中央一号文件聚焦下，农村互联网金融将如何发展？

互联网+ 大美元 · 未央网 2017-03-08 阅读：3910

关键词：互联网金融 农村金融 金融机构 金融体系 金融

虽然我国目前农村金融机构众多，并已形成较为完善的农村金融体系，但与农村金融市场需求的多样性、特殊性相比，都仍然存在诸多不足，农民贷款尚存在巨大缺口。

上个月，中央一号文件发布，高度关注农村金融创新领域，提出了要借助互联网技术来加强金融服务。文件中明确指出：鼓励金融机构积极利用互联网技术，为农业经营主体提供小额存贷款、支付结算和保险等金融服务。那么农村金融将如何与互联网结合起来，从而进一步推动农村及农业发展？小编将在下文中为大家解析互联网农户分期这一商业模式。

我国农村金融现状：农村金融需求旺盛，传统农村金融难以满足

从农村金融需求来看，农村居民贷款呈增长趋势。根据中国人民银行在2016年1月发布的《2015 年金融机构贷款投向统计报告》数据显示，2015年末，农户贷款余额6.15万亿元，同比增长14.8%，远高于GDP增速。

我国农村金融机构主要有：政策性银行中的农业发展银行，大型商业银行中的，农村合作金融机构中的农村信用社、农村商业银行和农村合作银行，新型农村金融机构中的村镇银行、贷款公司、农村资金互助社和小额贷款公司，以及邮政储蓄银行。

虽然我国目前农村金融机构众多，并已形成较为完善的农村金融体系，但与农村金融市场需求的多样性、特殊性相比，都仍然存在诸多不足，农民贷款尚存在巨大缺口。据银监会统计，截至2015年6月末，我国农村金融机构（包括农村商业银行、农村合作银行、农村信用社和三类新型农村金融机构）的资产总额和负债总额分别为24.34万亿元和22.58万亿元，分别占当期末银行业金融机构总资产和总负债的15.56%和15.18%。

行业痛点：国内传统农村金融开展的三大难点

阻挠传统金融机构为农村居民提供贷款的因素主要有以下几点：

1. 农村居民缺乏信用记录

农村居民由于缺少稳定收入，信用卡数据远少于城市居民，因此普遍缺少征信数据，使得他们在传统银行申请贷款时受到阻挠。从不良贷款率看，涉农不良贷款率远高于平均不良贷款率。根据中国人民银行数据显示，2014年金融机构涉农不良贷款率为2.4%，高于我国上市银行平均不良贷款率1.52%。

2. 农村居民缺少抵押物或担保人

金融机构对贷款抵押物有严格的限制，农村居民的土地、住房与城市普通商品房存在较大差异，无法抵押。虽目前国家正逐步开放土地承包的经营权、农房抵押权等，使得农村居民手中仅有的不动产可发挥自身价值。但金融机构在进行相关抵押时仍持谨慎态度，由于涉及多部相关法律，当出现贷款逾期时金融机构对抵押物的处置相对复杂。

3. 贷款成本高

传统金融机构在农村地区开设营业网点较少，从20世纪90年代起商业银行逐步减少农村地区的营业网点，且留存的网点也以吸储为主。此外，农村缺少标准化抵押物，生产流程烦琐、不确定高，缺少标准化流程，放贷人员需要耗费大量时间、精力审批贷款。因此传统金融机构在逐利性的驱使下，对农村居民的贷款申请缺少积极性。

国内互联网农户分期的特征

1. 差异化贷款产品服务行业空白

农户分期市场目前在我国还存在许多空白，互联网农户分期平台根据自身专注领域进行差异化贷款产品，开始为农村居民提供贷款分期服务。农户分期平台多数为农民提供农机或者种子、化肥等用于再生产的农资产品分期。例如，为种植大户提供购买农资、农机以及土地租金的消费贷款、领鲜金融提供以农资供销为主的供应链金融服务、大丰收通过其线上商城为农户提供农资消费分期服务、信农贷为农村居民购买农机设备提供分期，金融与蚂蚁金服的农村金融服务除了提供农业生产资料贷款，还为农民提供消费贷款。

2. 资金渠道多样

目前，农户分期平资金主要来源于自有资金、金融机构、P2P平台或关联理财平台或者通过发行ABS的方式获得资金。例如，京东金融、蚂蚁金服通过自有资金提供分期；农分期对接云南信托、、苏宁互联网小贷等金融机构，作为资金来源，并于2016年11月发行ABS；领鲜金融将债权在、铜板街等 P2P平台上出售获取资金等。

3. 与银行相比资金成本增加，但流程简便

农户分期平台通过收取分期利息进行盈利，利息通常会高于信用社等机构，但放贷时间快、办理手续简便、借款金额较高，因此农村居民接受程度较高。以农分期为例，根据分期农民个人贷款资质、贷款金额、贷款期限的不同，年利率在10%~14%，借款期限为1~2年；对比农信社，其1年期贷款利率在4.68%~10.53%。除此之外，部分以领鲜金融为代表的农户分期平台，对有分期需求的农村居民进行风控后推荐到其他金融机构，它们通常向分期农民收取贷款金额的1%-2%作为服务费。

4. 主要依托线下风控

与其他互联网消费金融通过线上进行风控相比，农户分期平台主要通过线下实地考察进行风控，具体包括农民资产评估与村民口碑调查。

首先，农村居民的资产复杂多样，生产经营规模根据种植、养殖等不同也有非常大的区别，很难以统一化标准衡量。因此这就要求风控人员在对农村居民进行评估审核时，根据借款人的具体情况，实地考察判断后，决定是否放款。

其次，很多农户分期平台把农村居民的同村村民口碑也作为重要的考核指标。农村社会多为熟人社会，与城市中邻里非常陌生的状况不同，同村村民间对彼此的家庭、生活、生产以及个人品行非常熟悉，因此同村村民的口碑也是农户分期平台的重要考察指标，根据这项风控人员可以判断借款人的还款意愿以及还款能力。

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