Fintech与普惠金融 金融科技的变与不变

互联网+ 零壹财经 零壹财经 2017-06-28
Fintech与普惠金融 金融科技的变与不变
纵观过去几十年的社会发展,人类衣食住行的基本需求并没有改变。同样,商业本质也没变——贱买贵卖赚千金。

变得是科技进步。许多新的商业模式都和大数据、人工智能、大数据相关。过去10-20年并不是理论和数学算法改变,而是数据存储、记录、处理能力的高速变革。芯片技术、数据库技术的大规模运用让数字经济成为可能。

衣食住行被数字化后,通过互联网、移动互联网技术,进行商业交换。数据经济改变生活方式,也在改变金融。

举例来说,AlaphGO在今天崛起,是因为计算机处理能力发展突破瓶颈。同样,如今亚马逊的推荐功能越来越实时和智能化,其大量的销售来自推荐功能,过去这一功能没有这么准确是因为计算机的性能无法满足个性化服务。

金融的小和大

从赶过去20多年的金融从业经验,对金融进行总结,可以用“小和大”来形容金融的未来发展方向。

金融是经营风险,其贱买贵卖的商品带有风险敞口。风险是一种不确定性,是一种成本。

这几十年,金融风险都通过技术进行量化,各种模型、产品都希望将不确定性变成确定性,从而形成了各种衍生品、对冲基金。

在量化过程中,所有金融产品的风险份额变得越来越小,这被称为粒子化风险。风险变小以后可以更灵活地聚合,这也是夸客的初衷,想做最大的小公司,服务小微,聚沙成塔。

同时,为客户提供个性化服务就是是建立在数据化变小的过程中,通过变小形成个性。

普惠与个性化的动态演变

金融作为高端服务正在普惠化,未来,变得更为多元。

在中国,金融从计划经济(为政府分配资源)发展到市场经济。目前,中国的金融服务呈现金字塔结构,往下的细分市场由于小、微、数据匮乏等原因,获得金融服务有限,但这一群体数量庞大。

中国Fintech在普惠领域非常活跃,以科技办法、数据化信息化去服务普惠人群,降低服务人群的成本,让金融普惠成为可能。未来,中国将形成多层次金融体系,并支持金字塔结构,服务这个结构。

此外,对于普惠和个性化的两个维度,应该是一个动态的过程,普惠金融的个性化需要通过技术去解决,但实现了个性化,本身就脱离了普惠范畴。

其实,普惠和个性化是一个动态过程。科技让普罗大众能够享受过去所无法获得的服务。智能手机现在是普惠,但20年前智能手机是一种个性化。未来,现在的很多个性化服务会成为普惠。

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