互联网企业扎堆银行业 马云“银行改变论”一语成谶?

互联网+ 深8互联网金融 零壹财经 2017-01-18

深8君戏言:2008年末,马云曾说过“如果银行不改变,我们就改变银行”这句豪言壮语的话,相信很多人都还记得。而最近,小米的新网银行即将开业、美团参股吉林亿联银行以及百信银行的正式获批等一系列事件的发生,似乎意味着马云的“拥趸者”更多了。

日前,由美团参股的吉林亿联银行获批,紧接着,百度与中信银行合作的直销银行——百信银行也正式获批,一时间,关于互联网企业扎堆申请银行牌照的讨论再次甚嚣尘上,叫好的,唱空的,各有各的理,总的来说,市场对于互联网企业进军银行是寄予厚望,希望骨子里带有创新基因的互联网企业,以其在大数据、智能科技方面的优势能给科技金融带来新动力乃至是颠覆性创新。

深8君相信,互联网企业必然是有这个理想的,但现实是当前的互联网银行盛名之下,难副其实,完全不能称之为“银行”,充其量只能算是互联网企业布局金融产业的一个必要的补充罢了。

从目前市场来看,互联网企业申请银行牌照形式大致呈现出两种方式:一是跟企业金主合作成立民营银行,比如之前的阿里的网商银行,腾讯的微众银行,还有这次美团的亿联银行;另一类就是跟传统银行合作成立直销银行,以百信银行为代表。

实际上,不管是民营银行还是直销银行,并非新鲜事物,都经历过摸爬滚打后,才发现傍上互联网巨头才能有出头之日,互联网企业可以带给民营银行和直销银行最渴望的流量、场景大数据和前沿技术,银行牌照也是互联网企业打通金融六脉的必需品,于是,大家各尽其力,各取所需成就了当下互联网银行的格局。看上去下的是一盘两全其美的好棋,细琢磨却又是一个进退两难的困局。至少从当前已上线的几家互联网银行的经营模式和产品来看,更多的是充当传统银行前台的角色。

微众银行推出的“微粒贷”为例,“微粒贷”是微众银行推出的第一款产品,定位为线上消费信贷,其80%的贷款资金是由合作银行提供。网商银行也先后推出了面向淘宝卖家的网商贷、信任付以及面向农村地区的旺农贷等信贷产品,主要资金供给同样来自与传统银行同业拆借,从这些已上线的小额贷产品属性来看,互联网银行当前业务模式是以平台化服务为主,为传统银行服无力顾及的“长尾”客户提供金融服务。

可以说,现阶段互联网银行更应该称之为“银行互联网服务机构”,是传统金融机构的服务者而非竞争者,这是当下时局所定,也是互联网银行自身的能力所限。从已上线的互联网银行的经营成果以及当下的市场环境来看,互联网银行在迎来光明之前,至少还得闯过以下几个关卡:

一是监管政策掣肘大。当之前民营银行被政策放行的时候,深8君曾认为,银行这种躺着也能赚钱的恶势力终于也有见血的时候了,可是紧接着的新规出台,准入I类账户只是互联网银行一个遥不可及的梦,这就决定了互联网银行只能选择轻资产运营模式,简单的讲,互联网银行是没有存款,也没有贷款(贷款都记在合作银行的账上),只能“挂着羊头卖狗肉”,帮传统银行做着获客、征信的服务,赚点服务费。

二是缺乏系统的风控能力。不管科技给金融赋予多少技术创新和产品创新,银行的核心竞争力仍在于其风险管理能力。随着利率市场化的深入,银行低吸高贷的盈利模式也时日不长,一套完整、高效且人性化风险管控系统是银行制胜关键。相比传统银行而言,互联网银行在风险管理方面更侧重在小微散客户方面,在大额贷款或对公业务领域,是互联网银行不敢触及的领域,互联网企业目前介入的金融领域都与其业务平台属性息息相关,这些平台大数据在风控方面的价值也是有限的,只能是传统金融风控的一种补充手段而已。

三是竞争白热化。随着民营银行牌照审核的宽松,此类金融服务机构将越来越多,竞争也趋于白热化,不仅如此,其产品与其它互金平台产品趋于同质化,而且随着传统银行的移动互联网化进程的加速,同类产品也将层出不穷。例如招商银行推出的“闪电贷”,建设银行新推“快贷”,都是可以通过移动端口快速申请,快速放贷的小额贷款产品。由此来看,互联网银行的产品创新,实际上很容易被传统银行迅速复制的,那么其真正的差异化竞争优势体现在哪儿,这应该是所有互联网企业在进入银行业之前该考虑清楚的问题。

回头来看,互联网在其介入的每一个金融业务领域都产生了变革性的影响。从支付、征信到保险、理财、消费金融、供应链金融,国内大多数互金平台都经历类似发展路径,群雄鏖战,各有千秋。未来几年普惠金融仍将是搜索热度词,“长尾”客户的需求潜力将进一步被深挖,金融业务分工或将越来越细化,场景化理财、智能投顾等中间业务将大有可为,互联网企业在获得入场券后,是否能大显身手,改变业态,一半看自身修炼,一半也得看天。深8君还是很期待,互联网银行能给普通用户带来更多的福音。

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