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浙商银行刘德生:传统银行转型仍存瓶颈 希望共同拥抱互联网经济

征信 零壹财经 零壹财经 2017-01-08 阅读:4403

关键词:银行转型征信互联网金融大数据

银行在互联网经济下改变了过去简单的只是做产品,从做产品走向做服务,从原来简单的线下服务,走向了线上线下的互动。

今日(1月8日),由大黄蜂征信主办,零壹财经联合主办的金融科技与大数据应用发展高峰论坛在上海举行,本次大会的主题是“金融科技与大数据应用发展”。

本次大会将围绕金融科技、大数据技术的应用与发展、互联网金融的发展趋势、互联网金融征信体系的建设与风险控制、金融服务的创新及效率提升等话题交流行业内最新进展及信息,探索创新模式发展、成果落地转化和未来合作可能性。 浙商银行上海分行副行长刘德生参会并发表主题演讲。

以下为演讲原文:

尊敬的熊董,尊敬的各位领导、各位嘉宾,大家上午好!

首先我感觉主办方这次搞这个论坛演讲,次序有点倒了,因为俗话说抛砖引玉,韩教授一讲以后,我都不知道怎么讲了,主办方邀请我来做这个演讲的时候,我也一再强调,我是一个传统金融的多年从业者,对互联网金融,我们本身也在学习,盛情难却,让我来讲两句。从名字上来看,就是一个非常高大上的论坛,我本来也是准备了一个有点技术语言的文绉绉的演讲稿,但是确实韩教授这一讲以后,主办方也没有说演讲的题目,我一看我准备的内容很多是韩教授刚刚讲的很肤浅的一些描述,我不知道怎么讲了。韩教授的演讲干货太多了,像压缩饼干一样的,而且里面的技术语言,我是学理工科出身的,确实很多年没接触了,很生疏。接下来我就放点水,讲点水货给大家湿润湿润,谈点感想,也不是按照原来的想法去讲的。

关于互联网金融,这里面有一个例子,就是我今天早上来参加论坛的时候,有一个监管部门的领导跟我说“你怎么穿的这么随意?”今天来之前我穿什么衣服,很纠结,因为高大上的论坛,一定是盛装出席,西装领带,但是我又一想这是互联网的金融论坛,我得体现出一点互联网的特色出来,所以我特意穿的比较休闲。但是来了一看以后,我发现以咱们熊总为代表的互联网金融人士反而穿的比较正装,这说明什么问题?就是传统金融和互联网金融在互相渗透和互相学习。比如说我们现在有网商银行,有一个广告词,他说我们是一家银行吗?不是,我们是一家互联网公司,没有网点,全部是靠互联网技术来维持经营。我们是一家互联网公司吗?他说我们也不是,因为我们在当中参与了金融的经营要素,他们是什么呢?他说我们是一家互联网的金融机构。所以我想谈到互联网和传统银行的嫁接,从我个人的体会,不一定正确,今天的专家太多了。

第一个,关于互联网金融和金融互联网这两个概念的核心定义,因为这两个经常容易串,从我自身的理解来讲,所谓互联网金融是指在互联网的组织架构上加入金融的要素,加入金融的经营,我认为我们常见的就是非传统行业的,包括现在的P2P,在线消费金融,我都认为是互联网金融。什么是金融互联网呢?是在原先传统的金融组织架构之上嫁接互联网技术,传统的经营模式怎么样通过互联网的技术,让它更有效、更加低的成本开展运营。首先第一个问题就是这个概念要分得清晰一点。

第二个,不管是互联网金融还是金融互联网,这里面首先要有一个互联网的核心价值在什么地方?因为这两者之间都有互联网,我个人认为互联网的核心价值在两块,一块当然是它的技术,因为有了互联网技术,相较于我们传统的经营手段和模式,它能够以更低的管理成本、更高效的运作流程、更对称的信息传输,改变我们传统经营模式,这个就是在技术方面的一个核心价值。更重要的是什么?互联网给所有行业,包括我们所有的个体的思想带来了巨大的改变,互联网的核心思想是什么?这次十八大习书记提出了关于科学发展,有几大理念:绿色、创新、协调、开放、共享。这是新的科学发展观,我认为这其实就是和我们的互联网的核心思想密不可分的。绿色、低能耗、可持续,创新是互联网的精髓,它是改变了传统的模式;协调、互联互通是互联网的特性;开放和共享本身也是渠道对接、要素对接的互联网的禀赋。也就是说凡是和互联网搭嘎的都是大势所趋,我们经常讲势,借势、顺势,在未来的发展当中,凡是依托于互联网发展的,我个人认为是科学发展,未来有更加美好的明天。凡是和互联网一点都不搭嘎的,我觉得要好好反思,这是思考的第二个问题。

第三个问题,大家也知道银行现在的经营团队下,我们主动提出转型发展的要求,主动提出和互联网经济对接,这里面内在的驱动力在什么地方?第一个内在的驱动力是环境所逼,这两年听到不多了,前几年,尤其是某银行的一个总行行长,说我们银行不好意思,躺着都能赚钱,然后银行成了众矢之的,银行成了高利润、垄断行业的代表之一,这两年听的少了,银行日子也难过了,而且我们在座的很多优质企业,我们银行的客户经理天天求爷爷告奶奶盯着他。银行难过是为什么呢?一个是环境所逼,首先是信用环境,实体经济相对还处于一个L的底部,我们现在说PPI略有回头,但是很多数据还是有点矛盾,比如说用电用煤、物流指数,好像还不能完全呼应。从银行来说,我们也感觉实体经济非常低迷,直接的影响就是信用环境也带来风险相对比较大。第二个就是政策环境,过去的银行准入门槛非常高,现在银行门槛非常之低,今天有监管领导在,现在监管部门批民营银行,批村镇银行,一批一个,手都不抖,以前是一年憋一两个,现在一年几十个,现在门槛几乎没有,只要你有钱,你对风险把控能力有把握,那就干,但是银行真的不好干。民营银行早期非常活跃,申报非常多,现在相对比较少。但是不管怎么样,对银行,我们传统的所有过去的既得利益者,我们也感觉到了明显的商机,这是环境所逼。

