够力金融测评：立足广西本地，主打小微企业贷款
平台测评 测评君 零壹财经 2019-01-18
测评时间：2019年01月16日
风险提示：本文仅供参考，不构成任何投资建议！
一、平台基本介绍
1、基本情况
够力金融于2015年3月31日正式上线，运营主体为柳州市够力金融服务有限公司，公司2014年6月30日成立，注册资本5000万人民币。
2、股东背景
天眼查数据显示，够力金融股东为三名自然人和一名公司法人，法人全称柳州市蓝海科技集团有限公司（以下简称“蓝海科技”），持股比例65%，其余自然人持股比例分别为：阳力云20%，黄洪章10%,吴向兵5%。通过股权穿透可以看出，蓝海科技的股东为三名自然人，持股比例：阳立云98.5%，阳新宇1%，吴向兵0.5%。综合来看，够力金融实际控制人为阳立云，持股比例84.03%，其余股东持股比例分别为：黄洪章10%，吴向兵5.33%，阳新宇0.65%。
来源：天眼查
3、高管简介
1）创始人、董事长&CEO
阳立云，担任中国软件行业协会游戏软件分会副会长、政协柳州市第十届、第十一届委员会常务委员、市工商联副主席、广西光彩事业促进会第二届理事会理事、北大汇丰商学院校友会第一届理事会副会长。2006年创立柳州市蓝海科技集团公司,带领该集团成为柳州行业内知名的民营企业，具有多年从事高科技领域投资的丰富实践与经验。
2）联合创始人&首席运营官
吴向兵，毕业于中南大学社科系社会管理专业，获得英国威尔士纽波特大学MBA工商管理硕士学位，曾任平安集团柳州保险公司首批保险经纪人、广西上浩投资有限公司执行董事兼总经理、柳州城市职业学院动漫管理专业本科生导师，在企业运营管理及金融投资领域有较深的理论知识和丰富的实战经验。
3）首席风控管
陈汉杰，四川大学法学专业,通过国家司法考试,获法律职业资格证。曾任广西某国企法务专员。在律师事务所任职多年，期间主要担任信用社法律顾问，参与起草、审核各类信贷合同规章制度,参与风险管理，协助信用社化解风险、催收不良等金融法律服务。2009年参与筹建柳州市首家小额贷款公司——鹿寨汇通小额贷款有限公司，并担任公司的信贷业务及风险控制主管工作多年。在实践中积累了丰富的法律执业经验和金融风险管理经验。
二、产品&风控
1、产品构成
够力金融的产品比较丰富，按项目划分，可分为以下几种：
（1）“工会推荐”，此项目是柳州市总工会的精准帮扶项目，借款人群主要为柳州市中小微企业、大学毕业生及工会会员（包含农民工），项目经柳州市总工会筛选并推荐，无担保措施，发标数量较少，2018年至今共发标22笔。
（2）“国有担保”，由国有担保公司进行担保，目前合作的担保公司为广西柳州中小企业信用担保有限公司，2018年共发标10笔，近期暂无新标。
（3）“够力宝”，由非国有担保公司或金融机构进行担保，目前合作的担保公司主要为柳州市东汽非融资性担保有限责任公司和柳州市鑫港小额贷款有限责任公司。
（4）“够力赢”，借款人主要为汽车销售公司或运输公司，借款人以车辆作为抵押担保。
（5）“够力金”，借款人以商品房、商铺、厂房、土地等不动产作为抵押担保。
（6）“够力富”，此项目分质押类及信用类，质押类项目借款人以公司部分股权作为质押担保，信用类项目由关联公司、其法定代表人及其配偶、部分股东及其配偶承担连带还款责任，属于保证担保。
（7）“够力通”，此类项目以经营收入或应收账款作为还款保证，部分项目提供房产抵押或亲属的保证担保。
根据投标居间合同模板中第七条的规定，够力金融各产品可通过转让的方式提前退出，但有60天的锁定期，转让次数不限。平台设有专门的转让专区供用户转让。
各产品借款期限及年利率见下表：
来源：够力金融官网，零壹数据
够力金融的项目主要由合作机构推荐，已知的合作机构有柳州市东汽非融资性担保有限责任公司和柳州市鑫港小额贷款有限责任公司，部分项目由柳州市总工会推荐。平台项目主要以小微企业贷款为主，大多数项目均为由有担保贷款，担保方式主要为担保公司或其他金融机构担保、企业抵/质押担保、关联公司及其控制人的保证担保。
2、创新产品“通证标”
平台2018年11月发行了创新产品“通证标”，“通证”一般理解为区块链上可流通的加密数字权益证明。够力金融发行的“通证标”是借款人以所持“通证”为凭证，在平台进行融资的产品，到期后还款人为“通证”发行人
以通证标20181101-001为例，该标的底层资产为柳州市***农贸市场开发有限公司通过蓝海数链发行的通证，编号：970384503982。柳州市***农贸市场开发有限公司通过资产抵押或信用评估发行该通证，发行总额50万元，资产详情如下：
来源：蓝海数链，零壹数据
