PPmoney副总裁康德胜：消费金融公司可以与传统机构合作进一步扩大市场

消费金融零壹财经零壹财经 2016-09-22 阅读：2498

关键词：消费金融 传统金融

康德胜表示，消费金融企业在发展过程中可以选择和传统金融机构合作，将互联网企业的获客体验与风险定价和传统金融机构的资金成本相结合，这样可以将消费金融的市场做的更大。

9月22日，2016中国消费金融高峰论坛在北京富力万丽酒店正式开幕。本次论坛以消费金融的发展、创新合作为主题，聚集消费金融业内大咖在22、23日两天内展开讨论和研究。PPmoney副总裁康德胜以“消费金融：中国经济增长新引擎”为主题发表演讲。

康德胜表示，消费金融企业在发展过程中可以选择和传统金融机构合作，将互联网企业的获客体验与风险定价和传统金融机构的资金成本相结合，这样可以将消费金融的市场做的更大。再者，消费金融的重心依旧在风控上，无论是与传统金融机构合作还是依靠人行的征信体系，都可以使得消费金融的成本有效降低。另外，有关于多头借贷和流动性风险在消费金融领域也都是值得关注的问题，如果可以进行控制，那么这个领域是可以赚钱的。

以下为演讲实录：

康德胜：谢谢大家，今天我想作为一个行业，我们在做消费金融，从行业从业者跟大家分享一下消费金融在中国目前的机会，以及我们从事消费金融的体验和挑战。首先在座的很多人还不了解PPmoney，我们这个PPmoney很少在中国的公司用英文来命名，这个PPmoney核心在于我们立志于让投资人借款人给他们之间做一个整合，让普惠金融服务于每一个人。我们PPmoney的布局我们在两端都有，我们有理财端，也有消费金融这一端，基本上从左边来看，我们有线上理财人群，这是一个资金来源，也有合作的金融机构，资金来了以后通过理财和外部资金最终流入需要消费的人群，这些人群主要是蓝领和白领。我们做的主要是汽车的分期，3C的产品分期以及线下的现金贷款。

接下来我分享一下为什么我们要进入到消费金融领域？其实PPmoney作为一个互联网金融的平台，我们在2012年就进入新的经济领域，当时更多的在资产端还是以2B端的与小贷公司合作做一些供应链金融，我们发现消费金融有巨大的市场机会，我们去年下半年的时候开始逐步步入消费金融的市场。目前理财端对应的资产大部分是消费金融的产品，为什么我们进入这个市场？这个中美之间来比来看，这里的消费金融有一个狭义的定义和广义的定义，我们可以说广义的定义是所有的房贷车贷都属于消费范畴，狭义的就是房贷车贷之外的这些消费以及纯现金的借款。从整个消费金融来看，中国消费的占比目前是60%多，现在中国的经济下滑需要靠新的力量引导GDP不断的发展，这个力量就是消费，可以看到中国消费本身的发展潜力非常巨大。我们看下面这个图，就是在整个消费领域普惠消费除了房贷和车贷传统的银行金融机构服务的领域之外，其他的消费信贷领域余额数字增长非常快，从2011年到2017年明年估计是12%，也就是说这个市场面向新的以分期、提前消费为主导的模式慢慢的形成主流。我在美国呆了快10年的日子，我当时在学校里面读书，中国的学生花六七百美金租一个房子，读书不用借钱可能用奖学金，美国的学生读书要借钱的，租用房子也要借钱的，我们中国的学生就不太理解为什么读书、住房都要进行提前消费？美国的这个模式其实现在在中国已经逐步逐步的开展了。

