公私并存 韩国如何本土化欧美征信模式?

专题报告 飞哥 零壹财经 2016-09-26

1964年,随着“第一个五年计划”开始执行,韩国的信用消费逐渐发展起来。20世纪70年代开始,韩国先后出现了租赁、信用卡发行、以及分期付款的业务,此后20年间,韩国消费金融市场进入高速发展的时期。直到1997年,受经济危机影响,韩国金融市场出现震荡,信贷市场随之冷却。为了刺激内需、扩大消费,韩国政府制定了一系列促进消费金融发展的政策,进而推动了征信市场的发展。

征信模式:

与德国相似,韩国的征信模式也呈现了公共征信和私营征信并存的局面。

公共征信:

——韩国银行联合会(Korea Federation of Bank,以下简称“KFB”)

KFB是根据1995年颁发的《信用信息使用及保护法》成立的非营利性的中央信用信息登记机构,是韩国公共征信体系的核心。其主要成员为商业银行、专业银行以及两只信用担保基金。

KFB负责从银行和其它金融机构收集企业和个人的信用信息,主要包括身份信息、信用交易信息、和公共信息。在信用交易信息的收集方面,KFB仅收集欠费和逾期等负面信息。

根据韩国相关法律规定,所有金融机构,包括银行、信用卡公司、保险和租赁公司、财务公司、证券公司、以及中小企业风险投资公司,都应该在信用交易发生之日起10日内将有关信息报送给KFB。此外,KFB还会收集其他的一些与信用相关的支付和公共信息。

KFB的信用信息数据库可以对外提供信用报告和风险评估等服务和产品。金融机构作为主要的信用信息的提供和使用者,可随时进入该数据库进行查询。民间的私营征信机构也可以获取数据库中的信息。与此同时,KFB还会向韩国银行、财经部,金融监管和司法等有关政府部门提供数据信息,帮助政府制定相关的法规和决策。

此外,为了推动征信市场的健康发展,KFB还负责对消费者进行信用知识的宣传教育。为了保护消费者权益,KFB还设有专门的办公室,负责接受消费者和企业的相关投诉。

——企业信用担保基金

在韩国,除了KFB,信用担保基金是负责企业征信的另一重要组织机构。

60年代初期,信用担保体系被正式引入韩国。其主要作用是帮助韩国中小企业进行融资。据统计,韩国的中小企业占全国公司总数的99%以上,提供了84%的就业岗位,为韩国经济的发展做出了重要贡献。

1974年,根据《信用保证基金法》的指示,韩国信用担保基金(Korea Credit Guarantee Fund,以下简称“KODIT”)正式成立。KODIT的总部设在首尔,由14个厅和11个处组成,目前在全国拥有82家分支机构。员工总数超过2000人。除了提供信用担保服务,KODIT的另一个目标是建立一个健全的信用体系。

KODIT会从企业、国民税务服务中心、韩国银行联盟和财政管理服务中心等多个渠道获取信用信息,构建了韩国最大的企业信用信息数据库,其数据库包含了企业的经营和财务状况、经营人的背景、资金的使用以及债务偿还等各种信息。2003年,KODIT还推出了信用信息收集的新系统,允许其直接从企业会计师那里自动获得企业的财务状况信息。

除了离线的信用咨询服务,KODIT还提供在线的信用咨询服务。KODIT拥有韩国最著名的在线信用咨询平台——Cretop,它可以提供实时的商业报告、企业信用等级和行业信息等。

除了KODIT,韩国还设有科技信用保险基金(KOTEC),其主要职能是为科技行业的企业提供信用担保和信用信息的数据。

私营征信机构:

1999年,随着韩国经济的回温,信用卡业务也开始恢复发展。但由于缺乏统一的消费者个人信用评级以及信用信息的共享机制,造成个人信贷盲目扩张,信用风险失控。2003年,信用卡危机爆发之后,为了规范和健全个人征信体系,韩国的私营个人征信机构开始萌生。经过十几年的发展,NICE和KCB成为韩国最大的两家私营征信公司。

——NICE:(NationalInformation and Credit Evaluation,以下简称“NICE”)

NICE集团成立于1986年,总部位于韩国首尔。其业务包含信用报告、信用评级、债券评级、ATM服务等。经过30年的发展,目前,NICE拥有4200万的个人信用信息以及420万的公司信用信息,集团成员机构超过110家。

