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大黄蜂征信庞金山:国内征信将形成以央行为主导 市场共同建设的格局

征信 零壹财经 零壹财经 2017-01-08 阅读:4814

关键词:征信金融科技大数据应用监管条例网约车

互联网情况下的征信机构以交易为基础,中国征信市场的估值是在千亿规模,而目前整体的开发不到百亿。

今日(1月8日),由大黄蜂征信主办,零壹财经联合主办的金融科技与大数据应用发展高峰论坛在上海举行,本次大会的主题是“金融科技与大数据应用发展”。

本次大会将围绕金融科技、大数据技术的应用与发展、互联网金融的发展趋势、互联网金融征信体系的建设与风险控制、金融服务的创新及效率提升等话题交流行业内最新进展及信息,探索创新模式发展、成果落地转化和未来合作可能性。大黄蜂征信COO庞金山参会并发表演讲。

以下为演讲原文:

各位领导、各位来宾,大家上午好!我是来自大黄蜂征信的庞金山,上午我给大家主要分享一下互联网+的情况下,征信行业的发展和机遇。

提到征信,大家都应该想得到,我们在2016年看到很多热门的词汇,比如互联网监管条例、消费金融、网约车新规、P2P跑路,提到这个事情,我们通过大数据一起来分析,发现一部分互金平台确实存在旁氏骗局、资金池,但是更多的时间,互金平台由于自身的经营不善造成的,经营不善的原因其实就是风控做不好,钱贷出去了,导致逾期,最后没办法收钱。导致风控做不好的原因就是我今天主要想聊的事情,就是征信,征信是风控当中非常重要的一个环节,提到征信,大家可能会想到,你办过贷款的,只要是银行签完单会给你一个授权,说你去人民银行征信中心拉一个自己的信用报告,这是以前传统的方式。征信在国际市场是非常成熟化的行业,目前在国际上主要有几种形式,市场主导型是美国为代表的,大家都听过FICO、邓白氏,美国征信市场的估值目前是600亿左右。还有一种离咱们比较近的会员制的模式征信,以日本为首,目前的估值,整个市场价值60亿左右。欧洲就是中间的这一块,以政府为主导,建立中央数据库,这种方式其实在整个市场发展当中是影响比较大的,整个欧洲征信的体系,到现在跟美国、日本这些发达国家相比还是比较滞后的。2015年,刚才人民银行征信中心的领导提到了,2015年10月份央行下发了关于征信业务的准备工作,就有第一批企业去申请,民营征信一定是未来的主导。

分享政策层面的一些东西,国内是以央行征信为主导,中央数据库的形式,包括央行下来的一些政策规定都在积极鼓励民间的资本、民间的企业积极参与到整个信用体系的建设当中,在行业层面上,第三方征信公司也逐渐跟银行这些主流客户合作。原来传统的征信方式,用户产生的数据维度比较小,处理难度比较大,互联网的情况下,用户每时每刻都会产生数据,你去打车,你去便利店消费,你所有的数据都会放在这个地方。在整个社会层面,因为中国的社会违约成本特别低,贷款贷出去,大家可能就不还,觉得没什么问题,随着整个征信体系的发展,在国内征信市场是非常大的,美国是有3亿人,它的整个征信市场的估值在600亿,中国传统征信现在服务的用户,有信用记录的大概是2-3亿,中国的整体人口是14亿左右,留给大家和民营企业征信机构去发展的空间还是非常大的。

市场机遇,因为信用的引入,原来征信都是服务于银行机构,服务于借贷,服务于融资需求,这个交易的频率比较低,你不可能天天去借钱,流程环节也比较多,而互联网情况下的征信机构以交易为基础,就是无时无刻,你去租个车,你去办理签证,它都会让你提供一些信用信息,交易为基础,交易的频次就非常高,这样信息量就非常丰富,交易频次高就带来整个市场的环节比较大。目前中国征信市场的估值是在千亿规模,而目前整体的开发不到百亿。传统征信,它是在金融贷款市场用的比较多,房贷、车贷,未来随着大数据的发展,它会越来越多地使用,包括电信、娱乐、医疗保健、汽车制造等等行业,全部都是征信信用体系能够涉足的板块。

征信的基础就是大数据,互联网时代下的大数据非常多,我大概整理了几种模式,一类是金融行业融资数据,包括政府的公共数据,包括P2P、小贷公司、银行,互联网新型数据有电商平台、有社交平台,还有垂直应用等等。大黄蜂提供的就是共享平台,所有的机构把自己的数据通过大黄蜂的通道打通,各家管理各家的数据,最终把这个数据平台经过加工、整理、分析的数据,反馈给我们的客户。我们对征信系统的整个预判,包括我们研究团队一直在调查这个市场,国内的征信将会形成以央行征信为主导,市场化征信机构共同建设的一个格局。

大黄蜂到底是做什么的呢?目前我们通过信息共享平台整理、收集、加工的数据已经对外输出的成熟的产品,包括失联信息修复、信用评估、信息查询,目前用的最多的都是反欺诈过滤,我们有大量的黑名单、数据库、多方共贷这些信息。同时我们和我们的战略合作伙伴麦麦提金融,联合开发了麦麦分,麦麦分是一款针对年轻群体的信用评分,它参考了FICO的评分模式,分值是300-900分,目前麦麦分的产品形态是以内嵌到合作伙伴的风控环节当中为主。麦麦分一方面数据源是来自于我们自己的大数据共享平台,另外这个数据有信用卡的还款记录,有网络借贷的一些信息。另外我们也接入了一部分政府数据,比如说司法的,比如说税务的,比如说工商的,还有一些商业的数据,包括租车、签证等等之类的数据。

麦麦分评级的维度是怎么做的?用户的信用历史大概是占了40%左右的比例,它还含有履约能力、消费习惯、身份信息,这些基础的。同时我们在做信用的时候就发现很多用户在使用完大黄蜂信用之后,他都会有一个要求,我们经过数据整理和分析,九成以上的用户是要求你已经知道我的信用了,你也知道我的信用评分了,你能不能针对我的评分来找一家机构对应地解决我的贷款,或者是融资需求呢?就在这种情况下,我们推出了一款产品,对于用户来说,目前我们这款产品叫“来借钱”,就是资产端的导流,目前我们的用户量超过百万,每天的贷款申请量也是好几百万的量。因为我们做大数据,我们做信用,我们能给用户更准确的信用评级和评分,所以说有更多的机构会来找我们合作。

大黄蜂不但在科技端做产品,同时我们联合了战略合作伙伴,高校团队,经过将近半年的时间,去线下走访高校,走访互金平台,最终形成了一份国内首份针对大学生的信贷调研报告,通过这个调研报告,里面很清晰地体现,不仅仅大学生是我们现在看到的一些负面的新闻,什么裸贷、过度消费之类的,其实我们通过数据更多的看到的他用的地方是在创业领域,是在教育、学习领域。

优秀的企业离不开优秀的人才和企业文化,大黄蜂和高校联合成立反欺诈研究实验室,研究区块链技术在征信和反欺诈互金领域的应用,同时大黄蜂依托集团与高校成立的商学院资源,定向培养、输出人才,同时大黄蜂推崇的也是平等、关爱、自律、创新的企业文化,来吸纳、留住我们自己优秀的人才。

我的演讲完了,欢迎有志之士加入我们团队一起做一点有意思的事情,谢谢!


零壹智库推出“金融毛细血管系列策划”,通过系列文章、系列视频、系列报告、系列研讨会和专著,系统呈现“金融毛细血管”的新状态、新功能、新价值、新定位。
 

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