圆桌激辩：汽车+消费金融已成蓝海还是尚待发掘？

消费金融零壹财经零壹财经 2016-09-23 阅读：2797

关键词：消费金融 汽车

有嘉宾认为，汽车消费金融目前还没有达到成“海”的级别，还是各种“河流”汇聚在一起。

9月22日，2016中国消费金融高峰论坛在北京富力万丽酒店正式开幕。本次论坛以消费金融的发展、创新合作为主题，聚集消费金融业内大咖在22、23日两天内展开讨论和研究。

零壹财经华中新金融研究院副院长张潇、小马车联CEO马江歌、海易出行CEO何鹏飞、58同城车金融副总经理徐国允、董事长陈鹏云、副总裁汪鹏飞共同以“汽车金融消费新模式”为主题展开圆桌讨论。

以下为发言原文：

张潇：首先大家下午好，我是来自于零壹财经的张潇，我们欢迎各位嘉宾的参与。我们知道现在中国已经是全球第一大汽车的国家，尤其是近年来二手车电商以及汽车后市场的发展，加上新兴的互联网金融快速的推进，汽车金融行业迎来了爆发式的增长，作为汽车金融又属于消费金融非常重要的一块，这个体量越来越大，我们今天圆桌围绕我们的汽车消费金融有哪些新模式展开？首先有请嘉宾用一分钟时间做一个介绍！

徐国允：感谢零壹财经的邀请，很荣幸跟各位嘉宾在一起，包括所有的在座的，我来自与58同城事业部，负责汽车金融的业务，汽车金融这一块是2014年成立的，真正开始切入做是2015年，58汽车金融跟行业内的任何一种业态是有的，我们更多以贴58的场景服务的，58的场景是从最开始老百戏车的生活为主题，最开始的驾校，新车、二手车、洗车以及后市场的整个服务。金融我们以这样一个链条提供底层的服务，目前我们主要切入C端和B端的服务，C端主要切入二手车。

陈鹏云：我是花生好车陈鹏云，我们是新进入者，去年5月份成立一年多时间，第一点我们的业务模式比较专注做代购的模式就是直租的模式做细分市场，第二我们在全国的获客风控都是通过全国的直营店来做基本上覆盖二三线城市，第三点就是我们的消费定位车型是A级车为主6-10万车为主，定位于金字塔底端市场，这三点定位自己为新型汽车的经销网络，我们通过自己的渠道，通过自己的金融产品做汽车消费金融的尝试。

何鹏飞：大家下午好，我是海尔产业金融的何鹏飞，我们海尔产业金融是从2014年开始布局，我们希望把汽车金融跟汽车共享有效结合起来，我们更着眼于从汽车使用的角度做汽车金融，可能以汽车购买或者汽车获得的汽车金融有很大的区别，我们典型特点就是使用车里面共享出行里面以海易出行这个平台运作。这两年我们投了15个亿左右资金在这个市场，管理的车辆资产规模6000辆左右，因为我们投资车的单价多一些。

汪鹏飞：我是微贷网的汪鹏飞，我们2011年开始从事汽车金融，目前交易量500多个亿，为将近100万汽车所有人提供了金融服务，我们都是实实在在为他们完成了这样的服务。目前我们在全国有300多家门店，有1万多号员工，接下来在新车和二手车分期这块也是我们业务发展的重点。

马江歌：我是小马车联的CEO马江歌，我是做汽车保险，但是我们公司做汽车保险跟大家了解到的汽车保险有一定区别，当你有车去保险公司买车险的时候他们会给你一个报价，但是我们作为消费者不知道这个价格是否合理，因为保险公司有它自己的风险定价的系统，它的定价标准或者体系是否真正精准的定义我们每一个个体消费者的个人风险，这个需要探讨。我们中国的保险行业刚刚处在行业发展的初级阶段，我们面对一个大的国有企业的时候，定价水平还可以，但是我们面临细分消费者的时候定价的能力是有限的。

我们做的事情就是帮助二手车市场精准的定义你的风险，我们和保险公司合作，这个消费者应该以什么样的价格申报，所有二手车市场消费者的风险非常高的，当我们介入的时候帮助保险公司找到有哪些低风险的优质的客户，给到客户非常合理的价格，这也是我们在细分市场里面做创业有价值的事情。