柳州市***农贸市场开发有限公司在贸易过程中将该通证转让给了李*，流转记录见下图
来源：蓝海数链，零壹数据
现李*于够力金融提示兑付，兑付金额19.94万元，6个月后到期，到期由柳州市***农贸市场开发有限公司还款。
天眼查数据显示，蓝海数链全称柳州市蓝海数链科技有限公司，由蓝海科技与广西数链信息科技有限责任公司（以下简称“广西数链”）联合创立，最终受益人为够力金融创始人阳立云和广西数链创始人李俊庄，持股比例分别为46.79%和45.12%。
来源：天眼查
3、风险控制
（1）贷前
由于平台的项目由合作方推荐，平台的项目通过双重审核才能上标。平台自身审核这部分主要有三个步骤：1）产品专员审核发标文件，并上传平台；2）风控专员在线上复核发标文件；3）风险总监核准。
平台在项目详情页面披露的信息比较详细，包括借款人信息、项目基本信息、风险评估及其他事项。值得一提的是，平台还披露了项目的信贷人员及审核人员。
来源：够力金融官网
贷后，够力金融催收工作由平台自己负责。如果出现逾期，由平台指定人员对逾期借款人进行包括资产盘点、资金账户管控、关联责任人代偿预通知等催收工作。
3、收费标准
根据够力金融官网披露的信息，平台对出借人收取充值费、提现费和投标转让费，具体收费规则如下：
来源：够力金融官网
三、运营数据分析
1、累计运营数据
根据够力金融官网披露的信息，截至2018年12月，够力金融累计借贷金额52.1亿元，累计借贷笔数9696笔（其中体验标2735笔），借贷余额7.6亿元，借贷笔数1283笔。
2、代偿数据
截至2018年12月底，平台累计代偿4420万元，累计代偿笔数20笔，代偿率0.85%。
3、逾期数据
截至2018年12月底，平台暂无逾期项目，结合代偿数据及平台的还款保证可知，部分逾期项目由担保方或通过处置抵/质押资产偿还。
4、近一季度运营数据
（1）成交数据及借贷余额
够力金融官网披露的信息显示，2018年三季度，成交金额4.3亿元，同比减少21.5%；借贷余额6.9亿元，同比增加0.5%。
（2）产品类别及期限
2018年三季度，够力金融发行的5类产品中，“够力金”以37.25%的占比排名第一，其次为“够力富”，占比29.35%，“够力通”占比仅0.05%，排名最末。
产品期限方面，够力金融发标产品以1-3个月（含）为主，占比48.35%，3-6个月（含）及6-9个月（含）发标占比分别为4.36%和2.98%，占比较少。
来源：够力金融官网，零壹数据
（3）用户年龄分布
2018年三季度，够力金融用户数量以90后、80后为主，投资金额则以70后、60后占大多数。
来源：够力金融官网，零壹数据
四、合规备案情况
1、银行存管
够力金融官网披露的信息显示，平台的存管银行为湖南三湘银行（未通过资金存管系统测评），正式上线日期为2017年9月20日。
2、合规检查
据了解，2018年9月中旬，够力金融完成了自检自查工作，并向市金融办递交了自检自查报告。10月10日，市金融办、工商局等组成的检查团对够力金融进行了合规检查。
3、信息披露
（1）据了解，够力金融于2018年8月31日申请接入中互金登记披露平台，并于2018年9月5日与中国互联网金融协会签订合作协议。目前互金协会官网暂时无法查询到够力金融披露的信息。相关人员表示，够力金融的数据目前仅限互金协会内部查看。
（2）平台在官网披露了截至2018年12月底的运营数据，并披露了2016、2017年年报以及2016、2017、2018年季度报告及半年报，披露数据比较完整。
（3）平台在官网披露了2017年审计报告，财务报表显示，2017年够力金融营业收入2634.1万人民币，同比增长105.3%，净利润154.9万人民币，同比增长986.1%；固定资产2154.9万人民币，同比增加4822.6%，主要是当年购买商品房所致，官网披露的商品房购买合同显示，公司购买商品房总面积2100多平米，购买价2025.9万人民币。
（4）平台未披露重点环节审计结果及合规性审查报告。
五、总结
够力金融是一家立足广西本地的网贷平台，平台产品比较丰富，底层资产以小微企业贷款为主，担保方式主要有担保公司或其他金融机构担保、企业抵/质押担保、关联公司及其控制人的保证担保。另外，平台创新了以“通证”为底层资产的“通证标”，目前发标2笔。
平台在官网披露了截至2018年12月底的累计运营数据及2016年至今的季度报告和年报，同时披露了2017年审计报告，披露数据比较完整，但未披露重点环节审计结果及合规性审查报告。
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