圆桌讨论:科技金融如何助力金融走向智能

互联网+ 零壹财经 零壹财经 2017-11-07
圆桌讨论:科技金融如何助力金融走向智能
随着新一代信息技术的发展和应用,金融业正在大步迈入科技金融时代,科技金融在推动传统金融业转型升级的同时,也催生了许多新金融业态,并逐步形成产业交融、资源聚集、链式共生的新金融生态圈。 

科技与金融如何实现融合互进?互联网公司与金融企业如何竞合共生?新金融如何推进供给侧结构性改革?如何运用新技术武装金融监管? 

11月7日,由中国金融信息网、中国经济信息社湖北经济研究中心以及零壹财经·零壹智库共同举办的“2017新金融发展论坛——科技金融:产业与生态”在武汉正式召开。 

本次会议邀请武汉大学经济与管理学院会计系教授余国杰、微金融CTO林涛;格链科技CTO万志涛;阿里金融云首席架构师刘刚; 湖北经济学院金融学院院长许传华、东方小贷CEO芮峰参加会议,并以“科技金融:科技如何助力金融走向智能”为主题进行圆桌讨论。 

以下为演讲全文:

余国杰:今天的主题有两个关键词,一个是科技,一个是金融,我们先谈一下科技助力金融,严格来说科技涉及到很多方面,包括人工智能、大数据、云计算、区块链,在座有很多专家,我是不懂技术,我搞会计、财务、金融出身,技术是一点都不懂。第一个方向谈的主题是,请各位技术方面的专家跟大家介绍一下科技的发展,以及科技在智能化发展过程中起到什么作用。结合我们的工作,谈一下技术在金融当中的应用场景。首先请芮总跟我们介绍,我们私下交流的时候是在云服务方面有些研究的,请介绍一下云服务平台在金融目前和未来的应用场景。

芮峰:谢谢各位。大家下午好,非常高兴今天到这里来跟大家做面对面的交流。首先我介绍一下我自己,今天过来有两个身份,一个是东方小贷,东方小贷是一家民营小贷公司,做了六年时间,我们的业务主要是面向小企业或者非常小的生意人贷款。另外还有一个身份,今天代表融汇科技,基于云计算面向中小企业提供企业级的应用管理软件,在这方面做了一些初步的研究。融汇科技到现在有三年多时间,主要是做小额贷款,另外是企业级管理软件,这两个事情看起来是非常平行没有交集可言的两件事情。我为什么会把这两个事情串起来作为跟大家分享的内容呢,我们面向中小企业贷款的时候,最核心考虑的是风险控制内容。研究整个中小企业风险管控模型过程中,我们做了大量的工作,整个过程中感觉到中小企业企业级数据的采集,是成本非常高,也是非常困难的一件事情。在另外一个领域,我们也在问自己一个问题,这些中小企业最缺的究竟是什么,是钱吗,做一段时间以后会发现缺的不是钱,他们缺的是管理。从管理的视角来讲,在融汇科技做的事情,在过去两三年行业中非常热的领域,企业级管理软件与2C端的还是很大的,因为企业和用户是很有差异的。在过去三年里,无论是基于互联网的办公协同,我相信在座需要一些打卡的员工,请假或者报销的成本,大部分是基于互联网应用软件在做。另外是基于人力资源,还有基于传统的财务等等领域,大量有企业在做面向中小企业的管理应用场景。

在做的过程中,互联网提供了非常好的载体,因为降低了中小企业应用的成本,因为大部分都是sass。一个企业购买应用的时候,可能就是几百块钱,把企业级的管理软件应用起来成本降下来了。这个过程中融汇科技选择的是企业绩效细分市场,为什么选这个市场,有自己对于中小企业风险方面的考虑。时间有限,我的介绍先到这里,后面再跟大家分享。谢谢。

余国杰:谢谢芮总。刘刚总是阿里金融云首席架构师,目前做的主要事情是帮助进瑞机构进行互联网金融和科技金融的转型,更好用人工智能等新科技。请刘刚总跟我们介绍一下现在阿里云的做法,包括未来是什么样的发展。

