圆桌论坛:金融基础设施的新阶段与新探索

互联网+ 零壹财经 零壹财经 2017-11-07
圆桌论坛:金融基础设施的新阶段与新探索
随着新一代信息技术的发展和应用,金融业正在大步迈入科技金融时代,科技金融在推动传统金融业转型升级的同时,也催生了许多新金融业态,并逐步形成产业交融、资源聚集、链式共生的新金融生态圈。

科技与金融如何实现融合互进?互联网公司与金融企业如何竞合共生?新金融如何推进供给侧结构性改革?如何运用新技术武装金融监管?

11月7日,由中国金融信息网、中国经济信息社湖北经济研究中心以及零壹财经·零壹智库共同举办的"2017新金融发展论坛——科技金融:产业与生态"在武汉正式召开。

本次会议邀请算话征信CEO蒋庆军;海平线CTO龚永华;Maxent副总裁刘刚;惠人贷CEO李晨;新华社中国经济信息社新华信用事业部副总经理李伟;一起好金服首席风控官易灏参加会议,并以"信用建设:金融基础设施的新阶段与新探索"为主题进行圆桌讨论。

以下为发言实录:

曲强:从刚才的发言,我听大到了关于传统征信的很多思考,传统征信说白了就是看你有没有现货、现钱、现房,有的话就允许你借钱。但是我们社会发展到今天,需要越来越多的人进入到信用体系中,让那些没有固定资产车房的人同样借着信用获得资金实现普惠发展和致富道路,于是走到了今天,出现了很多第三方征信机构,来帮助这些没有获得相关资质的人获得信用、获得发展的机会。今天我们请来了很多的业界新锐大咖,有请对话嘉宾:算话征信CEO蒋庆军先生,海平线CTO龚永华,Maxent副总裁刘刚先生,惠人贷CEO李晨先生,新华社中国经济信息社新华信用事业部副总经理李伟和一起好金服首席风控官易灏。

大家认为传统的征信和信用体系建设,和你们现在正在做的信用体系建设有什么异同,能不能兼容,到底你们是不是未来,还是他们更加扎实。

蒋庆军:我直接回答这个话题。因为我们算话创业团队是从上海资信出来的,我们目前做的个人征信这个事,实际上涵盖了最传统的个人征信运营模式。但是我们没有仅限于传统征信内容,原因是一方面我们坚持个人征信的传统理念,另一方面个人征信只是做传统服务的话,需要接受企业亏损的阶段。个人征信是非常苦的活,在前面几年基本上不可能有任何收入,核心内容跟传统征信是个人债务信息共享。所以当机构开始曝出数据的时候,一定不会向你付费查询。公司刚开始做的时候,由于量不够大,所以不可能向你曝出数据的公司收费,一直覆盖到行业70%-80%的数据以后,才可以向信贷收购收取一定的查询费。如果仅仅做征信一定做不下去,明年第三方征信机构在中国是基本不可能存在的,因为你没有钱。所以从上海资信出来以后,我们坚持最专业的征信理念,为了实现我们的愿景拓展整个的业务到风控的范围,征信是风控的一部分,我们把征信业务扩展了风控、反欺诈、评分、大数据查询和风控决策服务外包,主要是这样一些内容。我们机构做的东西,也有信用管理的新业务,是这样的概念。

曲强:蒋总是新征信业务的老兵了,特别理解您这番话的含义。征信是天然的垄断行业,谁愿意跟你共享?是不是太理想化?我们要把这个问题提给你,有请龚总。

龚永华:大家好,我似乎站错队伍了。怎么说呢?我先简单介绍一下,海平线是基于海航物流打造的平台,我们不是征信的输出单位,而是征信的使用单位。我们平台上面会需要商流、业务过程中解决到底是先货还是先款的问题,我们的第一个工作就是要查企业的征信,我会利用外部征信数据作为准入的门槛或者参考之一。另外是我们海平线的增值服务产品,比如说供应链金融,金融风控是永恒的主题,第一个就是征信,征信就是传统征信和现代新型经济,对于我们使用方来说够还是不够。其实说实话,只是门槛的第一步,还是不够的。怎么说呢?我们平台要对企业进行征信评估,它的准入、授信,比如查授信额度来讨论,我们的受信额度到底是100万还是110万,怎么定,我们跟很多征信机构合作或者在探讨,是一个补充,但是更精确的数据还不够,未来还有很大的发展潜力。

