中国小额信贷联盟理事长杜晓山：我国普惠金融目前仍然处于发起和融入的初级阶段

互联网+ 零壹财经零壹财经 2017-01-13 阅读：3474

关键词：小额信贷 普惠金融 互联网金融 网点 监管

杜晓山理事长表示，普惠金融在我国各地区的发展差异巨大，尤其中西部农村地区的普惠金融比较糟糕，小微和弱势群体融资难和融资贵的问题非常突出。

2017年1月10日，零壹财经在北京举行了“新金融思想汇2017”，发布了“2016年年度十大新金融书籍”名单，展示了2016年最受好评的十本新金融相关书籍；同时首次发布“新金融经典书籍“，向那些影响了新金融成长的经典书籍致敬。

本次新金融思想汇邀请到了多位优秀书籍作者，包括中国小额信贷之父杜晓山、中国社科院金融所所长助理杨涛、中央财经大学教授徐华、绿地金控常务副总经理庞引明等。

《小额信贷发展概况国际研究》是“2016年年度十大新金融书籍”的入围作品，作者是中国小额信贷联盟理事长杜晓山。著作评估了小额信贷的社会效应，讨论国际小额信贷的发展因素，提出了如何做小额信贷的框架和视野。

杜晓山理事长在“新金融思想汇”上表示，小额信贷可能是新金融的一个前身，是实践的过程。通过对小额信贷的实践从充实对普惠金融的认识理念。他表示，我国普惠金融的发展正处于初级阶段，就是对普惠金融的概念普及和实践尝试阶段。普惠金融在我国各地区的发展差异巨大，类型不同（间接融资、直接融资）、保险的发展程度差异也很大。尤其中西部农村地区的普惠金融比较糟糕，小微和弱势群体融资难和融资贵的问题非常突出。

杜晓山还指出，我国小额信贷的贷款覆盖的深度和对贫困群体的覆盖程度都比较差。同时，在包括基础设施建设在内的监管问题上，我国面临的主要问题一个是力量和能力的问题，一个是穿透性、有效性、规范性、统一性和一致性的问题。

杜晓山同时提出我国数字普惠金融的两个可能的发展趋势：一是逐步填补鸿沟，至于能否填平还是未知数；二是鸿沟加深。目前，这两个趋势并存，这正是普惠金融遇到的非常大的矛盾。

以下为杜晓山理事长讲话实录：

谢谢我们的主持人，谢谢零壹财经看中了我们这本书，我们这本书是一本小书，真正完成是2012年正式完成出版。这是前若干年的一些汇总和我们的看法集成，而且是积极性的成果，主要的成员有我和我们所（中国社会科学院农村发展研究所）的小额信贷联盟的人，还有中国农大何广文。

我们当时考虑小额信贷在2012年以前，实际上中国政府很重视这个事是2000年之后的。87扶贫计划是1996年开始当时只针对农行的扶贫信贷借鉴孟加拉银行，国内的中级小贷是从90年代初期开始的，包括社科院做了一些事情。2000年中国人民银行正式要求农信社开展小额信用贷和联保贷两种类型，再往后就是大家知道的农行和邮储行等做的贷款公司，更呼应今天我们的主题“新金融”。

具体这本书的内容我不详细介绍，这里讲的很详细。我想从这一点联系到今天的数字金融，中国政府确实后来居上。今天在普惠金融领域中国政府非常的重视。但是我们的现实还是比较残酷，中央政府希望我们做实践。虽然大家在探索，但是总的判断是，我们普惠金融目前仍然处于初期阶段。IFC国际金融公司曾经把普惠金融分成4个阶段：充分的发起、融入、再到较大的覆盖面、再到较高的水平这四个阶段，中国处于什么阶段？处于第一和第二阶段，就是对普惠金融的概念普及和实践尝试到目前往前推动这么一个阶段。

从中国目前普惠金融发展阶段的角度来看，包括数字普惠金融——就是我们说的新金融，我国目前处于一个推动和融入的阶段：传统金融融入到普惠金融、数字金融领域。现在这个阶段我们取得的成绩可以罗列为主要的几个方面：一个是我们书里面提到的移动支付在国际上走的比较靠前，还有就是我们的银行账户普及率、银行网点覆盖率和机构的种类的多样性等等这些方面，在世界发展中国家里处于中上水平。

我个人的看法是（这一行业）处于初级水平，同时有很多的不足。我们讨论的普惠金融包括数字普惠金融，在内陆地区差异巨大，而且有不同的类型：例如，间接融资和直接融资等，同时，保险的发展程度差异也很大。我们的农村普惠金融尤其中西部普惠金融比较糟糕，小微和弱势群体融资难和融资贵的问题非常的突出。

从贷款的角度来看，我们的贷款覆盖面我们的深度，就是覆盖的贫困群体的程度也比较差。

从监管的角度来说，我们的监管包括基础设施建设，还有很大的余地。监管面临的主要问题，一个是力量和能力的问题，一个是所谓的穿透性、有效性、规范性、统一性、一致性的问题。我们在这些方面都有很多可以改进的地方。再加上我们的消费者权益保护和金融教育等等，尤其在发展程度比较低的中西部和农村都还有很多改进的地方。

从数字普惠金融的角度来说，现在有两个可能性：一个是逐步把它填补，填的鸿沟浅一点，能否填平这是一个问题，第二个非但没有解决现状可能鸿沟越来越深，现在这两个趋势都存在，有的时候感觉发展可以，有的时候会发现我们这个鸿沟越来越深。所以像这些都是我们普惠金融里面遇到的非常大的矛盾，包括新金融，新金融也好数字普惠金融也好，如果把刚才说的这几点放进去考虑也是比较相似。

我们怎么巩固我们的成绩、解决我们的问题，这是我们要注意的地方。

小额信贷和我们今天讨论的新金融，或者说金融科技也好，没有直接的联系。小额信贷可能是新金融的一个前身，是实践的过程，和理念和认识理论的充实到普惠金融。像这个书里面讲到的普惠金融实际上也是从小额信贷到微型金融开始逐步的从国际到国内。小额信贷微型金融的实践范围相对比较专，比较窄，到普惠金融则是一个顺理成章的也是需要迫切解决的问题。

这本书只是我们的一些看法和研究的总结，希望对大家有所帮助，我们在这个基础上希望有所发展。这本书被零壹财经评为新金融经典书籍其实受之有愧，这本书是2012年出的，但是讲数字普惠金融在我们之前还要早一些，例如，我们队数字普惠金融在肯尼亚的发展情况认识的比较少，肯尼亚的数字普惠金融也是2012年左右慢慢的发展，它把电讯公司特许的用移动互联网的形式应用到金融上，而我们国家是不允许的，是有管制的，我就说这么多，谢谢大家！

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