刘刚:我是负责阿里金融云的刘刚,目前是技术的角色,因为我们看到金融跟技术离不开,我的角色是连接金融和科技的桥梁,新金融下面我们去看整个产业的变化,去设计和推动新的产业格局。阿里金融云依托阿里云做的金融平台,我们运营了四五年的时间,我们的用户覆盖了中国60%-70%的保险公司、证券公司,有80%以上的互联网金融公司,还有上百家银行,所以我们看到了很多,而且帮助了很多用户实现金融科技或者做了一些探索,我就讲讲我们看到的一些东西,包括现在有很多用户已经开始上市了。这里面用得好的,科技发展快的对业务会产生非常大的价值。

首先我们今天讲金融科技,讲新金融,为什么讲新金融呢,金融的本质虽然没有变,但外延形态发生了巨大的变化。为什么叫新呢?因为我们做了以前做不了的事情。大家说金融的风险是核心定价,我们今天对风险的理解和以前不一样,以前风险防控的手段是靠人获取信息,之所以有信息是因为不对称。今天我们有了互联网,有了移动互联网,有了物联网,我们可以预测更多的信息。有了这样的基础以后,风险定价就完全上了一个台阶。比如拿到保险来说,一旦风险可预测,万事万物可投保。在金融银行领域有贷款,大家不愿意做中小企业的贷款,是因为我们不了解。我们去了解它花的成本太高,收益太低,所以做不了,通过技术手段可以降低成本提升效率,所以我们可以做,金融就有普惠性。这里面金融企业看到的是什么呢,一方面是产品,另一方面是风险,这是对着的。我们用金融科技设计产品,很快被用户接受在互联网传播,另外风险控制,依托数据,依托模型,依托互联网算法,可以改变很多的事情。现在我们通过技术手段都可以去做了。

另外我们看到金融公司做事情,比如前端的营销,现在很多科技金融企业或者做互联网的企业,营销怎么办,流量入口怎么办。这时候我们发现靠近大平台的是被流量冲垮,他们不缺用户,而在外面太缺流量反而饿死,我们要帮助用户做互联网营销或者做线上线下联动。还有部分是运营,运营有很多被传统金融机构忽视,运营可以使用AI技术,我们在工业在交通和各方面做了很多的实践,甚至会改变商业模式。还有后端服务,服务智能化是非常普遍的,大家看到有很多AI机器人跟你聊天,可以应用到服务中去。当然还有对话,现在可以做到查账户余额,如果双十一的时候有人帮你自动化解决,基本上可以完成50%的解决率。同时还有智能做到对服务质量自动化的设计,现在可以做到用机器人培训客服人员,自动去提升管理效率,这些都是可以做到以前做不到的方面,改变以前金融场景下的业务效率。一旦这些业务效率发生了变化,整个商业模式都会发生改变。

还有基础的平台,大家为什么做金融不容易,因为缺乏商业的基础设施。就像我们早期的电商一样,没有第三方不敢去买东西。没有好的物流,无法送达也是一样的,金融缺征信,阿里推出了芝麻信用。还缺高效平台,缺各种各样的技术,我们通过云的方式,通过我们提供数据服务给大家补充这样的能力,所以有这么多的用户使用阿里云。我们的目标就是通过这些底层的技术和技术赋能,打造金融的生态环境。今天的金融不像以前了,我自己开网点可以做,现在金融是场景化,融入到大家生活里面去,金融机构和电商公司或者某种互联网业务的公司结合才可以提供金融服务,这时候我们打造好的生态,让大家在平台上自由对接,去实现自己的业务,从而让自己的生态更繁荣,我们是提供营养的,提供阳光的。

我就说这些,实际上科技未来在金融领域有很多的实践,最终是以提升效率、降低成本为目的,当然靠大家一起努力去落地实现,谢谢。

余国杰:刘总给我们做了分享非常的精采,万志涛是格链科技的CEO,他在区块链方面非常有心得和体会,下面请他分享一下区块链技术及在金融当中的应用场景,包括未来的应用场景?

