理财3.0时代，一站式理财终将是怎样一种体验？

互联网金融巨头已经开始抢占一站式理财市场份额

日前，微众银行开业、理财通PC版更新、蚂蚁聚宝上线、京东金融APP3.0发布、陆金所拿下平安普惠、平安一账通3.0版上线，不难看出，几大互联网金融巨头在互联网理财市场的正面交锋已然上演。

而其玩法也多种多样。一站式理财平台的一大基本要素便是丰富的产品线，从固定收益类产品到权益类产品，从保险、基金、信托等传统金融产品到众筹、P2P等互联网金融产品，从低风险的货币基金到高风险的股票投资，几乎全覆盖。此外，从各家公布的信息来看，如今的“一站式理财”平台更加注重移动、便捷、社交、场景等功能，互联网理财进入新阶段。

一站式理财兴起宣告财富管理已进入3.0时代，财富管理3.0是个什么概念？

在一站式理财出现前，大众理财的方式其实是这样的：

零壹财经、CEO柏亮：最早我们说的理财就是往平台里投钱、赚钱，而且是用户去做这个事情，然后逐渐有更多的产品供你选择，但整体是一个投资的概念。爱有财

但一站式理财出现及这种模式兴起后开始改变这一现状。柏亮认为，现在的理财不仅仅是投资，它是把整个人的财务生活作为一件事情剥离出去，帮用户智能化的解决了，这是互联网理财的一个方向。

中国平安集团副总经理陈心颖女士阐释财富管理3.0这一概念时称：财富1.0的时候，是单一产品的销售；财富2.0，也就是当下所处的状况，非常多不同的理财产品，不同年限，不同回报率，不同资产，但是很散，可能用户不知道要买什么；财富3.0，这个概念是从个人的角度出发，从不同的资产状况、不同职业、不同风险的偏好，提供组合性投资的做法。

定制化理财服务从“千分之五”走向普通大众

在银行时代，我们或许记得这样的情景，只有私人银行的客户，或者是一些高净值的客户才有这样的待遇——有专人为他服务、定制方案。

但当下，这种情况正在迅速改变，互联网理财平台崛起后，哪怕你只有一万块，或者是一些普通的白领用户也能享受这样的待遇，来看此次互联网金融之夜节目中陈心颖、柏亮解读这种服务是怎么实现的：

陈心颖：以前可能只有千分之五的人口——至少有一百万美金资产以上的人才有这样的定制化服务，因为它都是靠人服务的，一个客户经理可能服务50个、100个，最多可能200个客户，他不能很定制化给每个人。但是互联网时代就很不同了，其实依靠两个核心能力，一个是大数据的分析，进行很定制化的分析，对市场进行分析，知道哪一种不同的组合产品的投资和风险匹配程度效果，个人的资产状况怎么样，所以这是一种分析能力，可以做到智能化分析。

第二就是要有这样的产品组合能力，银行之所以可以这样做是因为有全牌照，这是理论上要有这类型的产品，这类型的回报率，这类型投资的方案，但是你没有产品组合出来也是个理论者而已，所以我们可以利用我们这个全牌照，是一个定制化不同组合的产品为每个人定制化，所以我觉得有这两个就可以做到刚才讲的把以前只能允许在千分之五私人理财顾问变成普及化，让大众都可以享用。

柏亮：以前了解产品和个人的成本都很高，如果要花很高的成本对个人做财富值的认证、身份的认证，以及做资产组合和偏好分析等，会导致了解一个人的成本很高。但现在这两者的信息成本都变得非常低了，对个人有个人征信、大数据，对产品也同样，因为很多产品也是通过线上方式来验证，成本降低了，就可以把这些东西推给很多很多的人，就会把它普惠到每个人身上去。

三人对话：一站式理财的趋势是怎样的？

洪偌馨：一帐通也好，互联网理财也好，最终的方向还是要改变我们的生活，服务我们的生活，在这个方面觉得未来会是什么样的趋势？

陈心颖：我们的想法是说，比如说在房、车、健康，这三个是对于一个人最重要的，一生最重要的，所以可以帮助他去买房，有时候卖房、租房或者装修房，这类型的场景都是需要金融的，车也是一样。

那这些场景我们希望做到怎么样呢？当你需要的时候，比如你要买房的时候，通常你要去银行证明自己的资产等等。如果你在“一帐通”已经投入资金，我们对你整个资产的状况和信用状况比较了解，就可以帮你物色，比如我们跟平安好房有合作，帮你寻找，甚至把不同的贷款，如过桥贷款等，帮你安排好。

洪偌馨：就是未来不仅是对我已有的资产做一个规划，还要对我未来的消费目标，一个生活目标做一个长期规划。

柏亮：像大的金融机构做这些首先会切入到人们生活中大件的消费和大件的投资中去，比如房、车和人的健康，这是我们生活中最大件。但是我们生活中其实还有很多空白，比如旅游，其他的消费，如学习、培训等等，一些互联网公司可以来填补这些空白。最后还会面临一种新的整合，把互联网的服务和原来基于金融的大件服务整合，再往后，将人从财务生活中解脱出来，有一个专门管理财务生活的工具，这个工具能服务优化你的生活，也通过信用约束你的生活。

嘉宾：

陈心颖：中国平安集团副总经理

柏亮：零壹财经、CEO爱有财

：洪偌馨主持人

播出时间：

首播：周一晚23：30第一财经、21：40东方财经；

重播：次日12：35第一财经、东方财经。