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FinTech助力消费金融新生态交流会:消费信贷产业链发展成趋势,平台型服务直击资产资金对接痛点

零壹会议 零壹智库 · 零壹智库 2017-07-31 阅读:7369

关键词:消费金融fintech众安保险零壹财经

与会嘉宾就如何实现消费金融行业多方合作,共同构建金融新生态等问题进行了交流。
图为零壹财经创始人兼CEO柏亮

集中快速发展了接近两年,目前,消费金融行业集中地呈现出一种产业链式、生态圈化发展的特征,更多的第三方服务平台介入行业。

以保险公司为例,起初,切入消费金融市场的方式主要在风险管理环节,即主要提供履约保证保险为主的产品和服务。但目前,一些公司已经开始开展更多的服务,介入到消费信贷行业更长的链条中提供服务,并呈现出平台化的服务特征。以众安保险为例,其在几年的业务探索中,逐渐确定了平台化的发展策略。在消费金融领域,众安保险推出了保贝计划,这是用保险增信和FinTech连接消费金融资产端与资金端,解决两端痛点,满足两端不同需求的一揽子解决方案。

2017年7月21日,众安保险与零壹财经共同举办了“FinTech助力消费金融新生态交流会”,与会的诸多行业从业者就如何实现行业多方合作,共同构建金融新生态等问题进行了交流;会上,众安保险CMO吴逖、贵阳银行互联网金融事业部总经理郇公弟、包银消费金融总经理助理汤向军及沐金农执行总裁童哨兵、筷来财CEO李宏文等做了主题分享。

银行调结构势在必行  消费信贷进入视野

消费信贷为代表的个人零售业务一直以来整体不被银行等重视。中小银行的自零售业务严重滞后,城商行则非常依赖于政府与对公项目等。

在目前数据及科技驱动及其他宏观经济背景影响下,小额分散的消费信贷业务逐渐被银行等金融机构提上议事日程。

交流会上,贵阳银行互联网金融事业部总经理郇公弟从资金提供方的角度分析了市场的现状。他认为,目前银行调整服务结构已经迎来历史转折点。

从长期看,消费与投资的逆转大局已定,银行业务与配置转型是必然;从欧美市场的实践看,消费对GDP贡献稳定在70%以上,几乎所有的大银行都是零售型银行,花旗、摩根、美国银行、汇丰、德意志银行等等,交叉销售的零售占比甚至在70-80%,相比之下,我国银行业还严重依赖于对公业务;

从中期看,政府部门、企业部门将持续“去杠杆”;财政部43号文、50号文、87号文愈发严厉,中小银行过度依赖政府项目的模式形势严峻;而从本质意义上,发展消费金融是“去杠杆”的治本之策;

再从短期看,银行“三三四”的监管即将落下,核心在于为信贷确定新投向,疏导金融资源从政府部门转向实体经济。

也就是说,银行调结构已经是大势所趋,在这种背景下,消费信贷等业务无疑将受到银行重视。

但现实问题也很多,对于银行资金方来讲,市场上消费信贷的资产还是不够优质,在对接过程中,往往存在“烂资产”、“黑中介”、“傻资金”的问题。

针对目前行业中小型平台典型的撮合式资金对接业务,郇公弟从资金方的角度将诉求归纳为解决三个问题:

第一,如何选择消费金融资产与服务机构?

第二,如何实现零散资产的规模化运作?

第三,如何成为银行持续性的盈利模式?

上述问题集中地体现在资产质量及规模稳定性上,整体来看,银行对各类资产方的审核与合作门槛还是不低;同时,利用技术提高效率以及提升风控精准度已经得到行业一致认同,包商银行为主要发起人、营业处于初期阶段的包银消费金融公司已经在利用大数据分析及挖掘技术等开展业务,包银消费金融总经理助理汤向军在会上详细介绍了大数据发展现状及在行业的应用;总体趋势是,金融机构正在追求科技化、数据化发展,尤其是中小型的银行、新兴的持牌消费金融公司等,转型变革、追求新事物的动力较足。

图为交流会现场

资金多元来源、价格差异化成资产方集中诉求

消费金融在不断发展过程中,市场参与主体增多。基于场景的各类分期付款、直接借贷产品及服务正在被市场大力开发,这一过程中,由于资产本身特征不同,且基于各平台自身的能力,导致资产质量各不相同,因此资产生产方对资金方的诉求集中地体现在多元化来源及差异化价格上。

