Fintech的定义及相关概念辨析 | 南湖Fintech研究百篇系列之(一)

互联网+ 吕雯 杨鑫杰 · 南湖互联网金融学院 2016-11-04


摘要

Fintech是Finance和Technology的合成词,来源于上世纪90年代花旗银行发起的一个发展项目“金融服务技术联盟”(Financial ServicesTechnology Consortium),后被简称为Financial Technology,即Fintech。关于Fintech的定义,不同的机构组织、学者专家有不同的界定角度,本文从不同的角度详细梳理了国内外各方观点,帮助大家对Fintech的定义形成更为全面和系统的认识,同时对Fintech相关概念进行简单的辨析。

一、Fintech的定义

Fintech一词自产生以来,国内外政府部门、研究机构和从业人员结合研究和实践,从业务模式和科学技术出发,对Fintech提出三种不同角度的定义。

第一种是将Fintech定义为金融和科技相融合后所形成的业务模式,具体包括数字支付、网络借贷、数字货币、股权众筹以及智能投顾等。例如,沃顿商学院将Fintech定义为“用技术改进金融体系效率的经济行业”;维基百科将Fintech的主体限定为初创公司,认为Fintech代表“用科技颠覆传统金融系统的一系列初创公司”;FintechWeekly将Fintech作为企业使用软件来提供金融服务的一种创新,Fintech公司一般是指对较少依赖软件的金融系统和公司造成颠覆的初创公司;美国商务部将Fintech公司定义为“应用软件和科技来为客户提供金融服务的公司”。

然而,传统金融机构一直是Fintech的主要参与者和实践者。随着Fintech初创公司业务模式的不断革新发展,传统金融机构亦开始愈发重视自身的Fintech业务,此时将主体限定为“初创企业”已经不能适应Fintech的发展需求。这方面,英国贸易与投资总署将Fintech分为传统Fintech和新兴Fintech。传统Fintech主要是指传统金融机构通过技术厂商为客户提供的业务模式;新兴Fintech主要是指致力于去除传统金融机构中介服务,并提供新的技术解决方案来服务现有需求的创新业务模式。

将Fintech定义为业务模式比较符合国外Fintech领域的实践,Fintech公司通过应用新兴技术,来改进传统金融机构的业务模式,让客户能够享受更加高效便捷、低成本的金融服务。

第二种是将Fintech定义为一种科学技术,即国内常提及的金融科技。例如,牛津词典将Fintech定义为用来支持银行业和其他金融服务的电脑程序和其他科技,包括互联网、大数据、云计算、区块链以及人工智能等;投资百科将Fintech定义为21世纪运用于金融领域的所有科技的集合;爱尔兰都柏林的国家数码研究中心把金融科技定义为一种“金融服务行业的技术创新”,同时认为这词已经扩展到指称更广泛的金融领域;中国台湾地区将金融科技认定为“金融相关事业”,具体定义为利用咨询或网络科技,为金融机构提供支持性信息数据服务以及效率或安全性提升服务等创新金融服务的行业[1]。这种角度比较符合国内对于Fintech的界定和探讨,同时与监管部门专业人士所提出的“国内的Fintech公司不能直接从事金融业务,只有与持牌金融机构合作才能从事金融业务”相符。

Fintech的第三种定义所包含的创新范围较广,既可以是前端产品,也可以是后台技术。例如,金融稳定委员会将Fintech定义为技术带来的金融创新,它能创造新的业务模式、应用、流程或产品,从而对金融市场、金融机构或金融服务的提供方式造成重大影响[2]。这个角度的定义更加具有包容性,逐步被一些业内专家学者和从业人员所采用。

二、相关概念辨析

(一)Fintech VS互联网金融

互联网金融被定义为“传统金融机构与互联网企业利用互联网技术和信息通信技术实现资金融通、支付、投资和信息中介服务的新型金融业务模式”,其主体是新型金融业务模式,和Fintech的第一种定义方式是同一个层面的概念,二者共同包含网络借贷和股权众筹等业务。但国内外由于具体情况不同,除了移动支付、网络借贷以及股权众筹等共同的业务内容外,两者还有不同的业务形态:例如,Fintech包括供应链金融、数字货币和智能投顾等,互联网金融还包括互联网保险、互联网信托和互联网消费金融等。

(二)金融科技VS科技金融

科技金融属于产业金融的范畴,是国内特有的一个概念,是促进科技开发、成果转化和高新技术产业发展的一系列金融工具、金融制度、金融政策与金融服务的系统性安排。科技金融强调金融本身对科技的推动作用,而金融科技[3]强调技术革新对金融的推动、支撑作用,二者作用方向不同。

参考资料:

[1] 廖岷.全球金融科技监管的现状与未来[N].中国证券报,2016-8-19.

[2] 廖岷.金融科技的发展版图与监管挑战[N].财新网,2016-5-17.

[3] 此处金融科技指的是Fintech的第二种定义。

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