零壹财经CEO柏亮:现金贷处在十字路口 需要理性观察重新认识

观点 零壹财经 零壹财经 2017-11-11
零壹财经CEO柏亮:现金贷处在十字路口 需要理性观察重新认识
从2016年起,中国整体经济下行压力仍较大,经济发展进入新常态,随着“三去一降一补”战略的深入推进,经济结构调整取得一定成效,国民经济持续平稳发展。受国际国内经济金融形势的影响,中国贷后处置行业出现了新的变化和特点。

此外,由于互联网金融、消费金融等新型金融模式的快速发展,导致相关风险不断积累。据专家分析,2017年下半年由于政策不断收紧及可客群不断下沉,贷款质量会进一步恶化,贷后处置市场将迎来爆发式的增长。

基于此,零壹财经和览雨信息于11月9、10日两天联合举办了中国贷后风险管理及资产处置峰会。本次会议意在整合贷后处置相关的各方机构,为行业搭建合作沟通平台,探索贷后处置的新模式,包括贷后处置市场及政策解读、金融科技及大数据对于不良资产处置的助力、不良资产包定价及交易、细分领域(汽车金融、融资租赁、小微企业贷、信用贷)贷后处置模式、行业投资机会等。

零壹财经CEO柏亮出席本次会议并登台做开场演讲。柏亮表示,现在新金融还是一个早期且非常有前景的行业,但这并不意味着行业一定一帆风顺,还需要从业者加强自身能力才能继续发展。

他认为,当前小微贷款在宏观、微观上面临的问题都是需要逐步去解决的,而这个行业所面临的最大的问题则是基础设施的缺失。比如借贷相关法律的缺失、金融消费的保护和教育问题、助贷机构担保问题等。

小微型借贷贷后管理、资产处置链条非常长,行业现在处于十字路口。这个时候正是行业需要独立智库、通过市场化机构进行深入的研究、理性的观察、理性的传播来重新认识市场、认识监管,重新建立新的行业标准,这样才能把市场走的更宽。如果我们永远靠荷尔蒙驱动的话,这个市场不可持续。

以下为演讲原文:

柏亮:尊敬的各位来宾、各位朋友,非常感谢大家来到2017中国贷后风险管理及资产处置峰会,刚才来了很多老朋友说最近开了很多峰会,上个月26号在上海开了论坛,前天在武汉召开2017新金融发展论坛,也是讲科技金融产业的生态,这个月20号,我们还会有2017年新金融秋季峰会,虽然冬天已经来了但是我们还在开秋季峰会,这跟金融行业一样,有的领域已经进入寒冬、有的仍然在收获,是周期轮动、不断波动变化的过程。

我们做的一系列内容都有一个笼统的框架叫新金融,从最近十年新金融发展来看,涉及人群最广、交易链条最长其实是借贷,尤其经过这几年发展,借贷人群继续下沉,下沉低收入人群甚至没有收入的群体,使整个行业规模、链条以及它引起的风险、相关问题在大大增加。我看前几年无论互联网金融还是金融科技,其实这里边最多的市场机构是借贷或借贷服务机构,尤其小微型借贷市场。因为大单借贷市场已经比较成熟的市场,但是在中国小微型借贷市场,虽然现在很乱,其实它还是在萌芽和早期状态,大家去看它在整个居民收入中的比例、看在整个金融资产中的比例,跟消费、跟人们的生活、跟小微(包括个人)经济体的地位远远不相匹配。

这是一个非常有前景,而且处于非常早的发展阶段的行业。但是这并不意味着我们行业一定一帆风顺,一定像在风口一样什么东西都可以飞出来,风吹出来的东西都会掉下来,自己能飞的东西才能把握节奏、才能飞到自己的目的地。我们看到这一拨借贷市场发展同时遇到非常大的麻烦,尤其非常多的争议,最典型的就是现金贷。

最近现金贷同仁们可能讨论监管之后,我们该怎么办?怎么拿到牌照,搞不到牌照会不会死?怎么死?死的多难看?基本都是这些话题,大家想一想,两年前大家讨论同类话题最多是P2P公司,但是当时P2P公司最担心什么?P2P公司向社会募集资金,用老百姓的钱去投资不是拿自己的钱,但是我们现金贷其实是资产这一端,我们并不找个人投资者拿资金,我们都是把钱放出去自己承担风险,为什么还受到这么大的争议?这可能是我们现在思考最多,而且不得不面对一个问题。今天大家终于坐在一起讨论这样问题,说明发展到这个阶段,我们像野火春风一样的时代结束了。

