为安法律金融董冬冬:法律金融改造不良资产建设

互联网+ 零壹财经 零壹财经 2017-01-08

今日(1月8日),由大黄蜂征信主办,零壹财经联合主办的金融科技与大数据应用发展高峰论坛在上海举行,本次大会的主题是“金融科技与大数据应用发展”。

本次大会将围绕金融科技、大数据技术的应用与发展、互联网金融的发展趋势、互联网金融征信体系的建设与风险控制、金融服务的创新及效率提升等话题交流行业内最新进展及信息,探索创新模式发展、成果落地转化和未来合作可能性。为安法律金融CEO董冬冬参会并发表主题演讲。

以下为演讲原文:

各位领导、各位企业家,下午好!我的名字比较好记,今天非常荣幸受邀参加金融科技和大数据论坛,我觉得今天来的非常有意义,因为我的为安法律金融专门是做不良资产处置的一站式综合解决平台,我就是各位的应用端,也可以成为各位的客户。我第一个是来学习,第二个我也是来交朋友的,所以我的题目是法律+金融+互联网,共建特殊机会资产朋友圈。比较拗口,特殊资产就是不良资产,不能流动的资产就称为不良,但是它的不良对于某些主体来说就是机会,所以叫特殊机会。我本人在律师行业工作了十几年时间,我在不良资产处置领域有比较多的案例和经验,同时我又对金融比较感兴趣,我在上海2013年开始,第一批为P2P行业提供法律服务的一个律师事务所。后来我也想亲自操刀,所以去年成立了为安法律金融,比较讨巧,法律和金融,一个古老的行业和一个新的行业结合起来,想尝试一把。最初的想法,把国外的诉讼融资的众筹方式放到网上来,为打官司提供诉讼垫资服务,做一个P2P服务平台。不良资产这个领域是非标的,个性化的资产领域,没法通过P2P的C端进行资金的募集,我们果断放弃了。但是有一点,从资产端和资金端的角度来看,我认为可以和金融科技、大数据做深度的结合,这也是我接下来要分享的为安金融创业的案例。

我先讲一下什么叫法律金融的概念,说起法律,为什么和金融能够结合在一起?其实理论基础很简单,金融背后意味着信用,法律背后意味着风控,无论是前端的风控还是背后的催收、执行、诉讼,都是和信用、风控两个手段紧密结合的,法律金融这个词是我们团队创造出来的,市场上现在对我们比较接受,在司法供应链金融方面,我们是最早的,也是第一批做金融和法律结合的。所谓的法律金融通俗讲,法律金融是在用司法方式救济当事人的财产刑权利的过程中,鉴于未来可期待的因司法救济的财产性权利所产生的稳定现金流(收益),让更多的主体参与到司法救济中来,出力的出力,出钱的出钱,大家共同享受收益。

不良资产领域的生态圈建设,在我眼里有三个端口,不良资产的处置,除了银行之外,民间的,包括小贷公司,包括P2P公司都是不良资产领域的范围,它的名字叫不良资产,其实是不良债权的表现形式,比如以房产的抵押在内,抵押物表现出来的是一种资产,所以我们称之为不良资产,其实不良资产和不良债权是两个概念。第一端就是资金端,做不良资产是大资金量的,比如最到的四大MC,做投资生意的,上个世纪,98年开始做不良资产端口的。第二端就是资产端,就是不良产生的来源,银行是主要来源,随着民间投资和民间债务的迸发,这个端口也是越来越多元化。这一轮的不良资产从去年年底开始,不单是银行内的不良资产,所有的金融机构,包括民间的金融机构,民间的企业、房地产公司,越来越多的不良资产来源于多元的主体。第三个端口就是处置者,最终的不良资产是让它流动起来,变成可流动的安全资产。最后一环就是处置,在上一轮的演讲过程当中,介绍的催收的机构也是在做处置的,我们律师上司法打官司,实现司法货币化处置,也是处置端口。在这种情况下,我们认为要建立一个平台,要结合起来,资金端、资产端和处置端紧密结合,为信息极度不对称的行业、高壁垒的行业打通,让大家能够为不良资产这一轮的去库存一起做贡献。为安法律金融是在这个端口,我是做法律出身的,在处置端的业务做了很多尝试,我们想以法律金融风控为切入点,来做一个创业的平台。

