夸客金融、点融资产端整合后,郭震洲首谈网贷资产布局

网贷 周假 零壹财经 2017-11-22
夸客金融、点融资产端整合后,郭震洲首谈网贷资产布局
 

本文系零壹财经金融科技百人谈第八篇。

科技到底如何改变了金融?金融科技的本质是什么?金融科技的发展趋势又是什么?带着这些问题,零壹财经特别策划“金融科技百人谈”,对100位金融科技行业领袖与专家学者展开访谈,倾听他们对金融科技的真知灼见,了解他们在实践和研究中遇到的困惑与难题,以此展现一个更完整、鲜活的金融科技版图。



在网贷行业,发生于2017年中的夸客金融与点融资产端合并,是目前最大的同业并购事件,这一事件为中国网贷行业开启了先例。

2016年8月24日网贷监管办法出台后,伴随着着互金整治的合规推进,网贷行业资产结构出现突变。

2015年,房产抵押贷、担保贷、来自传统金融机构的收益权债转资产曾是占比较大的主流资产。这一年,延续了2014年资产急速扩展的网贷行业达到资产类别的巅峰期。但这一现状在2016年急转直下。"限额令"之下,网贷行业资产创新空间急速收缩,被规制在个人20万、企业100万的空间之内。

"外功"萎缩后,网贷行业开始做"内功"。金融科技等在网贷行业的深度应用于2016年开始凸显。规模化、小额分散的信贷资产这一年开始步入竞争的红海,大数据风控、自动化审批在小额信贷上大放异彩。

资产类别的收缩是否意味着市场前景和创新空间的压抑?夸客金融CEO郭震洲对此说,网贷机构的资产开发空间远未饱和,"从一二线城市的消费,到三四线及以下城市推进,地域广阔,人口基数巨大,巨大市场等待挖掘。"

根据郭震洲团队的经验,金融科技通过对大数据的运用、分析和深度开发,挖掘出了大量的价值,尤其在产品风险定价、精准营销、风控模型等方面,能够做到更精准。更好地刻画用户画像,更好地对客户进行细分。

这意味着,金融科技的应用,使得网贷行业触及了资产扩张阶段所不能触及的更长尾人群。譬如,此前资产粗放模式中,过去这个群体由于各种原因,小额信贷的普惠人群很难做风险定价,获得金融服务。技术的应用持续深入,使其成为可能。

2017年中,夸客金融与点融资产端合并名噪一时。双方对服务网点、人才、资金、技术等进行整合。在"企业100万、个人20万"的借贷市场空间中,网贷行业资产、资金布局何从何去?近日,零壹财经与夸客金融CEO郭震洲就此展开对话。

对话

资产端下沉,由一二线城市向三四线城市推进

零壹财经:网贷行业早期烧钱获取资金端的模式,在2017年以来有所缓解,尤其在资产端不足的情况下,大量早期烧钱获客而来的用户出现站岗、出逃现象。从资源配置、资金资产平衡来说:1)夸客金融在资产、资金的开发上,秉持怎样的理念?2)网贷平台如何平衡资金与资产的开发与配置?

郭震洲:坚持普惠。资产荒主要针对的是一些大项目以及饱和市场,我们所从事的普惠事业资产端依然有巨大开发潜力,尚未达到饱和。从一二线城市的消费,到三四线及以下城市推进,地域广阔,人口基数巨大,巨大市场等待挖掘,因此只要能够为这些人群做好风险管理工作,能够开发和挖掘的市场非常大。

对于整个行业来说,不必拘泥于风口,而是坚持普惠的方向,开发普惠金融的广度和深度,为普惠人群开发更贴身、更多样的产品。

资金与资产的平衡方面,一定是一个动态平衡,任何公司都不可能侧重某一个方面,资金权重过大,导致资金站岗,这本身就是风险。资产权重过大则会造成借款人无法获得资金,最终制约整体业务发展。当然,对于任何公司来说,都有自身强项,结合自身优势发展,会在优势方面有一定侧重,而依靠优势去建立自身生态环境,找到靠谱的合作伙伴,形成新的平衡。

零壹财经:越来越多的互金企业将自角色转变为技术平台。夸客金融在与点融网的资产端合并后,业务调整后遇到了哪些难题,收到了哪些成效?在技术方面会有怎样的布局?

郭震洲:面对广阔的市场机遇,与值得信赖的合作伙伴结合,有利于释放协同效应的优势,这是快速获得市场份额的发展策略。信贷工场并入点融是在双方长期合作的基础上,从战略发展的角度出发,符合双方共同的发展需求。

合并能够对双方现有的服务网点、人才、资金、技术等进行全方位的整合,共享在各自金融科技技术创新、金融科技风险管理和提升透明度等各方面的创新成果,推动创新和创造性的解决方案,打造新的信贷工场,以更好地服务于各种普惠人群。同时,此举也将大大提升双方的发展空间,从而赢得在全新竞争格局下的行业领先地位。

零壹财经:零壹财经:网贷行业作为一级市场融资方式,在经历了2015年巅峰期后,当下受监管约束、模式定性等之后,网贷市场盈利模式受挤压、服务市场群体也受到挤压,这一背景下,网贷市场从业机构、包括行业本身,如何在财富管理、货币基金、银行理财等其他理财,和其他一级市场融资手段的多样化背景下,如何找准自身定位:1)资金端如何定位;2)借款端如何定位?