曲强:谢谢龚总,有点过虑了。为什么呢?我告诉你一个案例,我知道你们是海航下面的不做征信,但你们为了保证自己的利益确实在征信,而且用的是现代通用的新征信方法,你们不是看存量而是看流量再征信,尽管数据不够精确,但方法是全新的。我讲一个案例,麦当劳当年为了卖汉堡,结果成了美国第三大地产公司,做地产是为了控制租它店的加盟商不要多放肉或者少放肉。你有没有看到未来会成为中国比较牛的第三方中国征信机构呢,有请刘总。

刘刚:能坚持到最后的都是精英,按照主持人的要求讲干货。参加了很多场会议,唯一碰到同名的就是今天这场,自我介绍一下,我来自Maxent。回答主持人的问题,现在大数据征信和传统征信之间的区别,我稍微脱离这个问题。

其实我认为我们目前这个时间点定义传统,就是把我们之前的传统改变了。如果二十年之后,五十年之后,再回想2017年11月7日这个时间点,我们这时候谈的算是新的征信还是传统征信呢?所以从自问自答要提出自己的观点,所谓传统征信和大数据征信实际上没有本质区别,我更加认可前面很多分享嘉宾提到的观点,金融的本质仍然是风险,只不过在新形势下我们有互联网这个渠道,我们能拿到的数据广度、维度和时间有效度,比原来有了飞跃。这种飞跃,到底是质的飞跃还是量的飞跃,我们的观点或者我个人的观点,我个人觉得是机遇也是挑战,因为大家都知道央行征信中心的数据价值是很高的,但是数量未必够。现在基于互联网的数据拿到以后,我们的这些数据能不能拿,能拿多少,能用多少,不同的数据源能匹配多少数据,可能都是比较大的挑战。所以首先我不认为传统征信和大数据之间有质的区别,两者的区别或者相通点是什么,我认为机遇和挑战都有。

在这里说这样的话题很有点勉强,我们是反欺诈的,不太擅长做征信,我们更关注的是欺诈环节,可以赚金融风险也可以赚系统风险,但不不能赚欺诈风险的钱,赚这个钱一个是欺诈公司,一个是反欺诈公司防止造成的损失。谈这个问题有点勉强,但我想表明的是,在做征信的同时也要关注欺诈风险,因为根据我们目前从市场上得到的反馈,欺诈风险变得越来越无法忽视,它来自于互联网的便利性,一体两面,你无法只要便利性而忽视风险,这就是我的答案,谢谢。

曲强:谢谢刘总。Maxent在做什么呢,他们在反欺诈,而不是征信。是的,他们有非常牛的名词解释,他们是全站监控式的反欺诈,这没有那么牛,什么叫全站反欺诈呢,可以从设备的前端到最后后端,整体监控你,比如说在手机上装了80个申请小贷的APP,他就可以知道。但是我要驳斥一条,我本人做农村金融信用建设研究的,也就是研究农村最穷的人没有抵押没有担保,他能不能赚钱,他真的想借但借不出来,你们的技术正好可以帮助这些最没有自然禀赋的穷人,也许今天在做反欺诈,但也许以后这项技术可以帮助那些没有房没有车的农民获得最基本的生产贷款,养几头小猪,买几台设备,我认为是有希望的。我也希望听听您在这方面的意见。

接下来有请惠人贷CEO李总,行业一线来了,李总非常牛,以前是学计算机的,我记得是工大沈老师的学生,后来离开了北京消费金融,那个公司是很有钱的,我是那个公司的客户,他走了,非要干自己的惠人贷。听听他们的精彩事迹。

李晨:主持人,惠人贷一直在做基于场景的消费金融,实际上是延续之前消费的工作。主持人谈到征信的话题是两个问题,我直接回答这两个问题。第一个问题,我们现在新的征信和之前的异同,我同意刘总说的,金融的本质是风险,风险是解决信息的不对称性。我要做好风控,我掌握更多的信息,肯定是有利我的风控。所以从征信的角度来说,征信是给我们解决信息不对称性非常重要的手段,之前和之后是相同的,没有那么多的区别。