第二个最关键的是什么呢?技术所逼,金融脱媒,在座的各位年轻人,你们的很多支付很少是通过银行来直接支付的,很多是通过第三方,我们出去买东西,支付宝、微信,包括我自己去超市里买东西都是支付宝、微信,从来不刷信用卡,也是一种支付模式。还有金融脱媒,为什么说银行日子难过?小企业在我们这儿借贷比较多,但是小企业的风险系数相对又比较高,但是优质的客户,大企业几乎不和银行借款,你的企业大和不大,其它的指标不给你,给你一个参数,当银行只占总融资量只有20%、30%的时候,恭喜你就是一个强势的企业,现在绝大多数企业要么发债,要么上市,各种各样的融资都是低成本,偶尔和银行借贷也是基准利率,4.35,浙商银行发的有些产品年化收益都是4.6以上,高的5.0以上,而且监管部门在,我不能讲保本保息,我只能讲到目前为止,我们发的所有的理财产品都没有一分钱的欠息。也就是说我做的是亏本买卖,如果我只和大企业做生意是亏本买卖,4.6、4.7、4.8融进来的钱4.35放给它,我也不一定干。现在要命的还有什么呢?我们叫渠道脱媒,这是一个新的脱媒,传统业务,大客户不干,干小客户,干个人客户,现在也不行了,因为传统的银行服务于客户,我们经常有一句话,网点周边三公里或者五公里,银行拼命开网点,就是服务好周边的个人客户、小企业,但是谁还在乎网点路途的远近呢?大家在乎的是你这个银行有没有手机银行,有没有网上银行,如果你不主动和互联网对接,那你就是死路一条,大客户做不了,小客户连面都碰不到,我们年轻人从来不上银行,不要说年轻人,我们行里的年轻人,楼上楼下也从来不到柜台做笔转帐,全部是通过手机银行,通过互联网渠道。在这样的环境的瓶颈和技术瓶颈、渠道瓶颈之下,银行一定要主动对接互联网渠道,这是从技术环节来讲的。

我们在这样的环境之下,银行怎么样应对呢?同样是在技术环节,别的银行我不好说,以我们浙商银行为例,比如说在信用环节,当然你说银行和互联网接触其实是非常早的,但是早期的互联网嫁接只是限于什么呢?比如说办公流程,网上办公,这是很早就有了。第二个,流程处理,包括授信的审批,全部做到无纸化办公,但是这个只是从操作的角度来讲,从产品创新角度来讲,我个人感觉至少作为我们银行来讲,这个一两年,我们的发展是非常迅猛的,比如说一个我刚才谈到在在线方面,首先是在线的授信管理方面,我们有很多主动对接的产品,比如说我们企业所有的金融资产可以在银行入时,根据我们的额度做一个动态调整,包括你在我这里办了信用卡,你个人买的理财都可以及时调整你的授信。第二个,在线交易这一块,我们可以在线获客。比如在金融产品这块,我们也有很多通过理财的交易可以在线进行交易,这个也是我们独创的一块。第三个就是在平台的在线管理,我们也有很多特色的产品,比如说我们今天在座的有很多P2P行业,我们在P2P存款这一块,比如我们和大宗交易市场对接的,大宗交易托管,比如我们和电商对接的。

总而言之,银行在互联网经济下改变了过去简单的只是做产品,从做产品走向做服务,从原来简单的线下服务,走向了线上线下的互动,从点、线、面、群,全方位借助互联网的手段和为客户提供一个综合的金融服务。我们和互联网经济、互联网金融本身也是相辅相成的,不存在你替代我,我消灭你,在服务上我们互为金融,比如说普惠金融这一块,通过传统的银行渠道根本没办法普惠普罗大众,比如说你有几千块资金在余额宝就可以享受收益,但是你拿几千块钱在银行买最普通的理财产品都买不到,通过互联网就可以做到。没有不好的行业,只有不好的企业,P2P本身就是一个新兴的朝阳产业,它的发展前途是非常广泛的,你只要坚持小额、点对点,没有资金池,围绕民生,那就一定没有问题。作为我们来说,我们传统银行还有瓶颈,第一个是技术瓶颈,我们在互联网拥抱方面,我们还在学习;第二,人才瓶颈,在专业的互联网经济这一块,我们也没有办法吸引到最优秀的人才,我们更多立足于自身的培养;第三,资本瓶颈,大家也知道互联网经济需要大量的资本密集的投入,但是银行基于传统的产业已经形成了一定的规模优势,它不可能以壮士断腕的心态完全投入到互联网经济,而且早期不产生收益的情况下,任何股东方都不会允许在不产生回报的情况下大量投入,因为银行不是靠股市的二级市场作为回报的。互联网公司可以通过资本市场得到超额的回报,这也是一个很大的制约因素。当然我们也希望监管环境能够进一步优化,比如说我们现在很多开户环节还是强调一对一、面对面,不间断,在在线开户这一块怎么样通过远程视频更多地放开,证监部门是放开了,但是银监部门还没有明确说可以远程开户。

总而言之,拥抱互联网经济,我们也愿意和更多的互联网公司一起拥抱,共同迈向更加美好的未来,最后祝各位身体健康、新年快乐!
 


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