区块链能否在房贷领域取代银行？

区块链译者：常笑 · 未央网 2018-01-12

关键词：房贷 区块链 银行 比特币 贷款

在不久的将来，不只是房地产交易，抵押贷款也可能通过区块链完成，而银行将不得不适应此种转变。

利用区块链技术进行房地产交易正成为现实

创企Propy近期通过其区块链售出了一套位于乌克兰的公寓。自12月最后一周起，该公司允许加州人在其区块链中使用比特币买卖房产，且将于明年允许使用美元。Propy还挂出了房产，其中包括"包装工（Packer House）"，一处位于绿湾包装工队体育场与训练场地旁的房产，售价100万美元。

ShelterZoom、RealBlocks等其他创企则以利用分布式账本技术买卖房产为理念，提供各式服务。ShelterZoom创建了以以太坊为基础的平台，已于12月14日上线。RealBlocks则允许人们在其区块链上使用法定或数字货币投资房产（自2018年起可使用该公司自由代币）。迄今，RealBlocks已达成了7笔交易。

分布式账本技术是一项可在多地同时进行交易，签署智能合约的数据库，理论上说不需要中间人。该技术可简化房产投资，将此种复杂的程序变为轻击鼠标就可完成。

在不久的将来，不只是房地产交易，抵押贷款也可能通过区块链完成，而银行将不得不适应此种转变。

区块链的能力

理论上说，几乎所有房地产交易环节都可在区块链上完成。区块链的一大应用前景在于：其可取代如今繁笨的地契与注册程序，即需完成到市政厅工作人员处获取文件等流程。

然而要使上千家地方政府、房主与地产投资商接受区块链上的数字为正式地契是一大挑战。

然而，目前似乎已经有企业突破了这方面的障碍。比如RealBlocks就可以让人们使用区块链像在Section 8上一般对租赁物业进行投资。

RealBlocks的CEO Perrin Quarshie说道："我们没用成立有限公司去处理购买房产需处理的税收、法律与会计难题，我们在区块链上使用代币使这一程序实现无缝。"

此外，RealBlocks还可通过其抵押贷款经理兄弟公司First National Financing帮助用户获得贷款。该公司还与SALT Lending达成合作，2月之后，用户就可使用从RealBlock购买的代币作为抵押获取贷款或信用额度。

不仅如此，区块链技术与智能设备结合还可允许房地产投资者追踪投资房产状态，了解设备是否经定期修复与替换等情况，同时允许非美国公民在美购买资产。现今这种交易在美国十分困难。

法律、监管与舆情障碍

房地产区块链要想顺畅运行，就需具备几项条件：政府、房主与投资者需承认并接受区块链注册；小型市政厅需做好使用区块链的准备；法庭需像接受纸质合约般接受智能合约。

许多区块链创企拟发行的可代表房地产资产的代币引发了监管问题。Piscini认为，要使整个房地产金融体系接受区块链交易的唯一方法在于监管方强制规定。

监管方做此规定的理由可能有三：使房地产市场更加开放；对房地产市场加以控制（如限制朝鲜投资在美购房）；对房地产市场获有宏观经济实时观，以便及时应对。所有这一切都需要时间。

Futter说道："区块链就像是1993年的互联网。这项技术还不成熟，对用户并不友好。仍然存在尚未确定的问题，也时有入侵状况发生。在其应用潜能上有些言过其实。但现今其可在有限基础上完成大多数要求。"

区块链抵押贷款

最终，抵押贷款将可能成为区块链上自的职能合约，而非纸质文件。

"能否完全以智能合约的形式进行抵押贷款？可以。"Futter说道，"在双方间形成抵押贷款的技术已经完备。从法律上看，问题在于其是否可被视作需强制执行的合约。这是更是一项需加以证实的问题。"

加利福尼亚等州已开始接受智能合约作为法定证据，所以长期来看这将不是个障碍。

Futter认为智能合约本身并不会包含抵押贷款条约的所有条目。其可能包含利率、贷款数额与时长等条款。但其内在住协定将涵盖一般抵押贷款的所有条款与条件。

区块链还可助力众包抵押贷款。借款人不必从一家放款方申请200万美元的贷款，他可从1000位投资人处分别获得2000美元的贷款。

银行现今应如何行动

Piscini说道，区块链技术将取代银行如今执行的记录与交易活动，因此需要聚焦增值服务。

Futter建议银行至少应让人们了解其发展情况。这种进展可以是创建新纪录的试验、追踪文件或是在区块链上核准交易。

Futter说道："金融危机表明保存纪录并不是大多银行最大的强项。区块链创造了一项可靠的存储机制，获取情况视个人所用的为公共链还是私人链而定。贷款交易相关所用文件，如财产文件等，均可存储在区块链上。抵押贷款处理程序可自动完成，完成支付与取消赎回权都是自动实现的，这些都可在区块链上进行。"

Futter指出，这些对自动借贷来说都是可行的，对各类型贷款、收债与其他相关服务均可实现。

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