中国互联网协会卢卫:产业金融将成为互联网金融的新蓝海

互联网+ 零壹财经 零壹财经 2017-09-29
9月28日,第三届中国普惠金融大会在北京举办。
 
金融是实体经济的血脉。2017年全国金融工作会议上,习近平总书记出席会议并发表重要讲话,强调金融是国家重要的核心竞争力,突出防范化解金融风险的重要性和紧迫性,再次强调发展普惠金融的重要意义,并首次提出要“建设普惠金融体系”。
 
本届大会上,中国互联网协会秘书长卢卫发表了主题演讲。

对于互联网金融带来的变化,卢卫认为主要从两个维度来理解。一是,一定程度上,解决了普惠金融的难题,互联网渗透到传统金融业务里,作为市场大量的需求有利的补充,弥合了信息不对称的鸿沟,催生了许多新的互联网金融形态。第二,互联网金融以互联网技术为核心提升了金融服务的整体效率,与传统金融相比,互联网金融的优势在于新技术降低了金融运行的成本,从而触达传统金融之前无法触及的客户群。

他还表示,互联网金融赋能实体经济主要从三个方向着手:一是继续做好小微金融中小微企业融资难的问题;二是持续推进消费金融,刺激消费去库存;三是努力做大产业金融,致力于产业结构的优化和升级。整体来看,小微金融作为互联网金融的起源地,市场竞争已趋于饱和;消费金融经过过去两年的发酵,今年开始步入平缓期;产业金融作为更全面的解决方案,将成为互联网金融一个新的蓝海。
 
演讲全文如下(略有删减):
 
卢卫:尊敬的各位领导、各位来宾、各位专家大家上午好!很高兴参加2017第三届(2017)中国普惠金融大会,我代表中国互联网协会对这个大会顺利召开表示热烈的祝贺,今天我想与大家共同探讨一个话题,互联网金融正在改变什么?
 
互联网技术正潜移默化的渗透到我们的生活中来,说道互联网金融带来的变化,普通民众最直观的感受就是它改变了我们花钱的方式,从早先必须带着钱包、现金、银行卡出门,到如今只需要携带一部支付APP的手机,就可以完成几乎所有线上、线下支付活动,互联网金融改变了日常消费支付习惯。与此同时互联网金融业改变了我们投资理财的方式。2013年随着余额宝问世,金融理财原本高端大气名词,一夜之间成为普罗大众的生活方式。最低投资点仅一元,相对于起步于资金动辄万元以上的银行理财产品,余额宝让理财变成了零进入门槛的操作,带来了一场理财的全民启蒙。
   
以上两个来自日常生活的变化,折射出互联网金融显而易见的业态,完整的互联网金融图景至少包含了P2P、众筹、金融网销、供应链金融、互联网银行、第三方支付、征信、消费金融、虚拟货币等多个领域。要回答互联网金融改变了什么?我觉得首先要说明互联网金融是什么?我认为如果将金融的概念提炼成资金或者资产的融会贯通,互联网金融可以看作是资金或者资产在互联网的信息技术的加持下,融通变得更加简便、快捷、高效和透明。
 
可以从两个维度去理解互联网金融带来的变化,第一,一定程度上给我们解决了普惠金融的难题,互联网渗透到传统金融业务里,作为市场大量的需求有利的补充,弥合了信息不对称的鸿沟,催生了许多新的互联网金融形态。传统银行和金融机构考虑风控成本问题,都热衷于大额抵押贷款,对于信用状况模糊的中小微企业和个人则无能为力,这就为互联网+金融创造了巨大的机会。
 
据互联网金融安全技术专家委员会的监测数据显示,截至2017年9月15日,我国互联网金融活跃用户已超5.7亿用户,网络借贷、网络众筹及互联网支付三种业态累计交易总额近80万亿元,仅互联网支付超过70万亿元。互联网金融能够在中国飞速发展并已达到全球领先的地位,就在于它填补了我国普惠金融这一块的空白,在美国等发达国家,传统金融对普通民众以及中小微企业的服务,相对来讲比较完善,市场空白比较小,而我国空白相对较大。普惠金融的需求相对来讲非常高,所以互联网金融在我国一下手就发展起来了,根据研究公司福雷斯特的数据表明,2016年中国移动支付的市场规模为9万亿美元,几乎是美国市场支付市场的90倍,目前全球最大的五家互联网金融公司中,有四家是中国的。
   
第二,互联网金融以互联网技术为核心提升了金融服务的整体效率,与传统金融相比,互联网金融的优势在于新技术降低了金融运行的成本,从而触达传统金融之前无法触及的客户群,比如蚂蚁金服、京东金融等平台,背后的电商体系将电商的理财数据、消费数据打通,通过变量的数据、变量模型的计算为客户画像,进行风险评估。今天所有在淘宝、京东上做贸易的公司,都可以像阿里京东平台做短期贷款,平台掌握了所有的数据,信用数据在交易过程中产生,这完全超出了传统银行可以给企业贷款的已有的模式。
   
目前利用大数据降低风控成本,实现对风险定价信用评估的全流程管理,云服务可以做到动态调配计算资源,共享网络服务模式,为大数据挖掘提供良好的计算环境和基础支撑。区块链能够构建满足经济社会发生发展的信任生态体系,降低金融交易成本,提高经济效率。人工智能在互联网理财领域逐渐实现智能投顾,随着金融与科技的融合越来越深入,互联网金融将继续把传统金融不能做的事情,通过技术创新的模式来完成。
 
所有这一切的改变,我记得曾经有位互联网企业家说过,如果银行不改变,我们就改变银行。最近有企业家说,如果医院不改变我们就改变医院,如果药价不降低我们就改变药房等等,都是因为互联网技术的发展。互联网金融作为传统金融市场的补充,尽管有一系列的独特优势,但是爆发式增长也诱发了前所未有的风险和问题,给金融监管带来很大的挑战。比如2013年到2015年野蛮生长的P2P平台,在降低投资、借款门槛的同时,也滋生了一系列的问题和跑路的恶性事件,非法集资、资金池等道德风险一度集中爆发。还有近来异常火热的ICO,也同样存在了很大的潜在风险,包括项目失败或者跑路导致的资金损失风险,价格剧烈波动引起的金融风险,借ICO进行的诈骗非法集资等违法犯罪活动的风险等,央行、网信办、工信部等七部委联合发布了关于防范代币发行融资风险的公告,表示任何组织和个人不得从事代币发行融资合作。由此可见,监管部门的责任变得更加重大。
   
未来,无论从金融创新的探索还是监管部门期待来看,服务实体经济都是互联网金融一个很好的方向,互联网金融应该是“普”和“惠”的,但是现实存在着普而不惠的问题。互联网金融赋能实体经济可以从三个方向着手:
  
一是继续做好小微金融中小微企业融资难的问题;二是持续推进消费金融,刺激消费去库存;三是努力做大产业金融,致力于产业结构的优化和升级。
   
整体来看,小微金融作为互联网金融的起源地,市场竞争已趋于饱和;消费金融经过过去两年的发酵,今年开始步入平缓期;产业金融作为更全面的解决方案,将成为互联网金融一个新的蓝海。
   
未来互联网金融的高速发展,对互联网金融监管提出了严酷的挑战。要促进互联网金融健康发展,我认为可以从两个方面着手:一是对互联网金融监管要实现以互联网为基础,以物云大志技术的自然监管。二是处理好金融创新与金融风险的平衡,既让行业有充分发展的机会,又牢牢的把握系统风险。

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