十大要点解读最高法院对民间借贷案件的司法解释

8月6日上午，最高人民法院发布了《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》（下称规定），据消息显示，该规定已于2015年6月23日由最高人民法院审判委员会第1655次会议通过；规定自2015年9月1日起施行。

最高人民法院审判委员会专职委员杜万华在上午的发布会上透露，该司法解释的制定历经三年多，先后在各地召开研讨会、专家论证会12次，先后14次修改稿件，专题讨论5次。

2010年以来，监管层先后出台了一系列关于民间借贷的政策措施，当年5月，国务院出台鼓励和引导民间投资健康发展的“新三十六条”；2013年7月20日起，央行全面放开贷款利率管制，并于同年10月推出贷款基础利率机制；2015年全国两会上，国务院总理李克强提出以围绕服务实体经济推进金融改革的目标。

十大要点解读

规定的出台，从关于民间借贷的界定、案件的受理与管辖、合同的效力、互联网借贷平台的责任等十个方面做出了规定与司法解释。

一、民间借贷的界定。解释第一条第一款开宗明义“本规定所称的民间借贷，是指自然人、法人、其他组织之间及其相互之间进行资金融通的行为。”

二、民间借贷案件的受理与管辖。该规定所受理案件为民间借贷案件，要点为：其资金大多属于民间的自有或闲散资金，具有松散性、广泛性的特征。而经金融监管部门批准设立的从事贷款业务的金融机构及其分支机构，因发放贷款等相关金融业务引发的纠纷，不适用本规定。

三、民间借贷案件涉及民事案件和刑事案件交叉的规定。在民间借贷纠纷当中，往往出现民事与刑事案件交叉现象，即民刑交叉案件。在该方面，规定予以解释：1．对于涉嫌非法集资犯罪的民间借贷案件，人民法院应当不予受理或者驳回起诉，并将涉嫌非法集资犯罪的线索、材料移送公安或者检察机关。这一规定有利于公检法三机关在打击和处理涉众型非法集资犯罪时能够更好地协调一致、互相配合。2．对于与民间借贷案件虽有关联，但不是同一事实的犯罪，人民法院应当将犯罪线索材料移送侦查机关，但民间借贷案件仍然继续审理；3．借款人涉嫌非法集资等犯罪或者生效判决认定其有罪，出借人起诉担保人承担民事责任的，人民法院应予受理。

四、民间借贷合同的效力。民间借贷合同的效力判断在法院判决中至关重要。司法解释在这一部分主要规定了以下内容：1．自然人之间民间借贷合同的生效要件；2．企业之间为了生产、经营需要签订的民间借贷合同，只要不违反合同法第52条和本司法解释第14条规定内容的，应当认定民间借贷合同的效力，这也是本司法解释最重要的条款之一；3．企业因生产、经营的需要在单位内部通过借款形式向职工筹集资金签订的民间借贷合同有效；4．借款人或者出借人的借贷行为涉嫌犯罪，或者生效的判决认定构成犯罪，民间借贷合同并不当然无效，而应当根据合同法第52条和本司法解释第14条规定的内容确定民间借贷合同的效力。

五、互联网借贷平台的责任。自从1979年出现p2p概念，P2P网络借贷于2007年正式进入我国。2013年以来，p2p网络借贷出现井喷式发展。的数据显示，截至2015年7月31日，P2P借贷平台共3003家（仅包括有线上业务的平台），其中正常运营的有2121家。零壹研究院数据中心

该《规定》分别对于P2P涉及居间和担保两个法律关系时，是否应当以及如何承担民事责任作出了规定。按照《规定》中的条款内容，借贷双方通过P2P网贷平台形成借贷关系，网络贷款平台的提供者仅提供媒介服务，则不承担担保责任，如果P2P网贷平台的提供者通过网页、广告或者其他媒介明示或者有其他证据证明其为借贷提供担保，根据出借人的请求，人民法院可以判决P2P网贷平台的提供者承担担保责任。

