互联网保险要起风，先看看老外怎么玩？

国庆节前的9月23日，上市公司通鼎互联发布公告称，拟以自有资金3000万投资专注于车险服务的南京人人保网络技术有限公司，取得其10%的股权，由此估算后者的估值为3亿元人民币。3个月前，媒体报道称，由“三马”发起创立的互联网保险公司众安在线获得9.34亿美元的融资，估值高达80亿美元，此时据众安在线正式成立不足两年。再往前推3个月，主要从事B2B保险业务的意时网获得2亿元的A论融资，传其估值达到13亿元人民币，而一年前其获得天使轮融资时估值仅为1亿元。

风险资本对于互联网保险行业的关注自今年起显著升温，预示着这一领域所蕴藏的商业机会正逐渐显现。与此同时，国内新兴的互联网保险产品及服务可谓百花齐放，新公司、新模式不断涌现。零壹研究在撰写《互联网保险新模式》报告的过程中，对国内外的互联网保险状况进行梳理，发现了国外若干有趣的保险业务，特此分享，或许也能对国内行业的发展提供一些有益的启示。

UBI车险：完美牵手共享经济

所谓的UBI（Usage-basedinsurance）车险简单来说就是根据每个人具体使用情况来确定车险保费（其实刚拿到通鼎互联投资的人人保就在干这件事）。以美国前进保险公司（ProgressiveInsurance）为例，它推出了一项Snapshot计划，根据驾驶者的安全驾驶习惯制定不同的保险费率。Progressive会为申请该计划的用户寄送一个OBD设备，对驾驶者的驾车行为进行为期30天的测试，记录其车速、行车日期、里程、加速和刹车行为等信息。该设备还会对驾驶者的某些行为给出提醒，帮助驾驶者矫正驾车行为，例如当驾驶者急刹车时，就会发出“哔哔”声进行提示。在测试期结束后，Progressive会结合车型、事故记录等传统因素，通过模型计算，给予测试者一个保费折扣，折扣率最高可达30%。

当然，UBI车险在互联网保险领域其实已经不新鲜了，另外一家保险公司Metromile则为UBI车险提供了新玩法。Metromile提供的车险由基础费用和按里程变动费用两部分组成，其计算公式为：每月保费总额=每月基础保费+每月行车里程×单位里程保费。其中基础保费和单位里程保费会根据不同车主的情况有所不同（例如年龄、车型、驾车历史等）。

这种“按量计费”的模式具有更高的灵活性，使其更能适应一些新的应用场景，最典型的就是与Uber的合作。随着Uber等打车软件的风行，移动出行市场快速发展，不过也同时带来了新的保险问题。

如果私家车为Uber服务，其行车过程中可以分为几个不同的时段：

个人使用：车主关闭UberAPP，不为其服务的时间段；

第一时段：车主打开UberAPP，但还没有匹配到乘客的时间段；

第二时段：车主打开UberAPP，同时已经匹配到乘客的时间段；

第三时段：车主打开UberAPP，乘客上车以及到下车的时间段。

Uber会为车主的第二和第三时段提供商业保险，但传统保险公司在得知私家车主成为Uber的司机后，由于风险大大增加，大都不再愿意为其提供保险服务。因此，车主个人使用以及第一时段就成为保险盲区。Metromile则可以很好的适应这一新的情况。2015年1月29日，Uber宣布与Metromile签订协议，为其平台服务的司机提供基于行驶里程的汽车保险服务。在车主的个人使用和第一时段的范围内，就可以按照行驶里程购买Metromile提供的保险服务，在第二和第三时段则享受Uber提供的商业保险服务。

这种精细化的按量计费保险可以与共享经济完美结合，因为一件物品（无论是汽车还是房间）在自用和共享阶段，其风险是完全不同的，使用比例也各不相同，很难进行统一定价。而采用按量计费方式，根据不同使用状态下的用量分别测定保费，则可以解决保险定价难题。随着共享经济的飞速发展，预计以UBI车险为代表的用度险同样会获得高速发展。

Friendsurance：保险也玩P2P

Friendsurance是2010年创立于德国首都柏林的一家保险代理公司，首创了“P2P保险”的概念。这个P2P可不是网上给陌生人借钱后静静等待对方跑路的网贷，而是一种新型的互助保险。

Friendsurance的模式是用户先在Friendsurance平台购买相应的保险产品，然后通过Facebook、Linkedin等社交网络邀请朋友、家人组成4-16人的小组，建立保险互助关系。用户也可以不邀请好友，这时Friendsurance会通过网上自动匹配的方式，将持有相同类型保险的用户进行分组。

