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【专栏】校园贷的涅槃重生

一本财经 · 零壹财经 2016-09-06 13:22:24 阅读：6739

关键词：分期乐 消费金融 牌照 网贷 高利贷

校园贷一直是互联网金融中特殊的分支。一直以来，它因给还款能力弱的大学生放贷，而备受“原罪”质疑，却又因为小额、分散、坏账率较低，而被认为是信用卡的有力补充。网贷监管细则落地时，银监会在答记者问时，特别点名“校园网贷”，深圳互金协会用了6个“必须”、3个“严禁”，给本市校园...

校园贷一直是互联网金融中特殊的分支。一直以来，它因给还款能力弱的大学生放贷，而备受“原罪”质疑，却又因为小额、分散、坏账率较低，而被认为是信用卡的有力补充。

网贷监管细则落地时，银监会在答记者问时，特别点名“校园网贷”，深圳互金协会用了6个“必须”、3个“严禁”，给本市校园网络借贷业务立了规矩。“裸借”、“天价滞纳金”、“暴力催收”等校园网贷被口诛笔伐的乱象，统统被拎出来，打上封条。

此前处在最黑暗时代的校园贷，在监管的搅动下，逼近涅槃重生时刻。

1、风口浪尖

此前的半年，是校园贷最为煎熬的6个月。媒体的口诛笔伐，原罪审判，从未间断。

今年三月，郑州大二学生因无力偿还60万网贷跳楼自杀。深追这场悲剧的前因后果，是该学生迷恋足彩，在输光了生活费后，他冒用28名同学的信息，一些对借款人身份审核不严密的网贷平台，成为他轻松捕获本金的林苑，最终欠下巨债。在替离世学生惋惜的同时，校园贷，也被推到风口浪尖。

风波未平，校园贷又卷入“天价滞纳金”的漩涡之中。虽然打着“0元借”、“免费拿”的旗号，但在借款时，需要扣留押金，计算不菲的手续费。逾期后，又会收取天价滞纳金，某些平台，每日的滞纳金，居然高达未还金额的1%，相当于高利贷的十几倍。业内人士透露，收取天价滞纳金，才是校园贷真正秘而不宣的“生财之道”。

如果靠“滞纳金”而活的平台，必然牵涉到“暴力催收”。目前，分期平台的催收方式主要是两种，一种是学生兼职催收，会直接和业绩挂钩；另一种，雇佣传统的线下贷款催收团队。

他们的催收方式简单粗暴，盯着借款学生，骚扰其亲人朋友，甚至带有黑社会性质。即使在监管收紧的时期，依然出现了某毕业学生流浪躲债、露宿街头，家人被电话骚扰的新闻。

试图在校园中掘金的玩家，有尽量合规的认真参与者，也有一些民间私人借贷平台，假冒“校园贷”，搅乱市场，甚至曝出了“裸借”的丑闻。他们用裸照代替了借条。女大学生一旦逾期，便用“公开裸照”威胁，甚至提出用“援交”来还钱。

三个招招致命的陷阱，揭开了“校园贷”黑色的面纱：一些平台在尽量成为行业标杆，而一些平台，却正在成为行业溃烂的毒疮。

2、最强监管

舆论一边倒的轰炸，让整个行业遭受重创。随之而来的，是史上最强监管。

今年4月，教育部和银监会联合印发《关于加强校园不良网络借贷风险防范和教育引导工作的通知》，认为部分不良网贷平台采用虚假宣传的方式，诱导学生过度消费，以致陷入“高利贷”陷阱。这是监管层第一次透露对校园网贷风险的关注，随后，密集的监管文件、意向频发，监管层想对明伤暗疾累累的校园网贷进行一场彻底的修复手术。

下第一刀的，是一直对本地的网贷行业实行严苛监管的重庆。8月中旬，重庆市金融办、市教委、银监局联合发文，给校园网贷列出八项负面清单，包括提高学生贷款的发放门槛、不得直接向学生提供现金贷款、不得变相发放高利贷等。