万志涛:区块链应用是我们公司核心竞争力,大家对区块链可能不是非常的了解。我简单的把这个概念简单说一下,区块链就是说数字区块的链矢技术,在2016年中兴移动发布了《中国区块链技术发展和应用技术的白皮书》,定义区块链四个子技术分别是:第一分布式数据和数据库,第二P2P分布式网络,第三协同机制,第四就是密码技术,这些子技术都是为了保存数据的安全性。

从区块链技术本身它是依托于数据与科技结合,它能带来什么样的效果?它能实现去中心化去信用中介,不需要我们事先知道彼此的信任关系。在金融的应用场景下,我们讲信任关系,我们金融领域讲信用,就是“我有信用别人才能信任我”,我们在计算机系统里面也讲它的信用。这个信任发生关联,在金融领域就是信用的关联,区块链在基本的技术支撑之下,提供去中心化的环境,它能带来的好处就是说以前我们需要一个中心化的授权机构或者认证机构,我们之间的信任才能建立。有了区块链之后,所有的人比如说我们这些人加入区块链,每个人的每个行为,说过的每句话都如实的记录在区块链上,这个不能被篡改可以追溯,我们可以通过区块链完整的获取这种行为还有信用相关信息。

区块链有一个很重要的应用,就是征信。在今天刚才白皮书上也提到区块链技术在征信领域的运用,其实征信是区块链在金融领域非常重要的应用。但是它也有它的问题,主要问题是征信有一些人的信用不可见的,不知道他以前干什么,你以前的信息我无法获得,可能你有很好的信用但是我不知道,还有一个问题就是说从管理上或者从法制上和规则上面的问题,区块链的应用我们从技术上保证数据不可篡改可追溯,但是征信管理条例说征信信息保留5年,五年以前的信息怎么办?怎么从区块链上移出,这都是我们需要从技术上解决的问题。

从征信里面提到区块链应用比较重要的一个应用,就是交易支付还有一些资产的数字化,还有保险业,应用范围非常的广泛,只要能想到的能够有信用支撑的应用场景都可以应用。我们格链科技主要的目前的应用场景就是在农村金融方面,上午郭主任讲金融科技的一些技术特征,第一个特征就是科技驱动,技术驱动;第二是零售主导,郭主任的总结在一定的应用场景下发生的,我们理解的确是大众主导的。还有就是郭主任讲的第三个要素,就是零售驱动还有场景的定义应用,比如我们在信贷领域的应用。

农村需要的融资数量不是很大,他们抵押的资产非常的有限,比如说土地承包权30年,我们做的工作就是在经营权和承包权分离的场景下怎么服务农村的金融?对于一个农民来讲我能质押的东西很少,我家里有2亩地,怎么确定这个土地是我的?这里有一个确权的问题,不是经营权也不是所有权,是承包权,土地所有权、经营权和承包权是分离的,我们通过区块链确定每个农民说有地的话,它构成相应的经营权转让。这里就是它作为一个信用物也好抵押物也好,可以在我们的区块链上给它确权。确权之后,我们就可以通过区块链去中心化这种技术,非常简便的建立贷方与借方之间的关联,在以后的后续小微金融服务的时候就建立了间接的信用,这是我们现在的几个主要的利润点。

上午郭主任的演讲主题和我们的思路非常的吻合,除了线的应用场景之外,还有很多社会很大影响力的就是区块链已经超出了金融领域,回到金融领域来讲,我们涉及区块链比较核心的东西就是数字货币,我们都知道比特币的事情,中国官方已经不承认它的合法地位,第二它在国内的交易被停止了。这个东西背后根本不知道是谁,虽然代码是开源的,它有一个不好的地方就是这个东西和我们的监管体制相悖,但是它从另外一个角度验证了区块链的技术,大家可能听说过区块链分杈的问题,这里面有一些不同利益的驱动,有一些挖矿的投资者,对区块链的发展未来方向有不同的理解,在没有中心的情况下,导致的分杈。在比特币的问题上产生了新的一些东西,这个当然不是我们关注的范围了。

