Upstart 联合创始人Paul Gu:未来会大力发展“借贷即服务” | 金融科技百人谈

网贷 孙爽 Grace 零壹财经 2017-08-17
零壹财经“金融科技百人谈”:

5月,央行成立金融科技委员会,金融科技应用试点有望加快,引发了大量关注。2016年以来,“金融科技”一词即热度渐起,大有追赶“互联网金融”之势。从大众舆论到业界,从坊间到监管,从国内到海外,金融科技颇有“燎原”之意。 
  
那么,科技到底如何改变了金融?金融科技的本质是什么?金融科技的发展趋势是什么?…… 
  
零壹财经特别策划了“金融科技百人谈”系列文章,与支付、征信、网贷、农村金融、消费金融、区块链、互联网保险、互联网银行等多个业态以及国外的百位金融科技相关人员进行对话,以期获得上述问题的答案、启发思考。 
  
本篇是该系列的第3篇。
 

相关阅读:
第1篇:唐宁复盘宜信11年:金融科技这个词也会消失 | 金融科技百人谈
第2篇:信而富王征宇:网贷行业面临两大关键问题 | 金融科技百人谈

美国P2P网贷平台Upstart成立于2012年,总部位于美国旧金山,专注于为千禧一代(1984-1995年出生的人群)提供借款服务。该人群往往没有很多信用交易的经历,对他们而言,用传统的方式申请贷款可能是一个较为“痛苦”的过程。
 
Upstart平台认为,用户的教育、工作历史能在一定程度上预示他们未来的发展。因此,除了参考用户的FICO评分和信用历史,Upstart还会综合参考用户的教育、学习领域、工作历史等信息,以此来决定是否帮助借款人促成借款和借款利率。一般来说, Upstart为用户提供的贷款金额为1000-50000美元,期限为3-5年,年利率为7.37%-29.99%,会比用户的信用卡利率低25%。此外,用户可随时偿还贷款,不需要因提前还贷而支付额外费用。

图 Upstart参考的用户信息
来源:Upstart官网
 
资金端方面,Upstart平台会自动为投资人匹配投资标的,只有“合格投资者”(Accredited Investors)[1]才能成为平台上的投资人。
 
6月21日,Upstart完成了一笔ABS(Asset-Backed Securitization,资产证券化)发行。Upstart还推出了SaaS(Software as a Service,软件即服务),致力于帮助现有的其他放贷机构和零售商进入贷款业,即发展“借贷即服务(lending-as-a-service)”业务。

Upstart最近获得的一次融资是在2017年3月,它获得了3250万美元D轮融资(详见下表)。


近日,零壹财经与Upstart联合创始人Paul Gu就Upstart基本情况、受监管情况、战略方向和人工智能等话题进行了交流。
 
基本情况
 
零壹财经:Upstart贷款总量有多少?
 
Paul Gu:
我们现在一共借出去了大概9亿美元,大概一半已经还完了。
 
零壹财经:可以透露盈利方面的信息吗?
 
Paul Gu:
我们最近开始有盈利。
 
零壹财经:Upstart会接受中国的投资者吗?
 
Paul Gu:
我觉得应该会。从我们的角度来说,我们没有理由不感兴趣。
 
监管
 
零壹财经:认为Upstart更像技术公司还是更像金融机构?
 
Paul Gu:
技术公司。我们公司的大部分员工是从技术公司出来的,基本上没有员工是从金融公司出来的。我们可以说我们的DNA100%都是技术的。但是,美国的政府部门将我们定位为金融公司。
 
零壹财经:Upstart现在有什么牌照?
 
Paul Gu:
我们目前不需要牌照,我们向Cross River银行借钱。不过,我们也去办了很多牌照,比如州贷款许可证,但是这只是一个后备,我们认为,我们还不需要使用这个牌照。
 
零壹财经:你们有考虑过去申请OCC(Officeof the Comptroller of the Currency ,美国货币监理署)的金融科技公司的全国性银行牌照吗?
 
Paul Gu:
我们开始考虑申请了。如果申请了,会有几个好处,但是好处不是那么多,因为其实我们现在想做的大部分业务都已经可以做了,申请牌照后,也会多受政府的监管。
 
资金端
 
零壹财经:能聊一聊新发行的ABS吗?
 