消费信贷行业的新机会，我们看到新一代的消费者信贷习惯发生了变化，一些新兴的消费需求前几年没有人服务他们的。为什么消费金融有这么好的发展空间，因为中国有太多的消费的需求，有太多的理财的需求，有很多的需求是传统的金融机构不能服务的。传统金融机构无法满足各类细分的消费需求，比如说微整容，比如说要提高英语，英语水平提高可以找一个更好的工作，这些需求到传统的金融机构去借，我没有任何的抵押，没有人会借钱给我的，但是我不是是一个很好的借款人呢？我们认为是非常好的。通过这几年消费金融银行机构也好，或者互联网系的提供消费金融服务的公司也好，随着服务的慢慢发展，把整个社会对消费金融的需求也逐渐的挖掘出来。传统的金融机构的借贷体验不是特别的好，之前有很多的嘉宾分享，银行会传统的进行尽调，对传统机构来讲成本非常高，贷款流程非常的繁琐，也许没有很好的银行征信不会给你放贷，这都是新的借贷需求要有一些新的服务体系。尽管中国的征信体系不是特别的好，但是最近两年信用体系建设方面已经达到了非常好的程度，这些民间征信体系为我们做这些消费金融提供了强大的数据以及丰富的武器。我们认为消费金融在中国真正来了，并且我们经过一年的实践在这个领域有很多的体会。接下来在这个方面跟大家做一些分享。

首先关于定位，我们做任何事情到底赚钱还是不赚钱？做这个事情到底有没有法律的风险，到底有没有道德的风险，这是非常关键的。我们定位于蓝领也好白领也好，最终针对于借贷本身的需求它是否有还款能力和还款意愿，如果学生没有还款能力，可能产生一些道德方面的影响。我们这个定位于什么人？很多白领有信用卡，我们为什么要做这个白领？我们做了行业细分之后发现白领消费需求也没有办法由传统的金融机构服务，比如说我有信用卡，但是我想套现可能只花两三千块钱，正规信用卡也是做不了的，有时候白领信用卡给我5000块钱的额度，但是我现在需要两三万块钱，这些都是传统的机构无法满足的。针对蓝领市场，我们不断的挖掘蓝领市场，有的蓝领连手机都不太会用，但是他们是否有还款的意愿和还款的能力？他们都有的。随着消费金融市场的发展，我们发现不会用手机，做一些复杂操作的蓝领客人也是非常好的客户定位。第二就是与用户和获客的体验，我们很多公司以线下开始的，我们数据不够，征信体系不够，没有办法从数据里面判断这是一个好人还是坏人，没有办法有效的进行反欺诈的控制，随着这两年的发展，有大量的第三方的征信，其实这些还是很有效的。利用这些征信体系在线上获客可以做一定的风控，线上获客的便利性，用户体验非常好，是不是我们有科技范也云了据了都转到线上，现在线上获客成本越来越高，风控成本可能越来越低，线下是否能够满足这一点？我们也发现一部分的蓝翎借贷者不善于利用纯线上的借贷产品，我要提供个人信息，提供各种银行的流水，运营商的记录，包括其他的一些电商流水，它没有办法做这个事情。我们面对这部分客人进行线下的服务，我们PPmoney认为一个合理的线上和线下的组合是整个消费金融发展的非常重要的一个策略。

讲到资金来源，有自有资金，有银行助贷，有互联网金融理财，银行的资金成本较低，但是它不是特别的灵活，我们的PPmoney一部分来自于理财端，一部分来自于金融机构，金融机构在消费金融领域合作的时候要求非常多。金融机构对逾期的容忍度非常的低，我们知道消费金融领域和传统的房贷车贷有抵押的产品不一样，客户群的信用级别并不是特别的高，但是风险有风险的定价，如果风险定价合理，盈利模式也是可以的。有一部分资金渠道坏账率太高了，银行可能说这部分客人我不服务。互联网理财资金非常的灵活，它的平均收益率是6%-12%左右，它非常灵活，只要保证后端的资产风险可控，他们就愿意投。我们从美国整个网贷行业的发展来看，美国最开始网贷平台的资金来源主要是个人，后来金融机构发现这些资产很好，它已经变成一种主流的固定收益的投资了，所以有很多的银行陆续的为它提供资金。资金方的提供也是互补的，既有银行的优质低价的资金，也有来自于P2P价格稍微高一点非常灵活的资金。银行的钱来自于两个渠道一个是存款一个是同业拆借，中国老百姓在银行里存的钱远高于西方发达国家，等越来越多的老百姓意识到钱可以生钱就不愿意把这个钱存在银行里面，如果老百姓直接投入到需要使用消费金融人群当中去，它获得的利率更高一些。随着一些不良平台的倒闭，随着监管慢慢的深入，整个资金成本也会降低。这个领域对资金的存管要求非常高，如果我把我的理财资金当做消费借贷的一个资金来源，其实很重要的一点就是银行存款，银行存款要求借款人和资金提供人之间有一个非常直接的关联要透明，只有这样才能把业务做的越来越大。