从央行公布的比如说数字货币的发行研究过程中,它基本上核心的技术与区块链技术是一致的,虽然强调基于区块链技术是怎么样的,但是应该来讲区块链已经经过很好的验证。作为商业银行和一些保险机构,在比特币的应用也有很多,看规模能够影响到每个人的情况在未来可能一两年的时间就能完成,因为传统的技术上的验证已经完成了,现在场景定义应用的时候,我们发现它能够适用的场景是合规的合法的,这样的情况,我们在不断的在探索,也有很多的技术公司在探索这方面的应用,我们相信很快有大规模的应用出来。

中心化环节,包括银行以及我们央行做的监管,央行是银监会有它的监管体系,商业银行、市、县一级级的系统管理在体制上来讲都是很复杂的,有一些业务可能会由区块链技术实现,由原来的去中心化变成更加扁平化的运作方式。另外就是现在很好的迹象,商业银行包括央行现在的思维还是很开放的,这个创新协调绿色开放的东西,开放这个词,包括央行数字货币的研究,商业银行在圈内的应用已经开展了。从这一点来讲,不会重蹈前面那些大企业的覆辙,比如说像以前的柯达,最早数字相机是它发明出来的后来它被颠覆了,但是在金融领域创新的活力还是非常多的。

余国杰:谢谢万总对于有关区块链方面的介绍,下面请林涛总,他对人工智能和大数据有一定研究,我们请林涛总介绍人工智能大数据及其在金融中的应用场景。

林涛:感谢这次活动的邀请,我是来自籽微金融的CTO林涛。我之前自己创过业,无论是在哪个金融平台上,数据都是很重要的事情,在我以前银行工作的时候,银行有数据但是不知道怎么用,或者用得不是很好,导致今天在论坛上谈到很多小微企业的数据怎么样更好去应用。我们在籽微金融的公司,对中小企业数据探索是这样的,首先解决的是数据怎么看。从我们团队的经验来说,平均金融层面经验超过10年,甚至有些公司管理层在金融行业或者银行业从业20年,主要是服务中小微企业,在行业积累上是足够多的。

我们有这么多行业积累,变成我们看书的方法论,我们去看一个中小微企业能否进行风控,能否进行信贷需要哪些维度,我们先去探寻这些数据。这些数据不是没有,而是太多,中国在个人和企业征信上,虽然谈到了很多是非官方的,但数据是比较多的,从我们的角度去看,怎么样做数据的筛选和甄别。20%的数据决定了80%的准确率,往往比80%数据造成的影响还大,因此甄别数据很重要。中小微企业的特点,有些是法人,有些是企业主,有些是个体工商户,这个过程中个人信用分级是不同的,我们借鉴传统银行的做法,比如会使用法院征信。通过这些维度,我会把数据进行筛选,更多去做数据。做数据的过程中,谈到了大数据的东西,也谈到了人工智能。在目前引入了超过15家数据公司,这些数据有内部和外部的,通过数据的甄别和引入以后,我们对中小微企业风险评估,至少会采集5000个数据,跑完将近5000个数据的模型和分级流程,最后得出对企业风险评估的结论。

这个流程和模型,其实从最开始过程中,是用过去十多年的金融从业经验设计出来的,这个模型在行业进步中不断迭代,因为社会经济在不断发展,我们这个过程中引入了云计算。其实做法在目前不敢说做得很好,只能说起步阶段,把我们接入到系统里的信息,包括通过和没有通过的,这些信息接入到信息库里面,然后进行评估和人工指导,让机器了解看这些案件或者企业信息的时候,看的标准和我们看的方法,从这个方法去反证机器怎么样设计和改造模型,之后再把模型反推到之前使用的数据风控模型中,这样去对模型反复迭代,从而更好降低成本提升行业效率。因为我们去做的时候,开始会有人工的风控,后面降低人工风控,我们用机器风控,现在很多案件实际上不需要人工风控,机器给出风控结果。如果风控结果达到我们的标准会设置维度,可以直接提供给资金端进行补充。这是在大数据和人工智能方面的实现。