郭震洲:资产端:打造多元化的普惠金融资产,从二三线城市到四五六线城市,多维度覆盖,包括小微企业主经营需求、个人消费需求、纯线上小额借款、三线以下城市的小额借款。

资金端:手机端APP的借款人资金(才米公社)、以及合作伙伴的资金,包括持牌金融机构(信托、资产管理公司等)和金融科技企业等。

出借投资人:经过我们前期的积累和投资者教育,个人出借人已经习惯了线上操作,通过我们APP为主的线上渠道进行资金出借。同时,我们也与持牌金融机构、金融科技机构的资金对接,形成多元资金。

借款人:在普惠市场进行多元布局,切入各个细分市场,包括小微企业主、一二线城市的消费人群、三四线及以下城市的高增长人群等,覆盖了线上线下人群。

金融科技的让精准定价覆盖更长尾市场

零壹财经:零壹财经金融科技报告将金融科技视为金融发展一定阶段的产物,而非新的业态,您如何看?

郭震洲:的确是一个阶段产物,金融科技的确是发展到一定阶段的产物,技术在改变金融的形式,但金融的内涵没有改变,金融的本质也没有改变,改变的是金融的实现方式,金融嵌入生活的方式改变了。

纵观过去几十年的社会发展,人类衣食住行的基本需求并没有改变。同样,商业本质也没变--贱买贵卖赚千金。变的是科技进步。许多新的商业模式都和大数据、人工智能、大数据相关。过去10-20年并不是理论和数学算法改变,而是数据存储、记录、处理能力的高速变革。芯片技术、数据库技术的大规模运用让数字经济成为可能。

衣食住行被数字化后,通过互联网、移动互联网技术、大数据技术,进行商业交换。数据经济改变生活方式,也在改变金融,提升了金融的效率,改变了信息的不对称性等。

零壹财经:您个人有美国从业的经历,从实际经验来看,金融科技的技术在中、美两国市场应用时,在场景应用上、技术本身有什么差异?

郭震洲:美国的数据化更深入,他们的底层研究有了一定的积累。但技术应用方面,差别不是很明显,技术本身没有差异,算法都是一样的,只不过由于应用环境不同,具体的数据、参数、变量会有差异。

其中,最主要的差异来自于数据共享机制。美国数据商业环境和共享机制,更完善更发达,美国的征信体系更成熟,中国的征信体系还在发展中,这一差异导致了金融科技在运用层面的不同。

譬如场景应用,场景应用在中美的确有所不同,在中国场景更重要,这就是数据差异导致的区别。如果征信数据相对充分、共享更丰富的情况下,金融机构能够利用数据去了解用户全貌,场景的权重没有那么大。

零壹财经:夸客金融的信贷工场模式与美国这一模式相比,在技术、征信、模式上,有哪些差异?在引入中国过程中,和因地制宜的改革?

郭震洲:在运用层面的确有很多差异,譬如征信环境,美国的FICO数据比较完善,覆盖率超过95%,而且经历了多年的积累之后,本身数据的维度也比较多,能够比较有效地反映出客户的全貌,因此美国市场上,这一模式数据获取比较方便。

中国的征信数据环境没有这么强大,因此要引入各种数据,包括自行采集的数据、互联网数据、场景数据等等,进行交叉验证。

而对于市场方面,美国市场更多的是在原有市场上进行细分,信贷工场更多的是进行精细化定价,从大银行的单一定价精准到更多元化的定价。

而中国则是开拓市场,增加覆盖面,中国市场更大,很大的市场并未饱和,所以空间更大。

零壹财经:夸客金融在技术上投入、成本是怎样的?

郭震洲:公司运营中很大的一块属于技术,目前后台运营人员中,技术人员超过200人。同时,公司也在数据方面与第三方数据进行对接合作。每年利润中有较大的比例会继续都投入到系统建设中。

零壹财经:以实际案例来看,金融科技应用对效率提升、产品创新、业务拓展有什么影响?

郭震洲:有很明显的提升效果。根据我们的经验,金融科技通过对大数据的运用、分析和深度开发,挖掘出了大量的价值,尤其在产品风险定价、精准营销、风控模型等方面,能够做到更精准。更好地刻画用户画像,更好地对客户进行细分。

譬如,我们以信贷工场为普惠人群进行风险管理,过去这个群体由于各种原因,很难做风险定价,获得金融服务。通过信贷工场之后,已经有大量的普惠用户,通过我们的平台获得了借款。

同样的,通过无纸化、智能化的运营流程,我们整个借款流程都得到明显优化,更为高效。

普惠:覆盖面会更广、更细微

零壹财经:以技术发展的趋势来看,对金融的改变可能影响哪些场景和业务?夸客金融如何布局?

郭震洲:先谈一下夸客金融的布局,我们的战略是服务普惠,这是不会变的,是我们坚持的事业。

具体细化方面,我们会进行普惠市场的细分,在细分领域深耕,为不同客群开发差异化产品。

金融改变可能影响那些场景和业务:首先肯定是覆盖面,许多过去难以获得金融服务的人群也会享受金融服务,而且在这个过程中,他们享受的金融服务会越来越好,向高质量的方向发展。

另一点则是更细分、更小微,过去可能一笔借款额度最小是几千元,未来可能会越来越小,甚至几十元。

最终金融服务会无处不在,成为日常生活的一部分,随时随地可以享受金融服务。
 

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