数据的能力;二是计算能力的价格亲民化,智能手机已能完成以往超级计算机完成的计算任务;三是网络覆盖的广泛性特征,现代通信技术能够提供无处不在的宽带介入;四是信息与人才的即时获得性特征,比如能够快速寻找最近的小零售铺的位置、通过维基百科即时查询信息,以及搜集高度专业化信息等。

科技对于保险和再保险行业技术的影响主要体现在两个方面:一是直接影响。保险科技提升了知识搜集加工自动化水平以及在线分销的速度,催生了新型保险产品和相关服务。

二是间接影响。保险科技将改变风险本质,例如车联网和无人驾驶汽车可能降低传统的车损险、责任险需求;保险科技还将拓宽可保风险的范围,例如以前不曾出现的供应链风险管理需求。此外,保险科技本身也带来了新的风险需求,例如网络风险管理已成为保险业重要增长点。

就保险和再保险行业科技转型的时间和力度而言,预计在未来10年内,随着其他行业的物联网、自动驾驶等创新科技的成熟和普及运用,大部分保险和再保险公司都将进行技术转型,剩下的公司也将实现部分转型,其中,直保公司将率先开始,随后将是再保险公司。

技术转型将改善保险公司个人客户的保险产品分销和售后服务水平,提升其运营效率。同时,随着保险和再保险公司大数据分析能力的增强,其风险选择和定价能力将随之增强。

当然,保险和再保险行业技术转型并不具有鲜明的阶段性特征,难以准确回答达到某个阶段需要付出多少努力和所需时间。往往在技术转型从量变转为明显质变的一刹那,再保险从业者才会突然意识到:第一,市场已经重新洗牌,比如通过与相关服务提供商签订长期合同的方式确立市场地位;第二,成本壁垒也将形成,比如知识运算更为系统化、自动化;第三,顶尖的人才将更为稀缺,比如大数据专家会集中在那些最优的数据公司。

这些将在未来三年之内悄然而至,然后以燎原之势迅速发展。届时,传统的“先行者”“跟随者”与“落后者”的划分方法已被 “标准制定者”(适时率先做出正确决策的公司的通常表现)与“标准服从者”(错误决策或无动于衷的公司的通常表现)所取代。

技术转型将会带来保险价值链的重构。我们把保险价值链切分为三个部分来分析:一是运营和管理,二是客户互动、分销和承保,三是风险识别和索赔管理。

第一,运营和管理方面:保险是管理依赖型的行业,高效的合同订立和理赔管理是保险和再保险行业的核心。保险科技通过运营和管理领域的数字化,将能减低管理成本,推动保险产品、保险投资等产品创新。总之,保险和再保险公司要想保持成本优势和占领市场,都需要运营和管理能力方面的科技创新。

第二,客户互动、分销和承保方面:保险和再保险公司通过售后客户交互和数据获取实现客户关系管理的数字化改造,已成为个人保险领域的潮流,目前正在向中小企业和生活场景领域扩展,并且初步在许多复杂的风险管理领域开始探索。在零售领域,在线化、智能化发展可以大幅提高目前分销和承保的效率,甚至可能随着客户参与度和满意度的提高而完全替代现有的渠道。总的来说,保险科技的创新能够帮助保险和再保险公司大大降低客户购买成本,并提高承保效率。

第三,风险分析和理赔管理方面:保险和再保险服务的核心是对风险进行准确的识别、量化、选择和分散,以及风险事件发生后的快速损失补偿。如今,保险和再保险公司依托计算机建模与数据分析以及核保核赔专家的丰富行业经验,有力地改进了风险分析和索赔管理。尤其是在高风险、复杂风险、复杂风险解决方案等领域,保险科技推动保险和再保险公司的风险分析和理赔管理能力的提升更是不可或缺。

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