两会热议:关于互联网金融有这些值得关注

互联网+ 深8互联网金融 · 深8互联网金融 2017-03-10

在3月5日发布的《政府工作报告》中指出,当前系统性风险总体可控,但对不良资产、债券违约、影子银行、互联网金融等累积风险要高度警惕。稳妥推进金融监管体制改革,有序化解处置突出风险点,整顿规范金融秩序,筑牢金融风险“防火墙”。

事实上,这已经是“互联网金融”这个连续第四年被纳入政府工作报告,而这次,对互联网金融的描述成了对风险要“高度警惕”。在深8君看来,政府对于互联网金融口径的转变并非突然,而是反映出国家的监管逐步落地、行业逐渐步入正轨的过程。

回顾过去,2014年两会首次将互联网金融写入政府工作报告提到的“促进互联网金融发展”,到2015年点名提及“互联网金融异军突起”、重申促进其健康发展,再到2016年“规范发展”成为互联网金融的主题,直至今年的“高度警惕累积风险”,可以看出中央政府对互联网金融的风险防范越来越重视,在监管态度上逐渐趋于严格。

从促进发展到警惕风险,《政府工作报告》缘何对互联网金融措辞、态度有如此变迁?有以下几点:

首先,互联网金融产业激增,存在潜在真空地带,影响力渗透社会民生。经历野蛮生长的互金行业,如今已枝繁叶茂,移动支付已经伸展至人们生活的各个场景,覆盖面相当广,网络理财成为普遍投资行为,而消费金融和网贷交易规模亦非常可观,逐步取代着传统金融行业。如全国政协委员、原建行行长张建国所说,“新金融的平台有多少个,分多少类,恐怕没有人能说清楚。”如此大的影响,若不加规范,必成大患。

其次,一些机构行为渐成风险源头,交叉传染可能性加大,不利于金融稳健与社会稳定。大到网贷平台和支付领域的诈骗、跑路与洗钱,以及之前震惊一时的“校园裸贷”,小到坏账,一些利欲熏心的理财平台不顾政策、市场风险以及人性的弱点,混业经营,将高风险金融资产包装后推荐给普通用户以扩大资产,不同程度上累积金融风险,影响社会安定的问题如影随形。

最后,政府推行普惠金融,但互联网金融定位有些跑偏。政府一直大力推行的普惠金融,是以可负担的成本为有金融服务需求的社会各阶层和群体提供适当、有效的金融服务。显而易见,进入迷茫期的互金行业有一部分行为已不在是普惠金融,而是给非范畴内人群提供金融服务,并非适当、有效,需要政府加强监管。

另外,中国民生银行首席研究员温彬表示,美联储加息周期启动后,全球流动性整体收紧给中国人民币汇率、外汇占款投放带来压力;随去产能、去库存力度加大,“僵尸”企业出清将出现的银行信用风险压力,以及前期房地产过热也蕴藏风险等问题也是需警惕的风险因素。

对此,全国政协委员、工商银行原行长杨凯生则表示,对于互联网金融风险的防范,包括银监会在内的监管部门已经出台了很多行政法规,比如网贷平台的资金托管问题,第三方支付的账户管理、P2P平台业务管理、担保、直接融资等诸多监管措施,这些都应该不折不扣落实,才可以遏制互联网金融风险的累积和蔓延。

还有全国人大代表、中国人民银行长春中心支行行长张文汇也对加强互联网金融监管的几点建议:

第一、加快互联网金融监管立法步伐。2016年以来互金风险专项整治等系列工作取得了一定成效,建议将工作中成功的经验做法以立法的形式予以确立,从国家层面加快制定出台《互联网金融监管条例》等行政法规,密切追踪互金向金融科技领域拓展的最新动态,确定互金的法律地位,同时坚持适度监管的原则。

第二、实施差异化的分类监管。传统监管以机构监管为主,面对互金机构小而散的特点,监管重点应该从机构监管逐步转向功能监管,第三方支付业务着力交易过程,P2P监管要强化信息披露,并根据办理的业务性质,分为实体企业金融服务平台和证券投资服务平台两大类,分别实行“负面清单”管理和参照私募基金的规则管理,使机构与客户之间实现信息的充分对称,防止风险。

第三、增强互联网金融机构抵御风险的能力。互金业务的核心是金融业务,互联网是降低成本、扩大规模的手段,资金投放去向是新兴互联网机构短板,却是传统金融机构的强项。要对互金机构设立准入门槛,过滤弱质机构,提升全行业整体实力,做好顶层设计。

第四、建立市场预警和退出机制。互金需做好提前预警,避免机构破产清算时对市场和社会产生倒逼。各监管部门应定期对所监管的互金业务进行总体性评估,据此及时调整监管方向和监管强度。监管部门也要加强互联网金融业务的研究,在依法监管的基础上建立退出机制,避免出现更大风险。

第五、加强消费者权益保护工作。监管的本质是保护消费者,要建立并完善客户资金第三方存管制度,实现客户资金与金融机构自身资金的分账管理;提高消费者的风险投资意识;建立强制性信息披露制度,保证消费者对业务风险和特点的知情权;对各类违法犯罪行为要依法严打,维护行业的健康发展。

如此看来,2017年防控金融风险被放在更为重要的位置,政策的出发点仍是鼓励积极作用,限制消极作用。正如总理指出的那样,我国经济基本面好,商业银行资本充足率、拨备覆盖率比较高,可动用的工具和手段多,对守住不发生系统性金融风险的底线,我们有信心和底气、有能力和办法。

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