用户所交的保费会被分为两部分，一部分作为传统保险产品的保费，另一部分则进入一个回报资金池。每年年底，如果小组里没有成员出险，则各成员能够获得回报资金池中保费的返还，最高可以达到总保费的40%，如果发生了索赔，则每个成员获得的返还奖励将相应降低。

根据Friendsurance提供的数据，2013-2014年，有超过80%的消费者获得了保费返还的奖励。其中财产保险保费的平均返还比例为33%。

如果小组中有成员出险，当其索赔额度较小时，则从回报资金池中直接予以赔付。当索赔额度超过回报资金池的覆盖范围时，则由保险公司对超出的部分予以赔付，形成小额赔付互助分摊，大额赔付由保险公司承担的模式。如果发生的小额索赔较多，回报资金池的资金在其覆盖范围内不足以处理索赔时，Friendsurance还建立了一个止损保险，以承担超出资金池承受能力的部分。

Friendsurance能够进行保费返还的基础在于保险成本的大幅降低。Friendsurance主要通过以下几方面的努力来实现这一目的：一是利用社交网络降低保险销售成本；二是利用熟人关系降低了保险欺诈发生的概率，欺骗亲朋好友总会面临更大压力，而在选择组员时，熟人之间也更容易排除高风险人群，从而降低整体风险；三是利用资金回报池处理小额赔付，降低了保险机构处理小额赔付的成本。

作为一家保险代理公司，Friendsurance为用户提供了更优惠的保险产品，也为保险公司省去了应付小额索赔的麻烦，并提高了用户粘性。这类保险最大的好处是可以在一定程度上消除被保险人的道德风险（“MD，我的车反正已经上保险了，出门可以随便撞了，HIAHIA”），对于小心翼翼保持不出险的小组给予奖励，在小组内部形成无形的监督，同时也便于小额赔付。

P2P保险实质上是传统商业保险与互助保险的结合，如果设计得当，对于降低出险率应有一定的帮助。

CloverHealth：保险虽好，可不要贪杯哟

传统保险都是在风险发生后分摊损失，但我们为什么不能更主动一点，通过降低风险发生的概率来减少损失呢？CloverHealth就是这么干的。

CloverHealth是2014年成立的一家美国医疗保险公司。Clover目标用户锁定在65岁以上的退休人群，这些人群是医疗消费大户，但也同时积累了大量的过往医疗数据。

Clover通过保险理赔信息来追踪用户的这些历史医疗数据，建立模型，以判断哪些患者具有较高的疾病和理赔风险。当找出高风险人群后，Clover会为其主动提供健康护理服务，例如安排护理人员定期对其上门体检，以帮助患者避免住院治疗，从而降低医疗费用支出。

数据显示，通过采取预防护理措施，Clover确实降低了患者的住院率。根据其提供的数据，2015年上半年，相比于新泽西没有使用他们服务的人群，其用户的住院率低了50%，再次住院率低了34%。

此外，Clover还通过为与医生医院谈判，为用户提供便捷及优惠的医疗服务。

Clover的模式实际上属于管理式医疗（由保险人与医疗服务提供者联合提供服务）的一种形式，通过对费用发生的过程实施主动、积极的干预来控制医疗费用的增长，并能够为用户提供更便捷舒适的医疗服务。

在中国人口老龄化不断加深的情况下，老年人的医疗负担也在不断增加，使得这种模式在中国有着很大的参考价值。

这种通过外部管理来降低被保险人自身风险的方式，是保险行业正外部性的一个例子，它的实质同样在于降低出险概率，避免被保险人的损失，从而更好体现保险的本质。许多从社交角度入手的保险概念产品（例如根据一个小组内部成员的身体锻炼量调整不同成员的保费），也是希望通过用户之间的激励和监督，实现出险概率的降低，与CloverHealth的理念有异曲同工之处。

上述三个案例表面上看属于“小而美”的创新，却具有典型代表意义。UBI车险体现了保险行业的技术变革价值，可通过大数据实现更加精准、灵活、个性化的保险定价，并能够与新型碎片化经济模式相融合，与互联网经济同步升级。P2P保险则是保险模式的一个变革，把商业保险与互助保险相融合，兼具二者的优点又可以避开各自的局限性。管理式保险则是保险理念的一个革新，它不仅仅着眼于提供更好的保险服务，更重要的是降低出险概率和经济损失，为被保险人提供更有价值的保障。

事实上，上述革新在我国同样适用，国内的互联网保险创业公司也已经出现了若干模仿者和探索者，沿着上述三个方向进行创新，零壹研究还将在后续文章中进行介绍。