张潇：听了各位的介绍，各位都是汽车金融领域不同的场景，是整个生态链条各个环节，我想交流一下感兴趣的话题。徐总，我们知道58有一个对外宣传构建一个生活生态服务的体系，想做一个闭环，汽车金融非常的重要，咱们在汽车后服务上有很多的布局，作为58汽车金融这块就产品来讲一块是供应链的产品，一块是车商代，很多人可能对车分期这个产品感兴趣您介绍一下？

徐国允：我们对于消费金融的切入从2015年开始，真正的布局是今年，我们跟和湖南一家公司成立了消费金融公司，这是作为互联网公司跟当地的银行和实业公司首家成立的消费金融公司，目的就是切入到58的各个生活场景里面。最终希望把这个生态的黏性和服务链条上的客户和我们的用户连接起来，我们这块的服务从C端来讲，以二手车为例跟其他的模式不太一样，我们不是单纯的金融服务供应商，不是做银行要做的事情，而是我们更多贴近58二手车的产业，去提供相关的金融服务，58的模式更简单的可以理解为C2B2C的模式，现在更多的汽车金融的模式是SP的模式，而58的二手车有很多的用户量访问，我们根据它的访问轨迹给到一个金融授信额度，对于C端的用户来讲相当于贷着58的钱买车，从线上转移到线下。线下我们做的就是陪买业务，客户看到心宜的车陪着他去买，帮他检测车辆，让他买到放心的车辆，我们的定位和模式都是其他的汽车金融业态模式有区分。我们做这个业务愿景还是想给C端用户提供不错的金融服务，我们希望这个车改变它的生活，金融服务只是想让他拥有车的速度更快，这是我们在C端汽车消费场景里面的定位以及我们做的事情。

张潇：我们58做车金融的时候以人为本。

徐国允：我们以用户需要为本。

张潇：我们想问一下汪总，微贷网也想发力车分期，不得不说一下微贷网在车贷行业是一个霸主地位，我们发布了8月份整个车贷P2P的前30强，我很关心作为标杆企业微贷网是怎么做的？您分享一下传统产品这块？

汪鹏飞：我们做线上线下O2O结合这种模式当时没有人做，我们是第一个做的，第二个我们做了创新，原来做车贷是车子抵押后不能开走，但是我们允许车子开走，它解决了用户的痛点，很多的车主都希望继续使用它的车，我们5年走过来非常的幸运，我们上个月单月是40多个亿。在汽车借贷领域我们已经完成全国的布局，目前有300多家店，明年上半年会完成将近500家门店的布局。从去年底开始越来越多的关注汽车消费分期这块，新车的消费分期机会不是特别的大，但是在汽车消费分期有过高要求的客户和四五线的客户还是有一定的机会。第二个就是二手车分期，从一线城市到四五线城市机会比较多，因为基因不同，从互联网端来做不完全是时候，从C端到汽车金融公司中间有大量的小B，我们和小B建立起联系，同时我们通过全国的上百万家汽车服务商共同来做服务。

张潇：消费金融也好，汽车金融也好，大家都在逐渐的三四线城市也是一片蓝海，花生好车零壹财经的闭门会，陈总也分享了他们的直租模式，这个东西也是很新的，请您继续分享一下！

陈鹏云：我们在去年做这个业务的时候，也看过很多的方向包括汽车贷款包括回租，这个行业的竞争也非常的激烈，这个行业比拼的就是品牌和竞争的优势，我们目前不占优势，左边坐了海尔右边做了58，这个情况下我们做没有任何的优势。我们一部分是主动一部分是被动的选择了直租模式，这个模式存在很多年，确实被很多机构和金融公司所淡忘。