但是有些不同,前几位嘉宾提到了,由于互联网的便捷性,由于我们现在的数量大,数量维度多,数量的应用也非常的,带来了新的问题我们现在的征信怎么做。央行的征信为什么一直是封闭的系统,只是在银行内部,没有给我们去开放。我以前是学信息安全的,从信息安全的角度来看,央行自认为是高密集的单位,高密集的单位新低密集的单位输出信息是泄密。在这里随着互联网的发展,信息已经是立体的维度非常多,怎么样解决高与低的问题,怎么样解决分散与集中的问题。曲主任还提出了信息孤岛的问题,我们现在提倡的是把信息共享打通,现在有区块链技术解决去中心化,怎么样从根源收集行为的链条最终形成分散式或者合理查证的征信中心,我认为这是未来的发展趋势。我们在这里作为征信的使用者和征信的制造者,我们非常愿意去投身到整个征信的发展中,因为征信信息是风险信息,而风险又是金融的本质。谢谢。

曲强:现在你们都提出要共享,这个问题怎么解决呢,大家可以集思广益。下面李伟总经理,他是大家的好朋友,你们都可以跟他成为好朋友,为什么呢,因为在征信方面谁不守信用,他在新华社上出通稿,这个公司就臭掉了。

李伟:谢谢主持人,刚才主持人提问的时候,我琢磨像毛总讲的征信这个事情,对于市场主体履约的能力和履约的意愿,这样的内容相关的就是数据信息,这个就是度量一个市场主体的能力,以及他们干的事情。事实上我们回到这个概念本身,其实不管是过去的征信,或者像大家强调的用大数据技术做的征信本质上没有区别,只不过方式方法和能力有一定的区别。当我们能更多的通过技术获取数据的时候,更多的维度更全面的衡量这个市场的能力,现在大数据出现很多的新的技术在应用,过去大家只能使用央行的征信系统,现在有了更多的选择,相互之间可以融合和补充。刚才毛总也讲了从公众信息角度归集大量的信息,每个信息都有归集,在这个基础上做一些新的尝试,把这个数据用好,从宏观层面来讲这是可行的。

现在提到一讲到大数据就是互联网抓取数据,实际上如果我们把数据统筹起来用好的话,能覆盖整个信用体系的新格局就会出现了。我一直讲一个说法不一定准确,我们正好在整个信用体系正在重构的过程中,也是我们经济转型的一个过程。这时候又是从经济周期的角度来讲,又一个风口,这两个因素同时出现的时候,恰好为我们提供了机遇。刚才说好新华信用是新华社作为国务院信用建设承建单位落实相关工作的载体,这里面我们也是跟发改委、国家信息中心成立了一个国家公众信息中心紧密的合作,来做一些挖掘和技术来打造新华信用的平台。

我们这个平台定位是建立打造国家级的综合信用平台,我们为城市个人包括行业等等提供信用查询信用发布和信用档案的管理,包括信用体系建设的咨询还包括第三方评估等等,还有一些论坛的活动,今年7月的我们办了第一届中国城市信用建设联盟。有时候我们可能更多的聚焦于个人企业,实际上我们要在全社会形成一种推进信用体系的建设,我们明年还会举办举办城市信息信用建设活动。我们的新华大信用平台今年12月会上线。

易灏:传统征信和基于现在新征信的差异,从战略层面来说,首先我认为传统征信和新征信之间的差异在于数据。我们知道,征信更多的数据是贷款信息、信用卡信息等,但是在现在大数据征信越来越多的应用过程中是什么数据呢,我们可以获得贷款数据和系统数据吗,有可能贷款数据可以获得,但仅仅是小部分。所以在这里我们能看到整个互联网征信的数据体系会更庞杂,比如说我们在互联网平台上获取到个人公布在互联网上的数据,同时可以有数据信息,都可能是新经济出现的数据维度,这就是我认为第一个不同点。第二个,我们强调产品。我们看到央行评分类产品,还有所谓的征信报告,但是对于新的征信机构仅仅是这么多吗?好像不尽然。我们也可以看到评分,也可以看到报告,除此之外我们看打了征信产品结合起来形成新的内容吗,我认为这也是其中的差异。这是我对于第一个问题的简单解答。

第二个问题,作为一起好有车贷也有信贷,这个征信数据包括评分也包括报告。我们是传统征信的使用者,但也不尽然,现在看到很多在业务审批、风险防控,不仅仅要看用户过去信贷的相关情况,同时是否要关注社会信息、行为分析,这些一定要考量,而这些是传统征信不能带给我们的。我们更多要靠线上进行,而不仅仅是传统的线下。所以在这里面,我们一定是传统和现在新经济做有机结合,这是我对问题的回答。

