从“工银小白”看银行与金融科技巨头的合作

互联网+ 鹿寨零壹财经 2017-11-29 阅读：4729

关键词：京东 金融科技 巨头 银行 合作

11月27日，京东金融与中国工商银行合作推出的首款产品——“工银小白”数字银行正式对外发布。

今年以来，银行与互联网公司的“联姻”成为金融科技领域的一大看点，在宣布签署金融业务合作框架协议过去5个月后，11月27日，金融与中国合作推出的首款产品——“工银小白”数字银行正式对外发布。

这是一款什么样的产品？

据出席发布会现场的京东金融和工商银行多位高管介绍，工银小白是业内首创的场景融入式的数字银行，是工商银行与京东金融在用户、信息、技术等方面深度整合的成果。双方运用大数据、人工智能等金融科技在传统银行业态之外搭建了一个“享用碎片生活时间，满足重点金融需求”的零售金融新场景，使客户充分享受“随心随手”、“一触即发”、“安全高效”的智慧零售金融新体验。

与传统银行APP不同的是,”工银小白”数字银行是H5卡片式的,顾名思义,它可以像卡片一样插入任何APP、网站等互联网场景，让用户不需要去找银行，而是让银行来到你需要的场景里。举个例子，工银小白中的资信证明等业务可以从银行里解耦出来，直接嵌入穷游网等旅游网站，让你不用跳出旅游场景，直接点击就能完成资信证明申请等办签证必须的银行服务。

从新金融发展趋势来看，这种传统金融机构和互联网公司合作乃至融合推出的产品，有其必然因素。过去几年，金融科技发展迅猛，根据剑桥大学嘉治商学院新兴金融研究中心、清华大学深圳研究生院等共同出版的《第二期亚太地区网络替代金融行业报告》报告显示，2016年亚太地区网络替代金融市场增长136%，规模达到16164亿元。其中，中国大陆规模从2015年的6735亿元增至2016年的16032亿元，包括8998亿元规模的P2P个人信贷市场及3834亿元P2P企业信贷市场。

Fintech时代，一些走在前列的金融机构和互联网公司，已经敏锐地嗅到了风向变化，并在转型方面有了具体措施。

2017年以来，大型金融机构与互联网巨头高调宣布结盟。先是3月份与及蚂蚁金服达成了战略合作，后是6月份中行与腾讯、工行与京东金融、农行和百度纷纷传出“联姻”的消息，四大行与BATJ的强强合作格局正式形成。

然而签约容易落地难，两种不同业态的机构真正的融合并不容易，毕竟双方决策机制、激励制度和做事风格等方面存在巨大差异，这一点从“工银小白”的上线历程就可看出。

“这个过程并没有那么快的实现。在过去5个月我们跟工行12个部门打交道，京东内部也有几个部门打交道，我们一共涉及到32个系统，125个接口，1300个小时投入到这个工作……”京东金融金融科技事业部总经理谢锦生在发布会上这样介绍整个产品涉及到的部门合作与融合。

既然是借助金融科技的强强联合，双方必然对用户体验极为重视。京东金融CEO陈生强认为，金融科技能为银行创造的真正核心价值，其本质上是创造无界金融。无界金融有两个内涵：一是数字化；二是全场景化。

数字化，指的是将金融科技能力从自身业务中解耦出来，与银行解耦出来的业务模块相融合，以数据为基础，以技术为驱动，以数字化的形态服务于用户，能像积木一样自由组合，像卡片一样自由分发，像插件一样自由嵌入与连接。

而全场景化，指的是让金融服务不仅能够在互联网上打破服务场景局限，还能够打破物理时空的局限，连接线上与线下，实现“O+O”式的服务。所谓“O+O”，不再是线上到线下，或者线下到线上单向的传导，而是以用户的活动、场景为中心，双向互为入口，互为服务。在这种模式下，用户、产品和场景，将实现完美的融合。

“为了追求这样一种价值体验，这5个多月的时间，我们的团队与工行的团队，就服务的模式和体验反复磋商了上百次。我们也难以想象，工行作为一家国有大行，为了一个线上开具存款证明服务，专门改造自己的系统，并且从立项到完成仅用了几周时间……”陈生强毫不吝啬对合作方——工商银行的称赞。

纵观双方此次合作推出的首款产品“工银小白”，相比早期互联网公司与银行的合作，此次合作的广度和深度都在提升，并且更注重用户全生命周期价值的挖掘和服务，具有五大特征：