我们通过自建渠道模式获得客户的方式也被认为是线下特别重，大部分的金融公司通过SP合作，或者通过加盟的模式来做，这样能够实现快速扩张和上量，我们依然选择了直租模式。我们有几点可以分享：第一区域的选择，选择了了三四线甚至四五线，BOP市场就是金字塔的底端市场，这个市场没有被传统的经销商覆盖。另外定位于A级车是比较正确的选择，A级车的客户很好的避免了因为牌照不在客户的名下导致的问题，选择A级车在三四线下沉的方式去做是目前我们到这个规模的主要因素。自建渠道这个产业链里面最上是主机厂银行金融公司，下面是4S店，我个人认为产业链里面最终的消费价值由客户产生，谁离客户最近谁能获取的价值就更大。通过自建渠道把握基层市场是我们走到今天的主要原因。

张潇：在汽车金融的整个链条里面，所有的事情归结到一个连接点还是客户还是消费者，我们怎么做好客户的服务使它使用我们的产品和服务，讲到何总，海易出行也是想打造一个出行资源的平台，多次倡导绿色出行，因此产生了一款“集车公社”的产品，我想问一下这个产品到底做什么？

何鹏飞：共享消费生态圈这个词比较拗口，我们的共享消费来自于我们海尔金融布局的思路，我们海尔原来做家电，我们现在整个产业围绕家庭在做一些服务，这里面包括跟吃相关，跟医疗有关的，还有家庭大额消费，还包括大型的特色的家居，我们认为通过传统的购买方式效率非常的低下。

专车非常火，有一个数字就是4%或者5%，什么意思？一个汽车被购买之后或者在它的生命周期之内被消费者有效使用的价值就是4%-5%，这里提出一个很大的命题：“汽车是不是最适合购买方式来消费？”这是我们核心的出发点，现在很多互联网共享经济的创新，就是按需消费，它更关注的是消费的灵活性。

其实全球理论界共享经济是协同消费，我们是想让大家把汽车用好，我们基本上两块来做的：买汽车不是最重要的，最重要的是用汽车，那么两种方式一种方式是直接出行服务，我们切入第一个点就是互联网的约租车就是互联网网约车，另外一块不是简单的出行服务，不是需要代驾，而是自己用车，早期的一个项目就是“极车公社”，我们做的会员制按需用车的方式，以用户为中心，社群经济是一致的，我们基本的点就是会员制，第二我们按需，这个产品具体的表现形态是你成为我的一个会员，我们是不同类型的会员，你就可以获得车一定使用时间。这个时间怎么用？可以完全按需，这是一个特点，第二特点在你的生活当中使用车的不同场景里面可以用到不同的车，这也是按需的体现。这样做有几个好处：第一让汽车消费门槛降低，我们现在做的主要车型是百万级，我们的会员制最高才16万，已经非常低了。

现在很多做汽车电商，汽车电商有一个非常难解决的问题，汽车消费决策是非常重的决策，利用线上或者互联网化难度相当高，通过我们的消费模式改变，那么它的线上交易可能性就非常大了。我们最低的会员模式是8000，那么在线上交易的可能性就非常高。第三个就是确实提升了汽车消费使用方面的体验，因为它可以按需，另外就是按场景按需，提升了它的生活品质，这是我们模式的几个特点。

张潇：的确是非常新的模式，前面几位更多是汽车消费金融这块不断的做一些模式的创新。保险大家都很了解，车险是汽车金融非常重要的组成部分，小马车联做的不是传统的车险，我想问一下今天讨论的主题下，你觉得传统的车险还能带来什么对车辆的保障本来的智能之外还能带来什么新的价值？

马江歌：听了前面几位老总的演讲，我也收益很多。汽车金融降低了我们消费门槛，海尔的分享让我们知道有更好的消费体验，更好的基于需求层面的体验。从保险来讲，当车买了之后保险占了非常重要的组成部分，除了车辆日常的油费之外保险是最大的支出板块，虽然车险是标准化的产品，那么如何降低它的使用成本，这是我们出来创业做的非常重要的事情。

通过精准的定价让更多的真实的普通风险的消费者拿到一个更低成本的保费，这个作用对于车后市场来讲非常的有价值。汽车金融车保险整合以后，第一让消费者尽早买到心仪的车辆，第二帮助消费者选择合适的用车和购车的体验，第三通过精准的定价以更低的成本买到精准的车险产品。现在基于汽车消费金融，在这个场景下不但消费者对车险的需求，金融机构角度也对保险有很多的需求，我们看到在汽车交易金融产品下，客户买车要贷款，贷款机构还要对客户有一个征信的评价，同时对标的提供保险保障的需求，这也是基于传统的标的物的风险保障的需求，同时要对客户还贷风险做评估，如果利用好保险这款金融产品，非常好的帮助我们的汽车消费金融机构降低大的成本，同时也会很有效的降低我们的获客成本。

