北京互金协会：应建立以政府为主导的RegTech
闭门会 王巧月 · 零壹财经 2018-01-19
监管科技(RegTech)是指利用最新的科技手段来服务于监管和合规，是金融科技中重要的有机组成部分。会议指出，伴随着金融科技实践的创新和发展，智能监管也需要提上日程。
一、为什么要提出RegTech
（1）、金融创新的“外溢风险”
金融科技推动了传统金融机构转型，加快了金融产品的迭代与创新，催生新的互联网金融业态，从总体上提高了金融资源的配置效率和金融机构的运转效果。
但是泥沙与黄金俱下，中国人民大学中国普惠金融研究院执行主任刘澄清在会上指出，互金行业快速发展的同时，也出现了不少外溢风险或说是过度创新。
金融科技的发展使得金融风控的难度和成本增加。第一，金融科技使跨界金融服务日益丰富，不同业务之间相互渗透和交叉，风控成本增加；第二，互金行业打破了在传统金融基础了所形成的上下游企业、体制内外、底层技术与上层服务等机构信息交换机制，风险传播速度更快；第三，数据风险与信息安全风险相互交织，由数据使用和保护不当将同时带来的数据风险与信息安全风险等。以消费金融的套现行为为例，在征信技术不完善的条件下，借贷与出借双方信息不对称，隐蔽风险更大，传统的金融反欺诈技术难以识别。
事实上，金融科技使金融脱媒步伐加速，实体金融手续被简化的同时，风控的把关关卡也随着网络空间的程序简化而简化，隐蔽在机器端的用户身份背景、个人信息难以确认，给互联网金融犯罪提供了可乘之机。FinTech使资金供给能够绕开现有的商业银行体系，直接输送给资金需求方和融资者，完成资金体外循环，金融交易脱离现有金融管制的情况愈发严重。
新金融欺诈呈现出产业链化的特征。围绕着欺诈的实施，形成了专业的技术开发产业、身份信用包装和虚假身份提供产业、业务漏洞发现和欺诈方法传授产业。各产业间通过网络通讯工具匿名交流，组织松散，但又合作紧密。
（2）体量与质量：中国金融监管手段亟待创新
一方面，互联网金融作为新生的金融业态，脱胎于大数据、云计算、人工智能等前沿技术的母体，行业发展日新月异。另一方面，以“一行三会”为主导的金融监管体系仍然依托于传统金融体系。从这个意义上来说，“金融科技的创新一定是有边界的，由此来看，金融科技正在倒逼智能监管走向前台。”中国互联网经济研究院副院长欧阳日辉表示。
大会专家讨论后认为，从各国对FinTech的监管模式来看，欧美的功能性监管能力强劲，但是国内市场体量不如中国市场。中国市场体量大，前景广阔。“政府金融监管一定是需要运用新技术，促进智能监管”。因为，以科技为主导的监管革命，才能应对脱胎于技术的金融创新。“数字金融必须引进“RegTech”。
二、RegTech应该发挥以政府为主导的监管模式
根据发展主体不同，RegTech有三种发展路径:由监管机构独立研究与开发RegTech系统；监管机构将RegTech系统的研究与开发外包；在金融机构开发的RegTech系统基础上，由监管机构进行选择和整合，形成适用于整个行业的RegTech系统。
欧阳日辉从实操角度讲到政府层面RegTech概念落地，首先，政府需要引进互联网与金融专业的跨界人才，此外，打通政府部门之间的数据共享机制也是势在必行，这有利于完善互金的风险预警、防范体系构建。此外，欧阳日辉指出，金融监管机构内部的博弈，对立、延伸还是合作的关系也会影响到RegTech真正落地。
从RegTech可持续发展的角度来说，金融科技行业有必要分担部分监管当局发展RegTech的成本，将此视作为维护公平竞争环境的必要支出，实现金融科技监管成本适度内部化。发展RegTech，还要注重国际合作。在引导国际RegTech新技术落地我国并建立健全适合我国国情的RegTech发展机制的基础上，加强国际监管合作，防止跨国监管套利，防范金融风险。
事实上，监管套利问题也可以由RegTech解决。当金融机构通过机器学习（ML）和人工智能（AI）用来规避不满足监管合规要求带来的罚款时，也能用于寻找监管体系的漏洞，并以此谋取监管套利，这将使人工监管的有效性将降低。
主要参会嘉宾：
郭大刚北京市金融行业协会秘书长
晨光北京市金融行业协会研究中心主任
刘澄清中国人民大学中国普惠金融研究院执行主任
欧阳日辉中央财经大学中国互联网金融研究院副院长
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