曲强:非常感谢。我们时间遵守非常好,大家非常守信用,还有最后一轮6分钟的时间,请每位嘉宾就刚才的小问题做点评。

蒋庆军:传统征信的核心就是债务信息的共享,刚才各位专家都达成了共识。但是共享非常困难,我们公司目前还是在艰难推进共享这件事。我一直有个观点,其实真正的征信机构,核心竞争力是什么,它的核心竞争力只有一个,就是公信力。公司只要公信力到了,这个征信业务就可以做了。因为传统征信从技术上讲是非常简单的,虽然业务有些门槛,包括报告产品的生成和系统建设包括运营,以及法律法规上的遵守和执行,有一定的复杂度。但是从技术来讲是很简单的,就是数据的采集,数据的提供。为什么大家都做不起来,核心的就是公信力不到。目前在做的现状是什么,虽然我们是民营的第三方征信公司,但是我们已经有五百多万完整的信用体系。纵向来比的话,我们有点小,因为我们只有五百多万。但是作为创业公司来说,这是一百多家机构共享来的,为什么这么多机构愿意共享,核心就是公信力。我们的公信力来自哪里,当然有很多方面,有团队的背景,有产品经营理念、从业经验、自己的行为规范等等。我只想说,征信是非常难做的,很多人会说征信国家做,国家征信中心做得很大,但是效果我们可以看得到,我们不展开说了。市场化独立的征信机构是有空间的,这个很难,我们正在从1到2的发展阶段。谢谢。

恭勇华:专业的事交给专业的人来做,我们毕竟不是对这块有很多的资源或者有很强的实力,我们是利用征信数据为我们的业务做服务,征信只是其中的一部分,我们主要做供应链金融和贸易执行的业务活动,这里面会遇到征信。其实真正的风控的主体,征信只是一个门槛,风控未来还有很多的东西,包括Maxent反欺诈也是我们需要的东西,征信怎么弄,反欺诈的模型包括我们的风险,产生风险的同时,我们要进行风险损失的评估等等一系列的风控,是我们未来需要做的,主要服务于供应链金融,这是我们海平线要做的。

曲强:看来我们少了一个对手多了一个朋友!有请刘总。

刘刚:在谈这个大数据征信,实际上我们Maxent反欺诈的逻辑,通过它的行为数据来判断,比如说我们目前有60位还在现场,我提到反欺诈这个词的时候,大概有十几人抬头,这十几个人有立场,第一种情况你可能有这个需求,第二个情况咱们是想反反欺诈,我们不去想你过去曾经做过什么。比如说蒋总在门口放一个人来看门,我们其实就是用机器学习的方式,现在我们真正用大数据,真正做人工智能的反而羞于说自己在做大数据或者做人工智能,但是确实一直是在做这个技术,核心就是如何跟在场的这些人,我不知道你过去的历史是清白还是不清白的基础上,还能把你的欺诈风险找出来。这里面包括核心能力的算法,还有对行业和客户的了解,比如说有两类人:一类是坐在下面的一类是坐在下面,还有摄影大哥和礼仪小姐,在这些人之外,有人目光在游离,可能有的人盯着别人的钱包在看,我们把这些高危险的或者明显异于其他人的行为抓出来,抓出来之后否这个人就是坏人,有可能保洁的大妈,这时候你要人工介入,要查它的征信查它的历史不良,我们的诉求是帮你把现有的内部数据提炼出来,在此基础上判断这个人的欺诈风险,我们不关注你过去的行为和表现,这中间可能有一些区别。

我在面临普世的金融价值和负面的社会影响,比如说有的人学费被骗了自杀了,这两难当中其实很难去选,两难的选项是完美无缺的,我们希望把这些最坏的坏人第三方团伙欺诈识别出来,各家有金融能力的可能就不会服务这些人,而是去给除这些人之外央行信用报告覆盖不了的人群提供服务,他们对金融的诉求是很强的,信用也是很好的,如果我没有能力把欺诈风险识别出来,可能很悲惨的事情就是这些还款能力好的就得不到金融的服务,我们想在这个过程中以自己的技术尽一点绵薄之力。

李晨:刚才提到了几个问题,一个是未来的发展方向,还有信息孤岛。我想从这个方面去理解。征信未来是有多种属性的,首先是有社会基本属性,这是公共属性,不管是央行还是政府,都会建立很多通用或者基础信息平台,比如公安数据,比如户籍。在这个基础之上还有商业领域,不同商业主体在自己的商业世界里去做出自己的闭环数据,这些数据可能相对来说不会买卖。比如租房子领域,在教育领域,我们两到三年积累了这个领域的数据。从某种角度来说,这是作为企业的核心竞争力,我们不会轻易去跟别人共享。但是每天在用基础征信平台,所以我认为将来征信的主体是多层次的。