另外的话,我个人之前在银行里面存在的点是数据太多了,存储不是缺钱的问题,我不知道这些数据拿过来要做什么用。从金融业的角度来说,更多是把数据存下来,这是第一步,第二步是用哪些数据。前面嘉宾分享的时候说运营的数据,现在有些C端的数据是精细化运营,会拿C端用户在我们平台上的用户行为,比如登录了多少次,进行了哪些页面浏览,进入APP是到了哪个广告页,或者在页面上停留多长时间,我们把这些维度拉出来进行分析。这些数据沉淀下来以后,我们会反推这个用户从投资端来说投资习惯是什么样的,我们会推荐相关的建议。如果从资产端,我们会评估还款意愿和借款意愿,通过数据的细分给到更进一步的决策。我大概分享这么多,谢谢。

余国杰:谢谢林总。前面四位老总跟大家介绍了新科技在金融中的应用场景,我认为科技是手段,金融是本质。第二个话题是介绍科技助力金融走向智能的着力点,就是科技助力金融的着力点,任何金融包括新金融的创新,一个是交易的环节,让交易更便捷,一个在风控的环节,怎么让风险更低,第三个就是价值创造环节,如果我是投资人,我的资金收益率要高,如果我是贷款人,我的资金成本要低。我们原来做的一些传统的金融现金流,我们做的更多的是交易环节发生变化,严格来讲金融领域永远是风控、风控,下面请湖北经济学院许传华院长科技助力金融在产品风控上都做了一些什么?有请!

许传华:说到科技金融问题,由此我想到比尔盖茨先生曾经预言过“我们传统的金融行业最终可能拥有跟恐龙一般的命运,可能会不复存在”,也就是说传统的金融可能具备一些变数。我们在去年杭州金融峰会上,我们为世界输送了经济改革方案,打造一个创新的联动的和包容的世界经济,其实这与我们今天这个新金融主题非常吻合:创新、协调、绿色、开放、共享。我们刚刚召开的十九大, 习总书记报告当中谈到一些内容与今天的主题非常的相关,金融就是选择的工具,金融+科技是安排了我们选择方面的管理,到底是最优的还是次优的还是错配的,有待于实践的经验和观察。习近平总书记谈到一个就是要应对突发性的事件引发的蝴蝶效应,现在全球化金融风险的案例非常的多,2014年以来大家看到互联网金融的新迹象,科技给我们社会生活方面带来了很多的便利同时也带来一些问题。习近平总书记也谈到要注重于小概率事件,同时要警惕要防止由于大概率带来世界影响的事件。大家看到在全球化浪潮中逆全球化迹象的加强,这些都是非系统的事件,从科技金融结合来讲这个方面非常的多。

我们现在看到的国有企业债务率居高,地方债务的值得担忧,各个方面违规违法的例子层出不穷。大家看到科技和金融在这个时代在问题解决方面是非常好的抓手,如果结合好对社会经济带来很大的好处,如果结合不好可能给决策带来错误,我们要看到它是一把双刃剑。由此我联想到科技金融结合,从金融属性更多的放大优化金融配置,但是掌握不好可能带来资源的错配,通过风险的案例已经告诉了我们这一点,它可能激发风险,要引起我们的关注。科技金融在我们的互联网金融领域界成为一个热点的东西,给我们带来很多方便便利的同时也应该看到它的一些风险问题。随着移动互联网的普及,人工智能的方面浪潮也推进了,给各个行业都带来了很大的变化,我们的就业首当其冲。

全球金融危机的硝烟并未散去,金融风险的案例都值得我们关注。在科技创新方面来讲,从包括我们的信用领域欺诈风险,包括市场层面的监管风险,包括法律方面的风险以及其他的方面,传统的金融风险在这个方面会出现叠加态势。另外它突出了加剧了金融企业的问题,我觉得要从几个方面进行加强:第一个信息工作要加强,有效的分享金融的信息;第二在科技金融的产品设计方面,在风控包括保险方向,要有所作为,打造优良的金融生态链。第三个方面就是从金融监管的视角来看,把传统的金融监管和智能监管结合起来,我们要加强这个方面技术的提升和人才的提升,同时更多的学会使用一些风控的手段。这是我的一些简单分享!谢谢!