我们最近也在筹建一个不良资产的资信平台,我们和零壹财经,还有几个大的股东背景的机构在筹建一个专门做不良资产的智库和研究机构,我们在年后要做一场发布会,关于2017不良资产的展望。金融产品,从我们这个角度来看,我们是做律师出身的,如果说更深度一点谈的话,它面临的一个困境,我们说不良资产就是困境资产,从资产端看,大家普遍感觉维权成本比较高,对处置端深度的律师的圈层不熟悉,在知识壁垒面前,你找不到很好的处置团队,变现的时间比较长。从处置端看,处置的成本也是问题,我们初步测算了一下,不良资产要打官司的话,你请律师、鉴定费等等,所有的费用合起来,基本上占了资产成本的10%左右,这是很多不良资产的机构不敢投不良资产的原因所在,它容易成为沉没资产。大家对于处置这一块的退出机制并不熟悉,壁垒比较高。从资讯端来看,不良资产的学术研究还是比较差的。

这是最高法院的数字,光不良资产的涉诉案件去年就有4万亿的规模,毕马威给我们的规模是去年的银行不良资产是2万亿,这个还是比较保守的,民间的还不算,为了解决资产的安全性,让这些资产流动起来,你要付出的成本一年之内要有5000亿,在司法供应链金融和在这个领域里面还有很多文章可以做的。

这是我们为安一站式处置方案的一些产品,第一个产品就是诉讼垫资,这个是美国和澳洲最早做的产品,已经孵化了两家上市公司,说白了就是你打官司不用操心,我来为你提供资金处置的一站式服务,变相地降低了你的风险。第二个就是专业的投顾服务,我们在和会计师事务所以及专业的服务机构,在合作过程中,为那些陷入困境中的企业和资产做一些重整方案,帮他们做债务重整,做资产重整,还做公司整体运营方面的一站式咨询服务,这也是不良资产往后端走,我们可以做的商业机会。第三个是我们一个创新的业务,就是完成了债权和物权的互换,你有去债权的需求,我这边有去资产、去库存的需求,不通过货币化实现,把你的债权变成物权,传统的以物抵债,但是这里面可以深化做的是通过货币化,再加一部分债权,可以换优良资产,这是我们开发的第三块业务。

在移动互联网的下半场,无论是做不良资产还是P2P,还是互联网电商,线下的资源越来越重要,越来越深度,以律师为核心的团队方面,我们构建了一个全国的网络,都是我直接投资和运营的,这是我们的处置团队,全国网络有100家成员所,几乎覆盖了全国的一二三线城市,而且我的不良资产处置团队是由资深的法官组成的,最近法官离职潮比较厉害,他们在诉讼领域非常熟悉。另外我们是线上线下结合,在处置方面是线下的,我们相关的资金可以多样化,B端资金,有的债权资金,我们也可以从P2P来做一些资金,这是我们的处置队伍,都是由资深法官组成的。

从处置端入口出发,我们怎么做一个城市合伙人的概念?我们也想跟各位进行合作,我们推城市合伙人服务,从资金端和资产端,还有处置端都可以建立联系,共享收益。资产端,我们最近建立一些联系的是信达资产、东方资产在内的AMC,还有其它的资产处置平台,包括民间的一些不良资产的企业。从资金端看,我们最近也和专门做不良资产的国内外的大基金成立了公司,导入几亿、几十亿规模的大量资金的供给。处置端,是做律师的整合,我们敢说我们是中国第一家全部用律师来为企业进行催收和相关的一站式维权的这么一个线下处置团队。互联网的应用和大数据应用方面,我们做了很多尝试,我们认为在不良资产这个领域里面,整个P2P,互联网金融领域,在科技金融、大数据、征信领域,是有非常深度的需求,比如说我们在做民间催收过程中,我们需要失联数据的修复,找人找钱的线索,如果我的资产量导入以后,我从处置端的角度需要征信平台大量的合作,包括刚才讲大数据,其实在后端的不良资产回收的过程中,大数据对于债权人、债务人的深度挖掘,包括贷前的深度挖掘也是非常重要的,这个风控模型需要大家共同建立起来。

我们认为大数据对于法律金融主要的影响体现在这几个方面:一个是多维度大数据的建模,刚才市领导也说了,社会性数据,我们也是需要的,民间的商业机构所提供的数据也是很好的补充。我们现在最需要和大家合作的是失联的修复位置判别、资产查找之资产识别及定价,资产处置,从资产查找的角度来说非常欣慰的是最高人民法院在信息公开方面做了非常大的努力,而且自己建了大数据研究院,这对于司法处置的相关信息,将来是我们征信的主要入口之一。这是我们在法律角度来进行的整合。

总结起来说,互联网对我们法律金融的改造体现在四个方面:第一个是打破专业信息不对称;第二个是规范资产定价体系;第三个是整合全国性处置资源;第四个是提升处置效率。最后一句话,用为安金融的口号来结束,我们的口号是We And,Troubles End!我们一起解决不良资产服务的问题,谢谢各位!
 

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