——KCB:(Korea Credit Bureau,简称“KCB”)

KCB成立于2005年,是由韩国几家大型的金融机构和银行组建的,目前成员超过130家,客户数量近2400家。KCB的主要业务包括两方面:一方面,KCB可以为消费者提供信用报告,信用评分以及信用监控等服务;另一方面,KCB还为其成员机构提供信用风险管理,信用策略支持以及预防欺诈管理等服务。

KCB目前拥有韩国最大的个人消费信用资料库,包含了3700万个人消费者的信息,涵盖了97%以上的经济活动者。在数据更新方面,一旦消费者的信用卡和贷款发生延迟还款的情况,其成员机构会在5日内报送给KCB。

征信监管:

与日本相同,韩国在征信的监管方面也是以创建和完善立法环境为主。尤其是在个人数据的保护方面。为了规范征信行业的发展,保护消费者权益。从1994年起,韩国模仿欧美与日本建立了自己的个人信息保护法律体系。先后出台了《公共机关个人信息保护法》、《信息通讯网利用促进及信息保护的法律》以及《个人信息保护法》等多部法律。其中,《个人信息保护法》对韩国征信业个人数据的使用进行了具体明确的规范,是韩国征信业的基本法规。

在《个人信息保护法》颁布之前,韩国的个人信息保护法属于两元化,对于公共部门和民间部门,韩国分别制订了不同的个人信息保护法律。虽然,这种方式在初期对个人信息的保护起到了一定的作用。但是,因为这种两元化的立法体系对个人信息的定义和使用等约束标准的不一致,导致个人信息受到侵害的案件接连不断地发生。

为了解决这些问题,2003年,《个人信息保护法》首次被提上了议事日程。经过8年的立法过程,《个人信息保护法》最终于2011年9月正式开始实施。至此,韩国实现了对个人信息保护的统一立法。

《个人信息保护法》共分为9章75条,主要包含以下几方面:

1 规定了对个人信息使用、收集和公开的基本原则

在《个人信息保护法》中,对个人信息的含义首次作出了明确的界定,个人信息是指“关于自然人的信息,是指可以通过姓名、居民身份证号码及影响等能够识别个人的信息(包括即使根据相应信息不能识别特定个人,但与其他信息结合后易于识别的信息)。”

根据该法案,首先,所有个人信息的收集者,应明确个人信息的使用目的,在可以实现该目的的最小范围内,合法、正当地收集个人信息。其次,个人信息处理者必须在合法的范围内使用该信息。同时,个人信息的收集和持有者应该保证信息的准确和完整性。此外,个人信息的管理人员必须考虑到信息主体权利受损的可能性,安全的管理个人信息。在信息公开方面,个人信息处理者应该公开个人信息的处理方针,并保障信息主体的阅览和查询等权利。

2 构建了全方位的个人信息保护体系

(1) 设立个人信息保护委员会
个人信息保护委员会主要负责对与个人信息保护相关的计划、制度及法令的审议和实施。

(2) 建立个人信息影响评价制度
建立个人信息影响评价制度的主要目的是应对日益增多的个人信息被侵害的问题。根据《个人信息保护法》的规定,当信息处理者对个人信息的使用可能导致信息主体受到侵害时,应该分析其危险原因、提出评价,并将结果向行政安全部长官报告。

(3) 设立个人信息纷争调停委员会
在《个人信息保护法》出台之前,由公共机关引起的对个人信息主体的侵害往往得不到有效的救济和解决。个人信息纷争调停委员的建立为消费者对公共机关的投诉建立了良好的渠道,个人信息保护调停委员会需要对消费者的投诉进行调查和调解,直到问题被解决。

(4) 建立个人信息泄露通知及申告制度
根据《个人信息保护法》规定,如个人信息的处理人员在使用个人信息时对信息主体造成侵害,该信息主体有权向行政安全部的长官进行申告,行政安全部长官应指定专门的机关进行受理,并出具相关的处理报告。

鉴于历史、文化和经济背景的影响,无论是日本还是韩国,其征信业的发展都是在对欧美等国家进行模仿的基础上不断的进行改善,将其本土化。而政府的监管也是在对个人隐私进行保护的前提下,引导市场规范的发展。由此可见,市场化是征信发展的必然之路,而以消费者保护为核心的法律体系则是指路明灯。
 

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