余国杰:谢谢。刚才工作人员提醒我还有15分钟,结合许院长提的风控问题追加一个问题,每位老总简单用两句话回答。我是突然想到的,开始没有准备。风控的逻辑是什么,是技术吗?我如果给你放一笔款,除了第一还款源以外还看你是谁,你有没有信用,你有没有合适的资产可以做质押,你有没有第三方为你担保,它的逻辑实际上是资产的抵质押。第二,看你在跟谁做生意,虽然你是很小的企业,没有信用,没有资产,没有第三方为你担保,但是上家是比较大的企业,把你捆绑在一起,相当于上下游的资产在为你担保。因此,我的看法,风险控制核心逻辑实际上是资产的抵质押,因为还了我100次款,不代表你第101次一定会还款。我就想请各位老总,就这个问题简单几句话回答,逻辑究竟是什么。

林涛:我来说一下,我们是为中小微企业提供服务的,而且我们比较特殊我们是做无抵押纯信用的,这个过程中发现中小微企业风控的难点,不做抵押怎么样把风控做好。余教授提到上下游,毋庸置疑是非常好的一点,就像我们披露的案例,广东好太太是我们的企业,上下游做融资,因为有一些应收帐款,可以对还款来源起到担保措施,同时还有担保人,通过信用的方式降低风控。我总结自己的感受,自己对金融业风控的感受,关键看你拿出来的东西,这个东西可能是资产抵押,有可能是信用,有可能是上下游票据,这些东西是不是能覆盖我的成本,这个成本指的是承担风险的成本,对于我们来说可能是做平台或者公司的成本,以及投资人对资产的成本,关键是这个东西本身的风险大概有多大,可能不仅仅是资产抵押。当然资产抵押是好的方式,因为可以做回收的措施,除此以外还有别的方式,比如说信用是不是能覆盖风险,这是我自己的感受,谢谢。

许传华:我想按照黑天鹅事件的启发看,看不见的事情往往比看见的事情更有意义,在科技金融中要把握好求变的理念。在这个领域从事研究,要善于不变,在下一步经营理念方面要不变,要把传统金融机构的物理网点和互联网销售相结合。在服务体系方面要不变,把科技金融打造出来的产品聚焦在一起形成仓储式的金融超市模式进行运转。在金融战略导向方面要不变,把金融和科技结合起来助推实业发展。

万志涛:刚才说了在风控层面说,分析之前要保证数据是准确可靠的,可以提供很好的帮助,比如说既往的数据,监测以前的数据是否准确。以前有过交易,以后在这个基础上形成新的交易可以记录下来,但是如果以前没有这样的交易被记录下来,可能认为信息是伪造的。我们能够保证环境,假设的前提是成立的。另外是贷方希望我们收集信息,借款方也希望贷款利率低,这是矛盾的事情,怎么样调和矛盾呢,现在有个中间环节,我们两方利益被绑定的情况下要压缩中间环节,可以提供去中心化、扁平化的快速解决通道。当然,这种方法对于最终风险控制是有帮助的,对于小企业来讲收益的平衡点很小。比如贷款的利率低了一点,这对于控制风险一定是有帮助的。

余国杰:谢谢,时间到了,最好用一两句话表达。

刘刚:我觉得风控这件事,刚才提到了资产质押,在发生变化,因为风险中的信用发生了变化,我用历史来判断你,还有以你周围的生态圈来判断。现在大数据的场景为我们提供人工智能的技术,我们可以比以前更多的发现,可以发现更多的风险,这是现在风控的变化,这是我的理解

芮峰:小贷公司是只贷不存,所以从贷款人的角度,风控的理解应该是比较简单的。当我们面向中小微企业的时候,哪怕是小的个体工商户,它的本质还是企业,企业肯定是要盈利的,也就是说需要一定的价值。这个企业的价值是在产业基础之上的,创造价值一定会损耗成本,我们作为资金提供方,去衡量一笔业务能不能做的时候很简单,我们提供成本是不是低于有了这笔资金以后的效能。资金能不能做好最通俗的说法,借这个钱赚更多的钱当然能做。

余国杰:谢谢大家,这是第三场论坛了,到此结束,谢谢各位老总的精彩分享,谢谢。

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