主刀的，是银监会。

在答记者问上，发言人表示，对校园网贷有五字整治方针，“停、转、整、教、引”。

紧随其后的，是校园网贷活跃的深圳。在其近日下发的9条禁令中，除要求校园贷平台做到风险提示、借款学生审核，还强调了对借款用途的审核，“除助学贷款、创业贷款等有助于学习工作的贷款业务外，各企业不得向借款学生提供其它用途的贷款”。深圳互金协会，要求校园网贷平台在三个月内完成存量整改工作。

有报道称，校园贷遭遇“史上最强监管”，已四面楚歌。

3、涅槃重生

黑色的6个月，就像最深的黑夜，让整个校园贷行业喘不上气来。

任何新生的行业，必然经历玩家疯狂涌入，良莠不齐，而后乱中建序的过程。这里面，也有认真合规的平台，一并被拉入漩涡。

在监管细则出台之前，行业最为担忧的，就是“牌照”模式，如此，行业所有的玩家，都得打回原点，重新起跑。如果再激进一点，一刀切，那就是行业的丧钟。

在监管细则落地之后，整个行业都松了口气。的肖文杰说：“并非此前大家颇为担忧的持牌模式，没有设计高门槛，也没有一刀切，这其实是一个好事。”互联网金融的终极意义，依然是“普惠金融”。因此，监管层希望，网贷平台定位在小额分散，推行“普惠金融”。

因此，作为小额、分散、普惠校园的校园贷，暗合圣意。只要“认真干”的平台，政府态度是鼓励的。肖文杰说：“监管层给行业留足了创新发展的空间”。

除深圳校园贷平台被要求3个月内完成整改工作外，按照网贷监管细则的规定，网贷平台还有12个月调整期。这12个月，即是部分平台的生死线，也是合规平台的起跑点。划出了跑道，在裁判员的监督下，校园网贷也可以纵情奔跑。

不过，在亮相前，玩家们需要做些准备和预热。

首先，要使自身业务运营，达到监管的要求。虽然对于校园贷业务，银监会目前只有五字方针，但分类处置想法和思路已确定；从两则地方类的监管文件来看，校园网贷平台需要做到几点：信息披露和风险提示完整，确定学生在分期、借款前了解各种利息、手续费、滞纳金等关键信息；审查借款用途，不能过度消费、追求奢侈品，鼓励助学、创业贷款，鼓励理性、合理的消费需求；禁止一切违法违规行为，包括非法使用学生个人信息，变相高利贷、暴力催收等。

这意味着，那些打着校园网贷旗号的民间高利贷公司，将无处遁形。有些玩家，也尝试从校园贷这个红海中杀出，寻找新的突围点。比如分期乐，在2015年底，推出针对蓝领人群的“”；在今年年初，开始进军白领消费领域。白条也走多元化布局，不仅划分校园、白领、农村等多个人群，也划分购物、生活、企业多个场景。

这些前瞻性的玩家，有自己的考虑。一方面，经过几年深耕，千亿级别的大学生消费市场已被几大分期平台瓜分；另一方面，如果只局限于校园内，则不得不面临一个尴尬的状况，每年都有一批老用户因毕业而流失，每年都要花费大量人力、财力拉拢新用户。因此，陪伴大学生进入社会，是必然的选择。

互联网消费金融平台进入校园，还能先于信用卡，记录下白领群体的信用纪录。也就是说，真正聪明的玩家，绝对不是着眼于校园的一亩三分地，他们的野心，在于截住了未来主流用户群体的入口，沉淀数据和信用，为将来提供差异化的金融服务打下基础。对于这些玩家来说，诱导学生不合理消费、天价滞纳金、暴力催收等行为，无疑是杀鸡取卵。也正因为如此，聪明玩家正在试图抵制行业乱象，建立行业自律。

熬过了漫长黑夜的校园贷，此后会出现两极分化：蝇营狗苟的平台，将在最强监管的大火中，慢慢燃尽；合规认真的玩家，将在大火之后的沃土上，得以滋养，生生不息。校园贷，也必须浴一次火，才能得以重生。

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