我们接下来想分享做消费金融一定要加强合作，这里面两个合作方一个是传统的金融机构，一个是互联网Fintech，我更多的通过技术手段通过数据通过模型把这个业务做好。在整个的互联网Fintech是技术见长，大数据风控，小额超短期的贷款可以做的很好，同时我们的平台可能一天好几万人进行申请，今天借钱明天还钱，对系统的吞吐量要求非常高，我们金融服务越来越互联网化。但是传统的金融机构在技术方面做的并不是特别好，整个的IT体系是否能够满足这一点，必须要进行充分的迭代。传统的金融机构有网点，我们的网银也会提供非常好的服务，但是互联网公司在获客在体验方面做的非常好。还有可承担风险的定价体系，银行在做消费金融的时候，其实很大的一个问题在于它的传统的银行监管以及对风险的承担能力不能做，要提供大量的说明解释很麻烦，所以对银行来讲监管在这个里面的挑战非常大。如果把互联网体系Fintech系的公司跟传统银行优质的资金成本合作在一起，特别对一些小的城商行一起合作，可以把消费金融的间蛋糕做的更大。我前段时间参加了一个研讨会，在座的很多人都来自于传统的银行体系，越来越多人来竞争了，可能你的客户群发展的非常的快，但是提供资金的消费金融公司的量可能10倍的增加了，这个过程中大家如何各取所长，那就需要合作。

目前不管怎么样，消费金融它的核心还是风控，不管说怎么获客，把定价做的如何合理，最终的考验是公司的风控能力，这个风控能力跟传统的银行机构更大一块是反欺诈，特别是对一些两三千块钱小额消费金融借贷，最核心的不是信用风险而是反欺诈风险。你想想看，如果有偿还能力的这些人，他们如果说借两三千块钱还不吗？它都可以还的。反欺诈是最重要的一个风险，我们跟很多的反欺诈公司有合作，我们公司也对欺诈进行防控，信用风险是一个核心，这一块的技术经过一两年的发展，整个社会环境整个征信体系的建设越来越好，纯线上的消费金融纯现金的借贷坏账率真的可控。行业里风控交流非常的关键，美国的风控体系做的很好，美国网贷平台比较稳定，量没有中国这么大，信用风险控制的很好，主要原因在于它有一个比较强大的征信体系。中国人行征信体系非常强大，在传统的借贷房贷、车贷起到了巨大的管控作用。以新的消费贷多场景3C几千块借贷领域里面，人行的征信希望它可以做的更好，使得更多的借贷行为反馈到人行的征信体系里面。当然也有第三方的征信机构，通过行业一起让坏人知道它做这个事情是有成本的，我们把信用体系健全之后，消费借贷就会往良性发展，一旦风险降低了，资金成本也会降低，不是说行业会收非常高的利率，而是使资金方和借款方之间扣除了管理成本之后是持平或者有一定的利润就OK了，让坏人做了坏事得到惩罚之后那就是一个良性的社会体系，消费借贷成本降低会使得消费提高，消费提高会使得GDP提高使整个经济往前走。

最后一点关于风控不仅是信用风险和反欺诈的风险，我们还要关注到这个领域超额借贷，如果我们的征信体系建的不是很健全，它会多头借贷，最后这个人借了很多钱，最后它承担不了这么多的借贷，这一块我们要行业进行合作。另外还有一个流动性风险，这一点在08年的时候，我在美国房利美，当时很多借钱人都是次贷的，但是它只是10%左右，其实后来这些钱都还掉了。当时两房是美国政府介入才使得他们没有倒，随后两三年之后，这些资产都得到了回报，政府在金融危机里面是赚了钱的。只要流动性控制的好，那么这个领域是可以赚钱的，时间到了，谢谢大家，我的分享到这里。

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