一是平台或者网点经营的角色从双方变成了三方，从甲方变成了乙方。工行和京东金融的合作不再是传统的银企合作，而是双方共同合作从而服务于客户的B+BtoC的模式，在平台用户价值最大化的过程当中实现双方共同的目标。

二是利益的关注点从“挣钱”到共赢。双方关注的焦点不再是单向的“银行挣平台的钱还是平台挣银行的钱”，而是双方实现共赢，工商银行提供账户和各类金融产品，京东金融依托金融科技的优势通过场景包装让工商银行的产品和服务更好的触达用户。双方通过金融能力和科技能力的结合，工行向更多的客户提供了金融服务，而京东金融利用银行的产品也更好地维护了平台上的客户。

三是服务的供给由人员推广转向场景触发。在线上这个小社会，各种服务的供给都是线上化、自主化，更重要的是跟场景的高度融合。工商银行通过自身产品和服务的碎片化，以“工银小白”这个网点的形式嵌入到京东金融以及更多的线上场景，当客户需要金融服务的时候，在当前的场景下就可以获取，比如账户在线开立，产品随时购买，无须下载银行的APP，更不需要到银行去办理。银行真正成为不需要去的地方，而是随需触发，随手可得的服务。

四是银行的服务从层层下拨到直达客户。银行把网点开到互联网平台，相应的金融服务、营销的资源投入也经过平台一站式的直达客户，促进了C端价值的提升，在信息的传达和导向方面也天然的不存在传统银行的总行到分行到支行的繁杂流程，以及支行到网点的层层信息衰减，更不存在考核“最后一公里”的问题。由此，可能还会对银行的组织架构产生影响。

五是风险控制从“人防”到“技防”。“工银小白”完全是客户在线自助处理，以前针对内部操作风险和道险的防控措施不再是风控的重点，风险防控的目标更加侧重于外部环境，包括网络安全，用户欺诈，数据安全、隐私保护，媒体公关等等，相应的这些风险控制的手段也是依托于大数据、人工智能、生物识别、区块链这些新型的手段。

据谢锦生介绍，“工银小白”从三方面探索出了一条无人走过的道路。

一是融合。合作最大的问题是双方的融合，尤其是涉及到账户以及比较敏感的问题，怎样在保护客户隐私的情况下做到更好的用户体验是重点。比如，“工银小白”最关键的是账户登录问题，“这几个月我们在建立工行账户和京东账户的紧密关联，未来在合作产品上能够实现双方账户互通”谢锦生称。这种账户的互通所带来的是能够形成更完整的用户的画像，此次合作产品“工银小白”实现的是用户标签共享。

二是创新。在线上创新方面，“工银小白”产品的搭建完全围绕场景，客户的前段操作十分便捷。另外，其具有“去中心化”的特点，其中的任何一种业务都是可以独立出来和外部的平台结合，可以嵌入到任何一种相关场景中。“工银小白”把直播这样比较新的互联网的交互模式也放到了平台上；在线下创新方面，京东已经具有很强的零售网点技术能力，比如超声波的热力监测、人脸识别、图像融合、VR全景，在过去几个月里京东无人便利店已经用这些技术做了设备的提升，在未来将助力工行16000个线下网点的升级。

三是连接。做“工银小白”的时候同时还做线下的智能化，这两个事情并不孤立。线上去中心化，增强用户黏性；线下网点把服务做的更贴心。将用户与场景连接，未来“工银小白”将采用“O+O模式”发展。

“我不认为工行获客有问题，它有将近6亿的客户，但是银行现在真的对用户的生命周期掌握吗？我们了解全生命周期的价值吗？”谢锦生在发布会提出这样的问题，值得所有从事金融业务的机构去认真思考。

谢锦生表示，“我们希望把用户全生命周期的价值算的更精准，不仅仅是获客，获客是第一步，用户获客之后怎么做业务的交叉营销，中间每个环节需要多少的投入，在京东的平台上我们已搭建了一个完整的体系，未来将放到‘工银小白’上面来。”

目前，“工银小白”功能现在还是初步的，主要支持在线上开立工行的二类账户，在线办理资信证明、贵金属交易等一些相对比较简单的产品，后期还会陆续增加投资理财、消费金融、个人授信、网点服务预约、贵金属众筹、普惠金融等多项服务。

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