美国首家信用服务聚合机构Credit Karma:我们为什么推出免费交税服务? | 金融科技百人谈

征信 孙爽 Grace 零壹财经 2017-09-12
5月,央行成立金融科技委员会,金融科技应用试点有望加快,引发了大量关注。2016年以来,“金融科技”一词即热度渐起,大有追赶“互联网金融”之势。从大众舆论到业界,从坊间到监管,从国内到海外,金融科技颇有“燎原”之意。  

那么,科技到底如何改变了金融?金融科技的本质是什么?金融科技的发展趋势是什么?……  
   
零壹财经特别策划了“金融科技百人谈”系列文章,与支付、征信、网贷、农村金融、消费金融、区块链、互联网保险、互联网银行等多个业态以及国外的百位金融科技相关人员进行对话,以期获得上述问题的答案、启发思考。  
   
本篇是该系列的第5篇。  


Credit Karma由Ken Lin于2007年在美国旧金山创立。它从2008年开始向消费者提供免费在线查看信用评分的服务,2014年起,消费者可以通过它免费查看信用报告。目前,Credit Karma支持消费者查看Equifax(艾克飞)和TransUnion(环联)的信用评分和信用报告。Credit Karma不向C端(个人用户)收费,它的营业收入来自B端(企业)。
 
Credit Karma会根据用户的信用报告和信用评分向消费者推荐贷款产品(包括信用卡、个人贷款、汽车贷款、住房贷款、学生贷款、企业贷款等)和车险产品,也会给出消费者申请相应信贷产品的通过概率。
 
消费者还可以使用Credit Karma监测自己的身份是否被他人盗用。如果消费者想要做出某项金融方面的决策,Credit Karma会提供相应决策对消费者信用评估状况的模拟结果。此外,如果消费者发现自己的信用报告上有错误,Credit Karma会帮助消费者申诉。

图1 Credit Karma提供的一些服务
图片来源:Credit Karma官网
 
另外,2017年1月,Credit Karma宣布其在线纳税申报服务上线,消费者可在Credit Karma平台上免费申报联邦税和州税。

图2 Credit Karma提供的纳税服务
图片来源:Credit Karma官网
 
据Credit Karma官网介绍,它的商业模式是:给消费者提供一些信用卡、贷款或保险的推荐,若消费者采取了其中一种方案,银行或者贷款提供商会向Credit Karma支付一定费用。Credit Karma也提供很多“自己不赚钱”的服务:比如direct dispute 直接异议提请(帮助消费者要求征信局修正信用报告上的错误), claim money 催收(帮消费者发现其他人或机构欠他的钱,等)。
图3 Credit Karma提供的纳税服务
图片来源:Credit Karma官网
 
Credit Karma最近获得的一次融资是在2015年6月,它获得了1.75亿美元的D轮融资,总融资额已达3.68亿美元(详见下表)。


近日,零壹财经对话Credit Karma CFO Joseph Kauffman,就Credit Karma的最新动态、创业动机和未来战略等方面进行了交流。
 

图 Joseph Kauffman

零壹财经:Credit Karma盈利了吗?
 
Joseph:
对,我们林总(注:此处指Ken Lin)最近公布了我们已经盈利的消息,但其实我们早就开始盈利了。
 
零壹财经:关于Credit Karma新推出的纳税申报服务,有什么想分享的吗?
 
Joseph:
我们免费为消费者提供纳税申报服务。我们是唯一一家针对所有人(不管收入多高)都免费提供税务申报服务的公司。
 
我们的投入很大做纳税申报服务,希望我们也能颠覆这个市场。这样能满足更多的消费者需求。
 
零壹财经:为什么选择做税务方面的创新?
 
Joseph:
我们第一是认为这样能帮助更多的人。对美国老百姓来说,能节省一些钱非常关键的。

第二,我们是一个大数据公司,我们通过大数据、AI(人工智能)等做相应的匹配工作。通过信用报告,我们只能知道用户一部分信息。譬如,他有没有贷款,如果有的话他是否按时还贷款。但是我们不知道消费者的收入、资产,这两个信息是可以通过税务知道的。通过做税务方面的创新,我们几乎可以知道一个人的全部信息。这样我们能更好的帮助用户。
 
零壹财经:在Credit Karma上线之前,大家怎么样去查自己的信用分?
 
Joseph:
消费者可以在征信局网站上下载信用报告,一年可以下载一次。如果要看信用分数,消费者需要先用信用卡号登录征信局网站,他可以在两个星期内免费查看自己的信用分数,之后,如果不取消的话,网站会每个月从消费者的信用卡中扣费。很多消费者会觉得应该是免费的,但其实只是前两周免费。在Credit Karma上线以前,消费者获取他们的信用分数都是要花钱的。怎么样做到免费是我们林总的一个创新想法。
 
零壹财经:林总是怎么想到要做这个的?
 
Joseph:
林总在金融行业做了很长时间。在日常工作过程总,他发现银行在获取客户花了很多钱,而怎么把客户和产品做匹配对银行来说是一件很难的事情。有Credit Karma之前,消费者通过谷歌搜索的结果去申请一些信用卡,但Google不知道消费者的信用分数,因此金融机构很可能会拒绝消费者的申请。这对银行和消费者来说都是不利的。                                                                                                                                                                                                               

一方面,消费者可能会因为申请被拒绝而一辈子拒绝再与银行合作;另一方面,消费者会觉得该申请是浪费时间的,申请被拒绝也会导致他在美国的信用分数降低。
 
林总想要创新的点主要在于怎么样把两个数据来源匹配。现在,除了信用报告的数据,我们还有很多其他的数据,包括你在我们的网站上、App上的行为。按照网上和app上的行为,我们也能做一些大数据分析,了解消费者最好应该申请什么样的产品。
 
零壹财经:用户可以在Credit Karma网站上随时查询他们的信用情况吗?
 
Joseph:
是的,用户可以随时查,但信用分数是每周更新一次。
 
零壹财经:Credit Karma以后也不会向消费者收费吗?
 
Joseph:
现在没有这方面的计划。
 
零壹财经:Credit Karma会自己做放贷业务吗?
 
CreditKarma:
我们有想过。但如果Credit Karma也推荐自己的产品的话,消费者有可能会怀疑我们推荐这个产品的目的。到底是因为想要赚钱还是因为这个产品真的适合他?我们不希望消费者这方面有疑问,所以我们不会做放贷业务,只会做产品推荐。

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