回到今天的主题就是科技金融,我认为未来征信发展很重要的点在于科技推动力。我举个例子,当时我们在学易马算法的时候有个匿名,我可以不知道你是谁,但可以在这里获取信息,这是不是可以很好利用到征信体系中,不暴露征信原则的前提下可以分享一些东西。包括区块链,我认为这作为数据基础结构搭建和应用的突破点。所以我认为今天大会的主题科技金融,最后的环节讲征信数据,科技一定会在数据上有相应的表现,谢谢。

李伟:主持人的问题很犀利,我试着回答。过去做了很多事情,刚才讲的结论并没有真正到时候,现在新华网已经上市了,相关业绩可以公开查到。另外去年4月26日把与经济信息相关的部门全部整合,我们叫重复启航,中国新经济社机构,把新华财经作为安身立命的角色。对于您刚才说到的新华信用未来是什么样子,我想是这样的,新华信用建设面临的机遇是过去所不具备的,我们社里对这个产品是非常重视的。从外部来讲,国家八部委对于推动社会经济建设都有新华社数据的支持。另外我们的整体发展理念,过去更多靠自己的力量,毕竟我们机构的技术也可以作为支撑。现在重组以后,很多体制方面的障碍不是问题。新华社信用是开放和包容的合作平台,怎么理解呢,在细分领域和细分场景与资源优势结合,几位老总在交流的时候,依靠我们自己的力量去做还不够,所以希望开放合作共同推动建设。

我们也认识到,第一版新华信用大数据平台布局了基于信用信息的互动,我们更多是希望通过场景让新的主体到我们平体激活数据。平台和企业之间产生互动,这是我们重要的工作。还有就是以场景应用为领域的故事落地平台,现在很多大数据机构谈概念,可以讲很花哨的技术。我个人认为应用场景是一个方面,如果场景开发设计做得不到位,基本上还是落不了地的。我有个观点,场景设计可能是大数据的关键。今天讲了很多供应链金融,我们要跟产业融合互联的平台,我们要通过平台跟很多供应链核心企业合作,做供应链金融的信息技术。就是我们要做标准引领的示范平台,过去银行的征信体系已经有一定标准,但现在好像没有标准了,每个城市都在建自己的数据平台,但每个城市找的公司都不一样,每个城市都有标准,我们希望基于新华信用打造统一的平台。

信用机构得有第三方具有公信力的声音和地位,这点新华社是可以具备的。另外我们有非常强的网络优势,这个优势是这样的,我们回到征信概念本身,什么时候我们到平台上查询就完成信用服务的事,其实不是的,既需要线上业务服务,同时也需要线下支撑。我们在全国有三十多个分公司,跟总部是垂直管理的,我们可以迅速搭建线下信用服务网络。这个信用线下服务网络和线上平台结合起来,我们还有业务一体化的优势,就不具体展开说了。在这里发出邀请,方方面面的机构如果具备优势我们可以广泛开展合作。

易灏:作为征信数据的使用者和征信数据的生产者与上传者,我们智能说,我们希望能够从传统征信机构和新兴的征信机构真正的获得帮助。我们还有一个希望,我们在做业务的时候,对很多的数据和征信机构没有一个真正的有公信力的机构帮助我们进行所有的数据搜集,可以让我们一站式的获取一个客户的征信信息,这是我们的希望和诉求,同时我们也希望在监管层面需要对整个征信市场加快一些步伐,比如说最简单的一个客户失信之后这种处罚机制到底是什么样的?如果我们的客户违约了,有什么样的方法处罚它,现在除了芝麻信用之外,还有什么?这是我们的诉求。我们希望在整个社会层面,真正的形成一个信用的教育体系,让大家能够真正的认识到信用对自己的重要性,如果一个人真的失信,就真的寸步难行。这些作为一个信贷业务从业者来讲,这是我们真心希望能够从征信机构从监管体制获得的我们内心真正的诉求。谢谢!

曲强:非常感谢参与这个环节的嘉宾,我们国家一直要实现老百姓的共同富裕,我们知道只要给贫困山区修路,这个山区就会富裕起来,我们也真诚希望在座的各位把信用道路这个基础设施搭建好,谢谢大家!
 

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