我们项目现阶段除了做汽车保险之外，也探索跟汽车金融机构合作探索新的产品，帮助汽车金融公司获客，同时帮助保险公司开发新的产品，把这些产品做好以后可以把产业链包括金融机构包括个人消费者让整个产业链链条更顺畅。我觉得从中长期来看，不单单是汽车金融机构有很多的创新模式，大的浪潮之下保险行业也有很多的创新模式产生，不单是保险机构要发挥作用，像我们这样的第三方机构也会发挥作用。

张潇：作为我身份是一个汽车消费金融的消费主，我非常开心看到有各位公司出现，为了客户的体验在努力。今天也是很遗憾，由于时间的关系不能做更多深入的交流，希望各位嘉宾用一到两句话来总结一下，找一个视角吧，汽车金融很火，大家觉得是汪洋大海，有创业激情的创业者投入到这个浪潮中来，各位嘉宾都是创新实践的专家，请对这些创业者说一说想说的以及对行业未来的期望！

徐国允：简单说一下，第一句话就是整个二手车这样一个汽车金融市场，虽然大家看到有人认为是蓝海，有人认为是红海，我的判断其实这个海还没有，还是各种河流在一起，还没有汇成海。

现在自己手里开二手车的有多少人？这个数不到一半，这个海没有开始，你看看市场的需求大量的存在，前天在哈尔滨，现在买二手车最多的是哈尔滨要秋收了，很多农民要买车，把它的农作物卖掉，我一直以为要买6-7万的车，结果他们需求在14-15万的B级车。我的判断是这个市场没有形成海的概念，还是河的概念。第二给创业者的体会，不要觉得巨头都做汽车就没有太多机会，我认为机会很多，你能把汽车的消费这一个点做透，不管是汽车的购买决策还是共享，只要把某一个点做透，后面的是金融是保险都是随之而来的，对创业者来说这里面的市场机会很大。第三车的资产，在中国的资产端里面，车的信贷资产仍然是最最优质的一块资产，相比其他的消费类的资产都是非常优质的，值得创业者一块奋斗。

陈鹏云：我要对创业有一点建议的话，比较简单分享一下我的体会，创业的时点选择大于努力，一个是选择这个市场是否足够大，第二就是市场容易不容易被垄断或者被寡头垄断，基于这个点车本身是特别分散的行业，第一劳动密集型，第二资金密集型，它不容易被垄断，目前整个传统经销体系来看，第一大经销商不占3%的份额，这个行业也是非常分散的行业，在一个特别大的行业，这个行业不容易被寡头垄断，那么这个市场值得创业者进入。

何鹏飞：我想说一下差异化，一个是场景，我们做汽车金融的场景，我们要看场景以及需求的规模和力度，第二个差异化是模式，要解决轻重问题，我们可以基于平台重的能力做一些创新，但是如果从轻的角度出发，我们的做法就不一样，重的方面要连接，所以思考清楚这个模式差异化的点也是非常关键的。

汪鹏飞：汽车消费金融创业主要取决于三点：第一低成本的资金，第二大数据的决策能力，第三快速的低成本大范围的获客，前面两点对绝大多数创业者几乎没有机会，只有第三点有很大的机会，在整个汽车消费金融比如说汽车保险的分期，汽车维修的分期，在每个细分的领域，金融的消费服务都是空白的，汽车金融满地坑，专注资产是王道。

马江歌：从汽车保险的角度差不多，机会足够多，市场足够大，但是创业者进来的时候一定要清楚我们无论以模式走出来，还是以技术走出来，要想清楚技术的门槛有多高，在这个门槛下能做多大的事情这个很关键。我们自己是更关注于技术，行业的技术和模式有非常多的机会，关键在于大家是否真的了解这个行业。

张潇：非常感谢各位分享精彩的观点，非常感谢！

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