网商银行走向线下，未来将与金融机构合作服务小微企业

互联网+ 吴静零壹财经 2017-12-15 阅读：8371

关键词：网商银行 小微企业 普惠 阿里 金融机构

值得注意的是，民营银行中发展势头较好、与网商银行"并驾齐驱"的微众银行，在拳头产品"微粒贷"发展取得良好业绩同时，也在积极探索切入其他购物场景。

2016年年报显示，截至16年底已累计向小微企业发放贷款879亿元，小微企业客户数277万户，户均贷款余额约1.5万元；旺农贷产品已6624个村点推开，年末涉农贷款余额37.6亿元，在其信贷余额中占比约11%，平均放款金额近5万元。

网商银行系小微企业客户数量（单位：万）

在经历了阿里体系内优质客户先导的红利期后，网商银行开始将业务向阿里体系外的小微企业拓展，大力发展线下业务。12月15日，在网商银行小商家金融服务沟通会上，网商银行行长黄浩透露了服务线下小微企业的情况：

今年6月，网商银行依托移动支付，从服务线上"网商"延伸到了服务线下"码商"，推出专为线下小微经营者提供的"多收多贷"贷款服务。

6个月时间，有超过155万线下小微经营者获得网商银行的贷款。双十二期间，网商银行推出的"码商金融狂欢节"，短短17天就有超过36万码商申请并获得了贷款，超过209万码商开始使用商家专属的现金管理工具"余利宝"，活动总参与人数超过1095万。

网商银行数据显示，线下小微经营者笔均贷款金额仅7615元，平均资金使用时长为50天，6个月内贷款超过3次的经营者却达到35%。

目前，网商银行的线下小微经营者贷款服务已经覆盖全国32个省342个城市，其中武汉、杭州的贷款户数最多，二三线城市的线下小微经营者对贷款的需求普遍旺盛，郑州、苏州、温州、成都位列全国前十位，且排名超过北上广深。

从行业看，网商银行服务的"码商"主要以服务行业的经营者为主，其中服装店、超市便利店、烟酒杂货等零售商家占19%，餐饮、教育、美容、维修、家政等纯服务性商家达81%。

线下市场的难点——风控

以往在阿里体系内，有蚂蚁小贷、的实践基础，风控方面的数据与模型可直接拿来使用，前期主推的小微贷款业务主要采用邀请制，可想而知邀请依据主要来自大数据的风控匹配筛选，因此客户质量得到了很好保证，2016年年报披露小微企业户均贷款余额为1.5万元左右，不良率低于1%。

然而，当业务继续下沉，面向线下更加微小的客户时，资产质量如何保证？"我们没有地推团队，未不打算地推，所有的获客以及风控全部依赖大数据和人工智能"，黄浩这样对媒体说道。

"刚开始探索线下小微企业的贷款时，我们也心里没底。但随着不断的探索，我们发现线下小微经营者用上移动支付之后，能够沉淀下来的部分数据维度甚至比线上电商还要丰富，再结合我们的风控能力和经验，为他们提供贷款服务就有了基础。"网商银行资深总监胡晓东表示。

据网商银行方面给出的数据，截止11月底，网商银行线下经营者贷款的不良率仅0.78%，99.15%的商家都能做到按时还款。

走出优质客户先导期

根据工商总局《全国小型微型企业发展情况报告》数据，中国有近2000万家小微企业，小微企业总数占到全国各类企业的76.57%，若将个体工商户纳入统计，小微企业所占比重达到94.15%。而据业内人士预测，中国线下具有经营性质的小微商家及个体户总量可能有1亿户。

面对如此广阔的市场，蚂蚁金服宣布，未来三年持续投入超过100亿支持小微商家线下支付，预计未来三年为线下小微商家提供贷款累计超过1万亿元。

具体发展方式，网商银行黄浩透露，未来将与金融机构合作。目前，网商银行资金来源包括吸收存款、同业资金以及按照监管相关规定自持的一部分资本化资产。据2016年年报披露，截至16年底，网商银行一般性存款232亿元，占负债总额的40%；同业存款180亿元，占比31%。

目前，已开业的17家民营银行普遍面临着远程开户未解决、吸储困难等问题，网商银行也不例外，据黄浩透露，网商银行现在的资金成本是年化6%左右，服务的小微企业融资成本在年化8%到14%之间。获取低成本资金依然是摆在民营银行眼前的一大难题。

值得注意的是，民营银行中发展势头较好、与网商银行"并驾齐驱"的，在拳头产品"微粒贷"发展取得良好业绩同时，也在积极探索切入其他购物场景，推广"微车贷"等业务，目前，其公司贷款产品"微业贷"正处于试点阶段。

这两家专攻长尾市场的民营银行，分别服务个人和小微企业，各自先在自身体系内发展主打产品，如今业务成熟之后正在探索更为广阔的市场。

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