Paul Gu:
发行ABS是我们用来增加资产流动性的方法之一。它的好处在于会有不同的投资公司投资这些产品,而且这些产品卖出去之后,它就是卖出去了。如果一个投资公司买了我们的产品,一年后它想卖掉,他也可以去市场卖。
 
零壹财经:听说此次发行的ABS是无担保的?
 
Paul Gu:
对。我们一共大概有两亿美元的贷款,其中ABS大概有1.6亿美元,如果有ABS不还的话,我们会先从剩下的那4000万美元里面扣。所以,除非有非常多的贷款不还,这些ABS都会没事。
 
“借贷即服务”战略
 
零壹财经:关于推出的SaaS,有什么想分享的吗?
 
Paul Gu:
我们刚开始做SaaS。我们认为,技术是我们最强的一方面,而传统银行比我们容易拿到钱,因为银行会有很多存款,对于我们而言,我们去找投资人会很贵。所以最理想的是,将银行的钱和我们更高利润的资产放在一起,比如他们可以买我们的贷款,或者我们可以把我们的技术借给他们。所以,我们开始做这个SaaS。我们的SaaS会一直发展下去,帮助银行、零售店去做贷款。我们认为,借贷也是一种服务。
 
零壹财经:你们会考虑发展API(ApplicationProgramming Interface,应用程序编程接口),或者SDK(Software Development Kit,软件开发工具包)吗?
 
Paul Gu:
都有可能,但是API的可能性更小。因为我们现在想法是,光有API是不够的。因为整个借贷款的过程,其实需要很多部分,可能有很多环节,所以说得需要一个SaaS。
 
因为整个过程中,比如你光拿我们的模型去问问题,但是问的方式可能不一样,如果问的方式不一样,我们就不能肯定最终的效果会一样。更复杂的是验证部分,比如一个人说“我上了耶鲁大学”,那我们怎么知道你上了耶鲁大学,我们有一些自己的方式。光用API就有一些这样的问题,其实是整个都加起来才可以。
 
零壹财经:如何看待SoFi模式?会像SoFi那样去卖保险和理财吗?
 
Paul Gu:
我们也有可能像SoFi那样去卖保险和理财,但是我们和他们的想法非常不一样。我们将自己定位为一个技术公司,我们在做的不是贷款,而是模型,借贷款只是一个方式来帮助我们做这个技术。所以我们的想法是,如果我们的技术能让贷款或者别的东西变得更好,我们就会做。但是我们不会因为我们已经开始做贷款了,而去卖保险和理财。
 
人工智能
 
零壹财经:如何看待人工智能?

 
Paul Gu:要看你说的人工智能到底是什么意思。因为人工智能这个词,其实包括很多不同的东西,有些东西很重要,有些东西一点也不重要。人工智能最重要的一部分是机器学习(machine learning),这是人工智能的一个分支。很多人会问我们,是这些机器学习的模型更重要,还是我们用的不同的数据更重要?其实这两个差不多,重要性各占50%。
 
零壹财经:是否认为人工智能被高估了?
 
Paul Gu:
我觉得这个很难说,是有很多原因认为,现在是人工智能的时间。现在和十年之前比起来,电脑的计算能力大了很多倍,很容易拿到很多数据,也很容易分析这些数据,因为现在有了API。这两个东西加起来,其实非常重要。
 
人工智能会改变很多行业这一点基本上是可以肯定的,不知道是今年、还是过五年十年、还是过二十年。所以从这个角度来说,风投公司来投资这些公司,是对的。
 
但是,因为现在人人都认为这些公司很热,所以有可能过热了。不过,我觉得人工智能是真的,十年以后,我们会看到很多行业变得非常地不一样。
 
[1]、 SEC(The U.S. Securities andExchange Commission,美国证券交易委员会)规章D条例501(Regulation D Rule 501):这些富有的投资者被称为“合格投资者”(Accredited Investors)。必须满足:投资人个人净值或者与配偶的家庭净值超过一百万美元(不包括用于自住的房产);在过年的两年中投资人的每年收入都超过20万美元,且今年也将会有超过20万美元的收入;在过去的两年中投资人和配偶合计收入超过30万美元,且今年也将会有超过30万美元的收入。

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