六、民间借贷合同与买卖合同混合情形的认定。民间借贷实践中，当前有一种现象是当事人双方为避免债务人无力偿还借款，往往在签订民间借贷合同的同时或其后签订买卖合同（以房屋买卖合同为主），约定债务人不能偿还债款本息的，则履行买卖合同。该司法解释明确规定，当事人通过签订买卖合同作为民间借贷合同的担保，借款到期后借款人不能还款，出借人请求履行买卖合同的，人民法院应当按照民间借贷法律关系审理。按照民间借贷法律关系审理作出的判决生效后，借款人不履行生效判决确定的金钱债务，出借人可以申请拍卖买卖合同标的物，以偿还债务。

七、企业间借贷的效力。根据目前实际情况，该规定对于企业之间的民间借贷应当给予有条件的认可。规定解释称，企业为了生产经营的需要而相互拆借资金，司法应当予以保护。

八、民间借贷合同无效的规定。该《规定》具体列举了民间借贷合同应当被认定为无效的情形，包括：1．套取金融机构信贷资金又高利转贷给借款人，且借款人事先知道或者应当知道的；2．以向其他企业借贷或者向本单位职工集资取得的资金又转贷给借款人牟利，且借款人事先知道或者应当知道的；3．出借人事先知道或者应当知道借款人借款用于违法犯罪活动仍然提供借款的；4．违背社会公序良俗的；5．其他违反法律、行政法规效力性强制性规定的。

九、虚假民事诉讼的处理。《规定》列举了可能属于虚假民间借贷诉讼的十种行为，如出借人明显不具备出借能力；出借人起诉所依据的事实和理由明显不符合常理；出借人不能提交债权凭证或者提交的债权凭证存在伪造的可能，等等。

十、关于民间借贷的利率与利息。民间借贷利率上限究竟如何进行调整，采纳何种模式，固定利率上限标准如何予以确定，这一系列审判实践中的问题亟待回答。《规定》有关民间借贷利率和利息的内容主要包括：1．借贷双方没有约定利息，或者自然人之间借贷对利息约定不明，出借人无权主张借款人支付借期内利息；2．借贷双方约定的利率未超过年利率24%，出借人有权请求借款人按照约定的利率支付利息，但如果借贷双方约定的利率超过年利率36%，则超过年利率36%部分的利息应当被认定无效，借款人有权请求出借人返还已支付的超过年利率36%部分的利息；3．预先在本金中扣除利息的，人民法院应当按照实际出借的金额认定为本金；4．除借贷双方另有约定的外，借款人可以提前偿还借款，并按照实际借款期间计算利息。此外，这一部分还对逾期利率、自愿给付利息以及复利等问题作了规定。

关于36%以上年利率的法院解释，可从下图理解：

业内人士解读

中瑞财富CEO张巍薇解读称，此次司法解释的出台，是对借贷关系中出借人权益保护的重磅利好。对于P2P行业来说，标志着P2P信息中介的地位受到司法上的认可，未来行业会更加健康有序的发展下去。在此次司法解释的第二十二条中，明确了网络贷款平台仅提供媒介服务，这实际上是从最高院的角度对P2P平台合法地位的认可。

张巍薇认为，该规定中“只要投资人能够提供P2P平台通过网页或广告等其他媒介明示或者有其他证据证明其为借贷提供担保，出借人请求网络贷款平台的提供者承担担保责任的，人民法院应予支持。”的条款规定，意味着P2P平台要为自己的对外宣传说辞买单，此后行业内虚假宣传的情况将会有所缓解。

共鸣科技创始人陆雨泉解读《规定》认为，此司法解释明确了网贷借贷也属于民间借贷，因此以后相关纠纷出现时还是参考目前民间借贷相关法律进行鉴定。这提醒了投资者在投资者需要保留平台宣传证据。