交流会上,沐金农(生产三农领域的小额经营性及消费性贷款资产)执行总裁童哨兵、筷来财(主要基于餐饮场景开发商户小额经营性贷款资产)的CEO李宏文分别介绍了在各自领域资产生产及与资金对接的方式。

总结来看,其核心诉求是能够快速寻找资金,尽快得到资金方认可,且对接价格最优的资金,其中产生了增信诉求,例如,通过保险或担保服务等提升资产信用,以促成与资金方的对接等。

“保贝计划”开放平台直击两端痛点

行业资金方与资产方各自的诉求,从深层次上支撑了第三方平台化服务的出现。

交流会中,众安保险CMO吴逖介绍了众安近两年来的业务发展,他提出了众安从“保险核心系统”向“开放平台系统”升级、从提供金融服务逐步扩展为提供消费金融标准化综合解决方案。

图为众安保险CMO吴逖

众安较早涉足消费金融领域,最早承担的是对资产进行保单增信的保险公司基本功能,随着业务的发展与合作伙伴的增多,众安逐渐承担起连接消费金融领域中必不可少却在实际业务中又有所缺失的一个功能,即为行业内的资金方和资产方搭建起一个合作的平台。利用自身的技术优势,众安通过提供保险、风控、征信、资金等方面的服务来与多方共同构建一个完整的消费金融生态圈,解决行业内存在的信息不对称问题。

2016年4月,众安推出了“保贝计划”,这是用保险增信和FinTech连接消费金融资产端与资金端,解决两端痛点,满足两端不同需求的一揽子解决方案。

在“保贝计划”中,众安保险会对消费金融资产端的每一单用户进行风险筛选与定价,对优质用户的借款出具保险,进行“穿透到资产底层”的增信。“保贝计划”不仅为消费金融资产端提供金融服务,还为资金端提供消费金融的技术输出,主要逻辑是基于众安对消费金融资产端业务的深耕,自身具备系统搭建和风险管理能力,因此,可以赋能式地为资金方提供系统、数据、风控等服务。

截至2016年12月31日,“保贝计划”已经与教育、住房、美容及汽车等各个行业约40家消费金融服务供应商签订了合作协议;与约20家资金方签订了合作协议,包括银行、信托、券商等诸多活跃在消费金融领行业的金融机构。

概括来说,众安保险服务消费金融行业的模式,是通过接入或协助构建资金方、资产方自有的生态系统,提高资金方的风控能力,提高资产方的资产标准化程度,辅以其他行业参与者的功能,再通过提供金融服务和技术输出来促成双方合作的模式。众安起的是链接各方,辅助进行精细化、专业化分工运营的作用。

众安保险“保贝计划”的消费金融生态圈


众安保险的这种平台化服务并非个案,就市场目前这一阶段性的特征来看,这种理念已经掀起了一股市场热潮。不过,平台化服务是否能真正有效解决消费信贷两端痛点,还需要更多地依赖科技手段,是否可持续还需要时间及市场验证,静等市场给出答案。


部分参会嘉宾(排名不分先后)

吴逖  众安保险CMO

柏亮  零壹财经创世人兼CEO

郇公弟  贵阳银行大数据金融事业部总经理

汤向军  包商银行总经理助理

杨磊  厦门国际银行亚运村支行行长

吴卅建  华融消费金融

童哨兵  沐金农执行总裁

马恩华  信而富副总裁

蒲寒  中金公司

洪浩  中泰证券投资银行业务委员会债券与结构金融部总监

高翔  滴滴小额贷款有限公司副总经理

罗旭  掌众金服金融合作部总经理

向荣华  嘉源网络股份有限公司董事会秘书

段韡  有利网战略合作部总监

龚斌  蓝色光标集团先知数据科技有限公司数据智能CEO

易青山  易健科技COO

邹雯  阳光渝融信用保证保险股份有限公司互联网事业部总经理

邵建良  杭州炬合网络科技有限公司创始人

朱亚威  北京柚信科技有限公司CEO

王刚  mindtechVP

邬润龙  中华联合财产保险股份有限公司信用保险事业部常务副总经理

任国良  中华联合保险控股股份有限公司北京分公司重点客户部
 


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