拍拍贷CEO张俊：P2P网贷的玄奘之路才刚刚开始

网贷张俊零壹财经 2017-02-03

关键词：p2p网贷 消费金融 互联网平台 金融体系 Fintech

P2P网贷是新时代又一位西行的玄奘。网贷在大漠中走了这么久，离不开每位从业者坚定的信念。相信用户，保持一颗普惠金融的初心，是网贷行业10年发展最重要的经验。

图/电影《大唐玄奘》海报

写在前面的话：2017年是网贷在中国落地发展的第十年。网贷行业经历静默、爆发、乱象到监管落地过程，一路走来殊不容易。2016年《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》出台，网贷行业迎来合法身份、并将在2017年走向规范发展之路。回顾过去十年，网贷行业有哪些经验、教训？展望未来十年，又有哪些值得期许，坚守的？

零壹财经特邀行业先行者，一起解读、关注：未来十年，更好的网贷行业，更好的互联网金融。

本文系零壹财经“网贷：十年回顾·十年展望”系列专稿之第六篇。

本文作者系拍拍贷CEO张俊

1300多年前，大唐贞观盛世下出现了一位非法出境的和尚，法名玄奘。玄奘在国内辗转学佛，发现不同寺庙对于佛法的理解大相径庭，为此决定西行印度，去寻求佛法的真意。当时，唐朝不允许私自出境，然而玄奘决心无阻，最终在几位好心官员的帮助下偷渡出关，进入了大漠。

10年前，没有人知道什么是P2P网贷，把钱通过网络借给一个素未谋面的陌生人——这个市场像是一片看不到可能的“大漠”。然而，任何的不可能变为可能，都始于一个疯狂的想法。蓦然回首，我们已经经历了整整10年的长途跋涉。

能不能做点什么事情，来帮助因缺乏资金而步履维艰的创业者，甚至是更多想要实现梦想的年轻人，帮助他们解决资金的问题？怀着这样的想法，我们投身中国P2P网贷事业。在2007年6月，花呗、白条还无从谈起，中国网民总数也只有1.62亿，网络普及率与英美等其他P2P起源国差距很大；彼时，商业性小额贷款公司刚刚试点不久，国外非常普遍的消费金融公司国内一家都没有，银行对绝大多数普通人来说门槛又很高。尽管如此，由于人们的不理解，搞P2P在大众眼中，仍然等同于搞非法集资，是在犯罪。

“中国人是不讲信用的，你们这个事情不可能做成的。”“一群靠谱的人，为何干着不靠谱的事情？”在质疑声中、在行业发展初期的很长一段时间里，我们过得相当艰难和焦虑。这和玄奘进入大漠后的经历如出一辙：为了躲避追捕，玄奘昼伏夜出，不断赶路，所骑之马也被累死。在烈日炎炎的茫茫大漠中，他前无顺途，后有追兵，衣衫褴褛，身无分文，唯一知道的，是沿途尽是风险，前路绝不平顺。

但，玄奘没有放弃，我们也没有放弃，我们相信自己正在正确的方向上努力。一路走来，网贷开始渐渐为人们所接受。数据显示，2011年到2013年，行业实现爆发性增长，每年撮合的借款规模接连达到十亿、百亿、千亿量级。时至今日，网贷行业累计成交量已突破3万亿，平台数量逾2000家，成为了整个国家金融系统中不可忽视的一部分。

网贷居然在大漠中走了这么久，这离不开每位从业者的相信。在没有可供复制的模式和经验的情况下，他们相信足够努力一定能学会；在试图通过互联网识别用户信用并建立信用体系的过程中，他们相信技术发展的前景可期；在人们质疑网贷是非法集资是违法犯罪的时候，他们相信网贷终将得到社会的认可。作为回报，网贷也赢得了未被传统金融有效覆盖的广大群体的信任。

相信用户，保持一颗普惠金融的初心，是网贷行业10年发展最重要的经验。过去，信贷的门槛是如此之高，以至于普通百姓要获得信贷服务是一件极其困难的事情。而网贷可以降低门槛，让金融变得触手可及，让普罗大众都能享受到金融服务。正是网贷在实现我国普惠金融使命中起到的不可替代的作用，才使其受到了国家和大众的认可，从无人监管的灰色地带登进了正规金融体系。

不能愚弄用户，背离服务草根群体的使命，则是网贷行业得到的最为重要的教训。近两年，一系列跑路、非法集资甚至诈骗的风险事件所引发的紧张情绪，至今仍在考验着大众对于行业的信任。一旦信任崩塌，网贷10年来做的所有努力也将功亏一篑。与银行走差异化路线，服务草根群体、服务实体经济，是网贷、互联网金融应该坚守的本分。

毫无疑问，P2P网贷过去10年的成绩是显著的。不仅如此，随着行业的快速发展以及人类认知水平的提高，P2P这一概念如今已远超了当初初创时的内涵，延展到Fintech、新金融等等。技术、互联网、借贷的深度结合，影响了整个金融业态，也使得整个金融体系发生了根本性的变化。

不过，我们也要看到，目前我国还有大量的非信用卡互联网人群未能享受到金融服务，在已经服务的人群里，也还有大量低效率的问题存在。玄奘从印度回国后，传教布道，翻译了75部佛学经典，对中国的宗教、社会文化各方面产生了深远影响。与其相比，P2P网贷行业远未取到真经，给用户带来的价值、对社会的贡献还很有限。

《大慈恩寺三藏法师传》卷一记有玄奘“誓游西方”的壮语：昔法显、智严亦一时之士，皆能求法，导利众生，岂使高迹无追，清风绝后，大丈夫会当继之。

P2P网贷是新时代又一位西行的玄奘。金融触手可及的玄奘之路，现在才刚刚开始。

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