前金融危机大概八到十二年一个周期阶段,所以2008年金融危机以后,现在马上到十年,大家很担心,说这种金融危机会怎么发生?有人提出来可能这一轮引爆金融危机可能是金融科技,就是我们现在干的事情。这个且不说会不会引发这么大的周期性的危机,但是对于细分行业,我们发现最近几年新兴金融行业基本两到三年它的周期就会来临,因为它的传递速度太快、波及范围太广,所以到达实体经济能够容忍的边界的速度会加快,所以周期来的非常快。

现在小微型贷款至少在宏观、中观、微观层面上都面临非常多的问题,这些问题是我们不得不去面对、不得不去解决的,当然并不代表有这些问题存在我们就不干了。

宏观层面的问题在于这个行业基础设施在很大程度上是缺失的,最典型共债问题等,绝大部分人发生交易进不了征信系统。首先给我们工作开展的时候带来很大的压力,第二个交易发生之后产生后续的难题带来问题,我们交易都没有法定的法定登记,尤其经过几轮转手,债权债务本身成立不成立,债权债务人能不能对应起来?有的人买资产包都找不到债权人是谁,这是我们基础设施缺失。?

另外在我们借贷领域法律基础设施缺失,现在大家讲的最多问题,比如催款边界,一天打电话多少次,这些都是行规没有到法律层面执行,也没有个人破产法,到底催什么程度你们才肯罢手,而这些问题形成社会对这些业务所能够接受的边界,其实大家看,在这个领域里边引发我们行业性争议和行业性危机都不是坏账,而由于这些行为产生的社会性。这些金融业务所面临的社会容忍边界在哪里?这个其实也是的基础设施,如果没有相应的法律,或者相关的法律体系完成边界确认的话,我们一直存在不可预知的风险。

比如金融消费的保护和教育,到底有多少人知道他借了钱用的是利滚利、一年还多少钱,他承担什么法律风险、承担什么程度,对自己家庭财产侵蚀什么程度,可能很多用户应该不清楚的。

从中观层面来讲大家最关心两个问题,一个牌照,监管部门发声了,一切金融业务都需要牌照,那我帮助金融机构做业务要不要牌照?什么业务叫金融业务,是直接涉及金融的叫金融业务,还是我帮做金融机构叫金融业务,大家不同机构认知不一样。没有牌照的机构有没有生存空间?他们应该以什么方式生存?这个是现在大家交流的问题,也是没有明确界限的问题。

另外助贷机构担保问题,都是你承担风险才有银行等机构跟你合作,这里边行业管理逻辑、行业执业的逻辑目前不清晰,不清晰给我们带来矛盾冲突,使每个机构建立自己业务边界的时候有很大的不同。

微观程度每家企业技术能力、风控能力、发展的节奏、对政策的理解、对金融趋势的理解和你最终所做的产品、你的行为决定自家机构的品质、自家机构的生命、自家机构发展的状态。

今天会议我选择主题非常有意思,互联网金融、金融科技发展早期的时候都有一个很有意思的现象,这些金融机构都把自己当互联网运营,他认为最有价值的目标,我有多少用户做多大规模,每天放多少笔,通过率多高、获客多快。但是金融交易是漫长的交易,放出去钱不等于完成交易,收回来之后一笔完整的交易才算完成,如果放在贷后角度、资产处置角度来看这个业务、来看这个行业一定更加清晰、更加现实、也更加冷静,这个角度关系到最终交易能不能完成?放贷谁都会,收回来未必。

最后简单谈一谈像零壹财经独立第三方机构,我们既不收钱,也不放贷,怎么样跟这个行业共同成长?零壹财经是独立的新金融成长机构,所谓独立自己不做金融业务,跟在座基本没有利益冲突,我们主要通过新媒体、通过数据和研究,为行业提供专业的知识和专业的智库服务,包括传播、咨询、投资者交易、市场培育、包括像今天做大型的聚会讨论行业发展,当然我们还有成系列闭门研讨会讨论大家焦虑的问题、成长问题、业务发展问题等等,这些服务都非常有成效。

小微型借贷,典型的比如当前的现金贷,贷后管理、资产处置链条非常长,现在处于十字路口,这个时候正是行业需要独立智库、通过市场化机构进行深入的研究、理性的观察、理性的传播,我们重新认识这个市场,重新认识监管,重新建立新的行业标准,这才是行业经过不断折腾能够走向越来越宽的市场,走向星辰大海的正确方式。如果我们永远靠荷尔蒙驱动的话,这个市场不可持续。市场最大的好处可以不断认识自己、不断纠偏、不断改善自己,独立的智库其实很大程度上起到这个作用,所以零壹财经和零壹智库致力于在这个行业里边提供专业媒体服务、专业的研究服务、专业的智库服务和数据服务,通过这些服务能够跟各位共同促进好的金融市场、好的借贷市场发展。对于小微借贷这个行业来说,实体经济的发展就是用户更美好的生活,他们更美好的生活就是我们更美好的工作。

谢谢大家!


 

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