同业征信联盟、租房“猪猪分”、信用温度……没有数据的华道征信究竟如何做征信？
征信 南瓜 零壹财经 2016-09-19
2015年1月，央行发布《关于做好个人征信业务准备工作的通知》，要求芝麻信用等8家机构做好个人征信业务的准备工作，8家被获准开展个人征信业务的机构分别是芝麻信用、腾讯征信、深圳前海征信、鹏元征信、中诚信征信、中智诚征信、拉卡拉信用、北京华道征信，准备时间为半年。而到目前为止，央行还未正式公布个人征信机构发牌结果。笔者将在后续一段时间内，一一为大家梳理这8家征信机构的主要产品以及运营现状。
华道征信
北京华道征信有限公司成立于2013年，由深圳市银之杰科技股份有限公司联合北京创恒鼎盛科技有限公司、清控三联创业投资（北京）和新奥资本管理有限公司四家机构共同发起设立。目前该机构只做个人征信业务，不参与企业征信。
数据来源
据网易科技报道，华道征信副总裁童邗川曾透露，华道征信的数据主要来源五个方面：信贷数据、公安司法数据、运营商数据、公共事业数据、网络痕迹数据。具体来源和获取方式如下：
（1）信贷数据，主要来源于广大的小微贷机构。2015年6月，华道征信联合行业内多家机构发起成立同业征信联盟，希望能够接进尽可能多的P2P平台以及小微贷机构，提供一个独立的第三方平台。据报道，多家机构参与其中共享五万“黑名单”不良信息。
（2）公安数据，华道征信已经与公安部建立联系，数据可以实时验证。
（3）运营商数据即通过亿美软通（华道征信大股东银之杰的全资子公司）的渠道整合的数据。
（4）公共事业数据主要有燃气数据等，原因是华道征信的股东之一新奥资本，其母公司新奥集团旗下的新奥能源是国内规模最大的清洁能源分销商之一，其掌握大量的居民燃气数据。
（5）网络痕迹数据，与京东等握有大量网络数据的互联网巨头合作采集。
以上信息均来源于华道征信官方网站。然而笔者测评发现，点击“查看详情”，并没有显示相应详情界面，而是直接跳回原界面，以上三份产品的详情超链接均是如此。
相对于其他征信机构来说，华道征信的产品相对较少。主要着力于反欺诈（建立“同业征信联盟”）、租房信用（推出“猪猪分”）等方面。
同业征信联盟
2015年6月18日，华道征信联合行业内多家机构发起成立同业征信联盟。据悉，该联盟采用独立第三方征信服务模式，联盟中的会员是独立的，享受同等服务和权利，运行服务机构为华道征信。在保证各方数据独立性的前提下，联盟为会员提供行业内不良信息的共享查询，从而帮助行业内机构不断提高信用风险管理能力，并且平台上会提供市场上通用的风控模型、风控点，提供贷后催收功能。其签约发起机构约30家，涵盖了银行、保险、证券、P2P、大数据、电信运营商等多个领域。该联盟已集纳的黑名单数量超5万个。
值得一提的是，在同业征信联盟的发起机构中，美国知名征信机构FICO及Experian也在其中。联盟会员代表包括融360、铜板街、积木盒子、联金所等机构。
“猪猪分”
猪猪分是华道征信在2015年6月上线的一款征信产品。该产品主要面对租房细分市场，通过给租客打分的方式让房东可以更了解租客的信用情况。
在该款产品上，个人信用被分解为身份认证（姓名、性别、身份证号等）、背景特质（学历、年龄、职业、相关的执业资格等）、消费水平（收入、消费记录等）、生活信用（网络痕迹数据）、日常行为（电信运营商数据、网络痕迹数据等）五大模块，每一个模块被有独立的评价并最终形成一个总的分数，满分为1000分。获得用户授权后，房东可以通过手机APP上查询用户的信用信息。
较为特别的是，其他个人征信机构推出的信用评分基本上都是“一分多用”，例如阿里旗下芝麻征信的“芝麻分”等，除服务于母公司的小贷业务板块外，还可在租车、酒店、签证等多方面得以应用。目前来看只有华道征信一家的“猪猪分”是“专分专用”。
不过，笔者发现，目前无论是APP Store 还是安卓手机端都已搜索不到这款APP。华道征信官方网站上也不再有“猪猪分”的介绍。
个人信用报告和信用分
目前华道征信并没有推出官方移动端APP，在华道征信官方微信号界面，可以查询个人信用分（名为“信用温度”，不同于上述“猪猪分”）。该信用分主要依据以下五个维度的数据进行打分：
（1）身份信息：包括基本身份信息、工作情况和教育经历等信息；
（2）资金状况：历史信贷申请信息和历史贷后还款信息；
（3）履约历史：历史催缴信息和历史欠费信息；
（4）借贷历史信息：历史授信额度信息和历史还款信息；
（5）消费历史：历史购物信息、出行商旅信息和退换货信息；（数据来源：京东）
提升个人信用分，可以通过补全一下资料来实现：
其中，金融信息需要填写银行卡号，华道征信向该卡号中汇款（小于1元）来验证，据测评，可添加多张银行卡；电商账户信息需要填写京东账号和密码；运营商信息需要填写手机号码和手机服务密码；央行征信信息的接入功能尚未开通。
此外，在微信号上还可查询个人信用报告，每份报告价格为20元，目前在推广期，不收取费用。
在个人信息菜单——我的授权以及我的账单中能查询到相应记录。
笔者认为，目前来看，其个人报告的内容较为单一，以基本信息简单陈列的形式呈现，且信息多为用户自主填写的信息，没有具体的分析或对比，可参考性不强。
特点总结
总体来看，华道征信在这一年半里主要做了三件事：建立同业征信联盟、专注于租房领域推出“猪猪分”产品、上线个人征信报告及评分等。其中，“猪猪分”产品在推出之时有较多声音，之后似乎不了了之，可能半路夭折。
另外，与芝麻信用、腾讯信用、考拉信用等征信机构不同的是，华道征信本身并不拥有信息，这一点从数据来源部分可以看出。华道征信相关负责人曾表示，华道征信只提供数据的分析处理，是一个独立的第三方平台，而与华道征信合作的各个机构，其数据仍然属于原机构。
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