互联网交易型银行：大潮将至，乘风起航

互联网+ 付欣,欧瀚捷 · 罗兰贝格管理咨询 2016-08-23 阅读：3463

关键词：银行 互联网 交易

随着中国经济的发展，客户需求、技术进步和金融监管步入了新的阶段，传统经营模式难以为继，互联网交易型银行将迎来新的发展机遇。

长期以来，银行的经营特征体现为线下模式、信用中介及资产持有。随着中国经济的发展，客户需求、技术进步和金融监管步入了新的阶段，传统经营模式难以为继，互联网交易型银行将迎来新的发展机遇。

互联网交易型银行即通过互联网服务于客户交易的银行，其作为信息中介，采用完字化的方式，为个人及企业提供投融资、支付结算、风险管理等交易金融服务。

根据我们对国内外领先实践的研究，互联网交易型银行的基本模式可以总结为三点特征、五大构成和四种模式。

互联网交易型银行的三点特征

互联网交易型银行将从传统的线下模式、信用中介、资产持有转变为线上模式、信息中介、资产交易（流转）。

互联网交易型银行的五大构成

成熟的互联网交易型银行包括五大构成模块，这五大模块相互结合，形成完善生态，从而实现客户、账户和交易的完全开放。在开放的理念下，银行服务的对象不仅限于银行客户，而是全社会客户；交易的账户不限于银行账户，而是金融账户与生活服务账户打通；交易不受限于固定期限、固定额度，而是投资者可在资产持有期限内，自由转让资产或资产收益权。

1. 企业自银行交易通过设立如财务公司等金融实体，为其价值链条上下游提供投融资服务。

2. 银行投融资平台交易作为信息中介，打通自有客户的资金与资产，为自有客户提供交易服务。

3. 跨平台交易打通不同银行、不同银行客户的资产与资金，使投融资交易可以跨银行开展。

4. 债权转让交易使投资者可以在资产持有期限内自由转让资产（或资产收益权）。

5. 场外开放平台交易嵌入交易场景，交易场景中的客户亦可便捷地进行投融资交易，并将所持有的资产作为现金等价物，在场景中便捷消费支付。

互联网交易型银行的四种模式

实际上，发展互联网交易型银行并不局限于大型银行，无论小型银行还是一些生活服务类型的企业，均可根据自身的客户资源、交易场景和金融能力来选择差异化的竞争路径。

通过分析国内外领先实践，从交易覆盖面和交易切入点两个维度，互联网交易型银行已逐步形成全能型、精品型、生态型和专业型四种差异化模式。

对于商业银行而言，要成功实现互联网交易型银行转型，需关注以下几个方面的关键要素：

组织架构能够提升业务灵活性和决策速度

- 独立子公司架构最有利于进行业务转型

- 大银行可考虑循序渐进的架构调整路径，先在条线内设立业务团队

运营模式应匹配互联网的经营模式

- 完全线上化流程经营

- 产品创设和推广需要嵌入交易场景

- 运营思路以客户为中心，快速迭代，允许试错

建立技术能力并形成外部合作

- 搭建具有技术先进性、客户友好性和信息安全性的服务平台

- 加强外部数据合作（如征信机构等）和大数据挖掘应用，建立大数据风控能力

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